審査なしでお金を借りる11種類の方法とは?即日融資希望者も必見!

投稿日:2021.05.14 更新日:2021.07.08
審査なしでお金を借りる方法はあるのか解説します

「審査に通過するか心配だから、審査なしでお金を借りる方法が知りたい」

上記のように感じている人は、できれば審査なし、あるいは審査が甘いところで確実にお金を借りたいですよね。

金融機関から審査なしでお金を借りることはできませんが、審査なしでお金を借りる方法はあります

この記事では、主に以下の3点について紹介します。

  • 審査なしでお金を借りる方法
  • 比較的審査が甘めのおすすめカードローン
  • お金を借りずにお金を調達する方法

また、カードローンの申込前に確認すべきことについてもまとめているので、最後まで読んでいただけると嬉しいです。

まずは審査なしでお金を借りる方法から見ていきましょう。

この記事の執筆者【ライター】宮城
証券外務員2種の資格を持っています。 親の借金で両親の離婚、相続放棄を経験。 家族の借金問題で苦しんだ経験をばねに、お金の賢い使い方を日々勉強中です。 みなさんのお金の悩みや不安を少...
この記事の監修者【FP】恩田雅之
FP恩田雅之
1959年 東京生まれ。 専修大経営学部卒業後、16年間パソコン業界の営業の職業に携わる。 2004年3月にCFP®資格を取得後6月、札幌にて「オンダFP事務所」を開業。 初心者向け...

審査なしでお金を借りる11種類の方法

審査なしで早くお金を借りるには、以下11種類の方法があります。

審査なしで借りられる借入方法 担保の有無
質屋 必要
定期預金を担保にする 必要
従業員貸付制度 不要
保険の契約者貸付 必要
クレジットカードのキャッシング枠 不要
親や知り合いに頼む 不要
交番 不要
行政の公的貸付制度 不要
年金担保融資制度 不要
内定者ローン 必要
共済貸付 不要

それぞれ詳しく見ていきましょう。

質屋でお金を借りる

質屋を利用すれば、ブランド品などの品物を担保にお金を借りられます

質屋なら預ける品物に応じたお金を借りられる

返済期限までに借りたお金と利息分を完済すれば、質屋に預けた担保は返ってきます。

返済できなかったときは、担保にしていた品物が質屋で売りに出されるというシステムです。

そのため申込者の返済能力や社会属性に関わらず、審査を一切受けずに即日で借入できます。

ただし質屋でお金を借りられるのは、質入れできる品物と本人確認書類を用意できる人のみ

質屋でお金を借りる方法について詳しく知りたい方は、『質屋でお金を借りる方法とは?質屋を利用するメリットとデメリットを紹介』の記事を参考にしてみてくださいね。

定期預金を担保にお金を借りる

この記事を読んでいる方の中には、銀行に定期預金をされている方もいるでしょう。

その定期預金を担保にお金を借りることができるんです。
※定期預金とは・・・自分の資金を一定期間銀行へ預け入れること。期間が満了するまでお金を引き出すことができない。

金融機関名 借入金額の上限
ゆうちょ銀行 預入金額の90%以内(最高300万円)
三菱UFJ銀行 預入金額の90%以内(最高200万円)
三井住友銀行 預入金額の90%以内(最高200万円)
みずほ銀行 預入金額の90%以内(最高200万円)
イオン銀行 預入金額の90%以内(最高300万円)

では、ゆうちょ銀行を例にご紹介します。

ゆうちょ銀行には貯金担保自動貸付という制度があり、定期預金(もしくは定額預金)の預入金額を担保に預入金額の90%までを貸し付けてもらえます。

ただし借入ができるのは、以下の条件に当てはまる人のみです。

  • ゆうちょ銀行の通常貯金を持っている
  • ゆうちょ銀行の担保定額貯金もしくは担保定期貯金を持っている
  • 担保定額貯金もしくは担保定期貯金に預け入れているお金がある

ふつうは口座に残高が5万円しかない場合、5万円までしかお金を引き出せませんよね?

しかしゆうちょ銀行の貯金担保自動貸付を利用すると、残高が5万円しかなくても10万円を引き出せるのです。

たとえばゆうちょ銀行の通常貯金に5万円に対して、10万円が必要になったとします。

このとき、担保定額貯金または担保定期貯金に預入金額が6万円入っていれば、預入金額を担保にして10万円を引き出すことが可能です。

貯金担保自動貸付を利用すれば、郵送物や電話連絡が来ることもないので、通帳を見られない限り家族にバレることはありませんよ。

なおゆうちょ銀行からお金を借りる方法は、『ゆうちょから即日でお金を借り入れる唯一の方法とは』の記事で詳しく解説しています。

会社の従業員貸付制度を利用する

会社によっては、福利厚生制度の一環で従業員貸付制度を利用してお金を借りられるケースがあります。

従業員貸付制度は基本的に低金利でカードローンのような審査はありません。

制度を利用して借りたお金は月々の給料から天引きとなるため、返済忘れの心配も無用。

ただし適用対象が正社員のみなど、会社によって様々な制約があります

また利用目的は以下のような緊急性の高い用途に限定されるため、資金用途が自由ではない点に注意しましょう。

  • 身内の葬儀費用
  • 入院費用
  • 天災による修理や修繕資金
  • 空き巣または強盗による生活苦を改善するための資金

保険の契約者貸付制度を利用する

契約者貸付は、生命保険などを解約した時に支払われる解約返戻金を担保にお金を借りる方法です。

ただし契約者貸付を利用できるのは、解約することで解約返戻金を受け取れる保険に加入している人のみ

※解約返戻金とは、解約した際に契約者に払い戻されるお金のこと。

払い戻される金額は契約者が支払ってきた保険料の総額や、保険会社が採用している解約返戻金の種類によって異なります。

契約者貸付制度では保険を解約せずに、自分が積み立てた解約返戻金を担保とします。

返済が滞ると、利用者の保険を解約して支払い予定だった解約返戻金から元金を回収できるため、申込者の審査をする必要がありません

まずは、自分が加入している保険に解約返戻金がないかを確認してみてください。

借りられるお金は、解約返戻金のおおよそ7割~9割が相場です。

また、保険会社によっては即日融資も可能となっており、急ぎの借入にも対応できます。

下記は日本生命の契約者貸付の例です。

自分が利用している保険の着金日はいつか、あらかじめ調べておくと良いでしょう。

クレジットカードのキャッシング枠を利用する

キャッシング枠を使うことで、特別な手続きなしでお金を借りられます。

クレジットカードには、買い物代金の支払いになるショッピング枠以外に、カードローンのように現金を直接借りられるキャッシング枠が設定されていることがあるのです。

ただし、キャッシング枠が未設定の場合は別途審査が必要になります。

自身のクレジットカードでキャッシングが行えるかどうかは、カード契約時の書類やサポートセンターに問い合わせて確認しましょう。

家族や知人にお金を貸してもらうように頼む

家族や知人にお金を貸してもらうように頼むのも、5万~10万円を用意する方法の1つ。

お金の貸し借りはデリケートな話題である以上、相手に何と切り出してよいか伝え方には気を付けたいですよね。

家族への頼み方について困っている人は、以下4つのポイントを参考に伝えてみてください。

  1. 家族しか頼れなくて困っていることを素直に伝える
  2. 必要な金額と用途を明らかにする
  3. SNSやメールではなく直接口頭で伝えて誠意を示す
  4. 必要な金額に対する返済計画を伝える

本当に必要なお金なら、貸してくれる可能性は十分にあるはず。

それでも出資が厳しいのであれば、利息1%程度で借りたいと説得してみてはいかがでしょうか。

親からお金を借りる際には贈与税に注意

親からお金を借りる際にきちんと対策をとっておかなければ、税務署に贈与税を支払わなければならない場合があります。

110万円を超える金額を親から借りる際に贈与とみなされない対策をしなければ、贈与税額を支払わなければいけなくなるのです。

借りたお金に贈与税がかかるような事態を避けるために、親からお金を借りる際は下記3つのポイントを守るようにしてください。

  1. 借用書を作成する
  2. 金利を1%にする
  3. 返済は毎月親の口座に振り込む

交番からお金を借りる

急を要する費用の場合に限り、交番から必要な交通費を借りられます。

例えば、財布やバッグを紛失もしくは盗難に遭い、外出先から帰れない場合などです。

東京都の警察には、公衆接遇弁償費という制度があります。

この制度によって、交番でお金が借りられるのです。

なお、東京都以外の地域にも公衆接遇弁償費に似た制度があります。

ただし、交番で公衆接遇弁償費としてお金を貸してくれる事案は以下の3つです。

  1. 財布をなくしたなどによって発生する必要な交通費
  2. 行方不明者や急病人の保護・交通事故による負傷者の救護などで一時的に必要な経費
  3. その他公衆接遇のために必要な経費

上記の緊急事態に限り、交番で必要最低限のお金を借りられないか、相談してみてください。

行政の公的貸付制度を利用する

失業して生活に困っている方や、一時的に生活資金が必要な方は、以下2つの公的な貸付制度を利用する方法があります。

  • 生活福祉資金貸付制度
  • 臨時特例つなぎ資金貸付制度

それぞれ見ていきましょう。

生活福祉資金貸付制度

生活福祉資金貸付制度とは、生活の立て直しをサポートするための公的な貸付制度のこと。

生活福祉資金貸付制度の対象者は以下の通りです。

  • 必要な資金を他から借りることが困難な低所得者世帯
  • 障害者手帳などの交付を受けた人が属する障害者世帯
  • 65歳以上の高齢者が属する高齢者世帯

生活福祉資金貸付制度の種類を、以下の表から確認してみましょう。

資金の種類 資金の目的
総合支援資金 生活支援費 生活再建までの間に必要な生活費用
住宅入居費 敷金、礼金など住宅の賃貸契約を結ぶために必要な費用
一時生活再建費 生活を再建するために一時的に必要かつ日常生活費でまかなうことが困難である費用(就職・転職のための技能習得、債務整理をするために必要な費用など)
福祉資金 福祉費 生業を営むために必要な経費、病気療養に必要な経費、住宅の増改築や補修などに必要な経費、福祉用具などの購入経費、介護サービスや障害者サービスを受けるために必要な経費 など
緊急小口資金 緊急かつ一時的に生計の維持が困難となった場合に貸し付ける少額の費用
教育支援資金 教育支援費 低所得者世帯の子どもが高校や高専、大学などに修学するために必要な経費
就学支度費 低所得者世帯の子どもが高校や高専、大学などへ入学する際に必要な経費
不動産担保型生活資金 不動産担保型生活資金 低所得の高齢者世帯に対し、一定の居住用不動産を担保として生活資金を貸し付ける資金
要保護世帯向け不動産担保型生活資金 要保護の高齢者世帯に対し、一定の居住用不動産を担保として生活資金を貸し付ける資金

目的に応じて利用できる制度が異なるため、必ず確認してから申請しましょう。

臨時特例つなぎ資金貸付制度

臨時特例つなぎ資金とは、給付・貸付が開始されるまでの間に生活が困難な方へ向けた貸付制度です。

ただし、失業給付や住居確保給付金などの離職者を支援するための公的給付制度、または公的貸付制度を申請している人に限ります。

臨時特例つなぎ資金では、10万円以内の資金を連帯保証人なし、無利子で貸し付けています。

貸付を希望する際には、市区町村の社会福祉協議会の窓口に相談しましょう。

年金担保融資制度を利用する

年金担保貸付制度は、毎月受け取る年金を担保にしてお金を借りる方法です。

そのため、年金収入しかない人でも利用できます。

年金担保融資制度
の利用対象者
次の証書を持っていて、現在その年金の支払いを受けている人

  1. 厚生年金保険年金証書
  2. 国民年金・厚生年金保険年金証書
  3. 船員保険年金証書
  4. 国民年金証書
  5. 労働者災害補償保険年金証書

一度年金を担保にして借りると、毎月受け取る年金は返済額を差し引かれた差額となります。

そのため、返済がすべて終わるまで年金の一部が受け取れなくなるのです。

受け取っている年金の金額によって、どれだけ借りられるかが決まっています。

自分がどのくらい借入できるかは、下記のページから算出可能です。

ただしこの年金担保融資制度は、令和4年3月末をもって借入申込受付を終了します。

年金担保貸付を利用したいという人は、早めに申し込んでおきましょう。

就職内定者なら内定者ローンが利用できる

就職の内定が決まっている人であれば、無職でも内定者ローンを利用して借入ができます。

ここでは東海労働金庫が提供している内定者ローン”みらいず”を例に見ていきましょう。

金利 年4.7%
(変動金利2021年4月12日現在)
返済期間 1年以上5年以内
借入限度額 10万円以上100万円以内(1万円単位)
担保・保証人 不要
資金使途 本人の生活資金や車関連資金
申込に必要な書類
  • 本人確認書類
  • 借入内容確認書類
  • 就職内定の確認がとれる書類

内定が決まっていて、卒業してから返済できることを証明できれば、アルバイトをしていなくても利用できます。

借りた資金は、卒業旅行や留学資金にも使用可能。

「内定が決まったから、残りの期間はバイトを辞めて思いっきり遊びたい!」といった人にもぴったりの借入方法です。

返済に関しては初任給が出るまでの最長6ヶ月間は利息のみの返済で大丈夫。

内定者向けのピンポイントな借り方ですが、条件さえ合えばかなり便利な借入方法です。

ただし、初任給が出るまで無利息というわけではない点は覚えておきましょう。

公務員なら共済貸付でお金を借りられる

公務員なら、共済組合から貸付を利用してお金が借りられます。

共済貸付の対象となるのは、以下の共済組合に加入している職業の方です。

組合の種類 職業
国家公務員共済組合 国家公務員
※所属する省庁によって加入する組合が異なる
地方職員共済組合 地方団体関係者団体職員・道府県の職員
指定都市職員共済組合 地方自治法で規定される指定都市の職員
市町村職員共済組合 市町村の職員
公立学校共済組合 公立学校の教育職員
警察共済組合 警察官、警察職員、警察庁職員、皇宮護衛官
防衛省共済組合 自衛隊員、防衛省職員
私立学校教務員共済組合 私立学校の教育職

なお、組合へ加入している公務員が対象のため、非常勤の公務員は借り入れられません。

共済貸付は、使用用途に合わせて以下から選択します。

貸付の種類 使用用途
普通貸付 車や家電など生活必需品
住宅貸付 住宅の購入、増改築、修理、敷地購入に関わる臨時費用
教育貸付 組合員または被扶養者の進学や修学に必要な費用
災害貸付 災害による臨時資金
医療貸付 組合員または被扶養者の医療費
結婚貸付 組合員または被扶養者、子、孫、兄妹姉妹の婚姻
出産貸付 組合員または被扶養者の出産
葬祭貸付 組合員または配偶者、子、父母、兄妹姉妹の葬祭

上記の通り、共済貸付は幅広い用途に使用できます。

ただし生活費の補填やギャンブルなど、使用用途が決まっていない借入はできません

FP恩田雅之FP恩田
他の方法と比べクレジットカードでのキャッシングはATMから簡単に行えます。
ただし、他の方法に比べ金利が高いので利用については十分な検討が必要です。

ここまで紹介したように、審査なしでお金を借りる方法には、どうしても制限が付いてしまいます。

使用用途が自由な借入方法で最もおすすめなのは、カードローンです。

カードローンなら、即日でお金を借りられる上、手続きも簡単です。

ただしカードローンには、必ず審査があります。

「審査なしの方法は無理でも、審査が甘く、即日融資が可能なカードローンでお金を借りたい!」と思いませんか?

急ぎでお金を借りたい方におすすめのカードローンを、続けて紹介していきます。

次に、比較的審査が甘く、即日融資も可能なカードローン4社を紹介してきます。

急いでお金が必要なら消費者金融のカードローン

至急お金が必要な方に最もおすすめなのが、大手消費者金融のカードローンです。

おすすめの消費者金融カードローンはズバリ、以下の4社です。

上記4社の大手消費者金融は、財務局の登録を受けた正規の貸金業者。

下記の通り、大手銀行グループの傘下で法律を守って営業しているので、安心して利用できるのです。

消費者金融名 グループ名
プロミス 三井住友フィナンシャルグループ
アコム 三菱UFJ銀行フィナンシャルグループ
レイクALSA 新生フィナンシャルグループ
SMBCモビット 三井住友フィナンシャルグループ

各社のどんな点がおすすめなのか、詳しく紹介していきます。

即日融資を検討中の方は、自分に合ったカードローンを選んでくださいね。

融資スピード最短30分のプロミス

実質年率 年4.5%~年17.8%
借入限度額 500万円まで
審査回答に
かかる時間
最短30分
無利息サービス 初回借入日の翌日から30日間無利息

プロミスには、以下のような利用者に嬉しい特典がたくさんあります。

  • 2年連続オリコン顧客満足度調査ノンバンクカードローン第1位
  • 初回借入の翌日から最大30日間無利息
  • 初回契約時に最大2,000円分の三井住友VISAプリペイドがもらえる
  • 国内外20万か所以上の施設が割引価格になる優待サービスのおとくらぶ
  • プロミスポイントサービスを活用すると提携ATM利用手数料が無料になる

さらにプロミスは、大手消費者金融カードローンの中で最も低めな金利設定です。

以下4社の金利比較表をご覧ください。

消費者金融名 金利(実質年率)
プロミス 年4.5%~年17.8%
アコム 年3.00%~年18.00%
レイクALSA 年4.5%~年18.0%
SMBCモビット 年3.00%~年18.00%

どのカードローンにも下限金利から上限金利の幅がありますね。

フィンクルのアンケート調査結果では、初回契約時に83.7%以上の人が上限金利の適用をされていると判明しているのです。

このことから分かるように、基本的にカードローンを初めて利用するときには上限金利が適用される傾向にあります。

上の表の4社の上限金利を比較すると、大手消費者金融の中でプロミスの金利が最も低いことが分かります。

この記事を最後まで読んでも甲乙つけがたいと迷う場合には、プロミスに申し込みましょう。

実質年率 4.5%~17.8%
限度額 1万円~500万円
限度額50万円以内なら収入証明書不要
審査時間 最短30分
  • 最短30分で即日融資
  • 事前審査結果は最短15秒回答
  • ポイントサービスと優待サービスでお得に利用可能
今日中に借りたいなら
あと 00時間0000
※事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。
※最短15秒事前審査は新規契約時点のご融資額上限が50万円までです。

累計利用者数ナンバーワンのアコム

実質年率 年3.00%~年18.00%
借入限度額 1万円~800万円
審査回答に
かかる時間
最短30分
無利息サービス 初回借入日の翌日から30日間無利息

アコムはカードローン会社の中でも累計利用者数がナンバーワン

その累計者利用者数は、なんと150万人以上。

大手消費者金融会社名 プロミス
SMBCモビット
アコム レイクALSA アイフル
年間新規利用者
※2020年
20万206人 19万2,175人 11万100人 16万9,373人

加えて、アコムには以下のような特徴もあります。

  • 最短60分で即日融資
  • 契約日の翌日から最大30日間無利息
  • ATM(むじんくん)が24時間年中無休&手数料無料
  • キャッシング機能つきクレジットカードのACマスターカードを発行している

アコムは初めての人に最適なサービスを提供している会社なのです。

アコム
実質年率 3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査時間 最短30分
  • 最短60分で即日融資
  • 事前に相談すれば電話連絡なしで契約可能
  • 【2020年度】累計利用者数&新規契約率No.1
今日中に借りたいなら
あと 00時間0000

選べる無利息期間がある最長のレイクALSA

レイクALSAは無利息期間が選べてお得

実質年率 年4.5%~年18.0%
借入限度額 1万円~500万円
審査時間 最短30分
無利息サービス 下記のいずれか
(いずれも併用は不可)

  1. 初回契約日翌日から30日間無利息
  2. ネットからの申込限定で初回契約日翌日から60日間無利息
  3. 借入額のうち5万円まで初回契約日翌日から180日間無利息
    ※30日・60日・180日無利息は併用不可
    ※契約額1万円~200万円の方のみ対象
    ※60日間無利息はWeb申込み限定

レイクALSAは大手消費者金融の中で最長の無利息サービスを提供しています。

とくに「10万とはいわずとも、5万だけでいいんだ!」という方には、レイクALSAが断然おすすめ!

上の表からわかるように、レイクALSAの無利息サービスを利用すれば、借入金額の5万円まで180日間、利息が0円で利用できます。

また、レイクALSAの60日間無利息はWEB契約限定ですが、借入金額全額が60日間無利息です。

他の大手消費者金融が設定する無利息期間は30日間なので、2ヶ月以内に全額返済できる人は、レイクALSAを利用しましょう。

レイクALSA公式バナー
実質年率 4.5%~18.0%
※遅延損害金(年率):20.0%
限度額 1~500万円
審査時間 申し込み後最短15秒
  • 初めての方ならWEB申込限定で60日間の無利息特典(契約額200万円まで)
  • 審査は申し込み後最短15秒
  • WEBなら最短60分融資も可能
今日中に借りたいなら
あと 00時間0000

「申込を誰にもバレずに」で選ぶならSMBCモビット

実質年率 年3.00%~年18.00%
借入限度額 1万円~800万円
審査回答に
かかる時間
最短30分
無利息サービス なし

SMBCモビットでWEB完結申込を利用すれば、在籍確認を書類提出に切り替えてもらえるため、勤務先への電話連絡なしで契約可能です。

さらに自宅への郵送物もなしにできる特徴があります。

つまり、職場の人にカードローンの利用がバレたくない人にとって最適なカードローンなのです。

SMBCモビット公式バナーナー
実質年率 3.0%~18.0%
限度額 800万円
審査時間 最短10秒
  • WEB完結申込なら電話連絡なし・郵送物なし
  • 簡易審査は最短10秒審査回答
  • 提携ATMは全国に約140,000台(2021年4月時点)
今日中に借りたいなら
あと 00時間0000

FP恩田雅之FP恩田
初回利用の無利息期間を重視、他の人にカードローンの利用バレないようすることを重視、申込前にご自分のニーズをよく把握しておきましょう。

ここまで、審査が比較的甘く、即日融資が可能な大手消費者金融のカードローンを4社紹介してきました。

ところでカードローンは、大きく分けて大手消費者金融カードローンと銀行カードローンの2種類があります。

では、なぜ上記の大手消費者金融カードローンが銀行カードローンに比べ審査が甘いと考えられるのでしょうか。

その理由を解説していきます。

大手消費者金融が銀行カードローンより審査が甘めな理由

どの金融機関でも、明確な審査基準は提示していませんが、大手消費者金融は銀行カードローンと比べると審査難易度は甘めと考えられます。

その理由は、以下2つ。

  1. 銀行カードローンのほうが消費者金融カードローンより金利が低いから
  2. 消費者金融と銀行カードローンでは審査方法が違うから

それぞれ順に、解説していきます。

金利が低いほど審査が厳しくなる

銀行カードローンは、消費者金融カードローンより金利が低めに設定されていることが多いです。

カードローン審査の難易度は、金利が低いほど厳しい傾向にあります。

低金利で貸し付けるほど、貸したお金が回収できなくなったときの損失が大きくなるためです。

銀行カードローンの審査は保証会社と銀行でダブルチェックをする

大手消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、審査方法に違いがあります。

大手消費者金融カードローンでは、自社審査のみで審査を行います。

いっぽう銀行はカードローンの融資をする際に、独自の審査のほか、保証会社によるダブルチェックをしています。

銀行カードローン審査は2段構え

審査が自社だけで完結する大手消費者金融と違って、銀行カードローンは2つの基準で審査が行われているため、銀行カードローンのほうが大手消費者金融より審査難易度は厳しくなるのです。

FP恩田雅之FP恩田
審査に通る自信がある方は銀行カードローンに申し込んで低い金利で借り入れる選択もできますが、即日融資を受けることはできません。

とはいえ、大手消費者金融のカードローンに落ちてしまったらどうすればよいのでしょうか。

続けて説明していきます。

大手消費者金融に落ちてしまったら中小消費者金融がおすすめ

「大手消費者金融カードローンに申し込んだものの、審査に落ちてしまった・・・。」

そんな経験がある方の次の選択肢となるのが、中小消費者金融への申込です。

中小消費者金融は地域密着型のカードローン会社で、通称、街金(まちきん)と呼ばれています。

地域密着型なので基本的に宣伝広告は少なく、テレビCMをしていない業者がほとんどのため、一般的な知名度は少ないです。

では一体どの中小消費者金融が安心して申し込める会社なのでしょうか?

今回はその中でもある程度知名度のある中小消費者金融を6社まとめました。

消費者金融 審査回答スピード 融資スピード 土日即日融資 金利(実質年利)
セントラル 最短30分 平日14時までの申込で即日融資 自動契約機に限り8:00~21:00まで可 年4.80%〜18.00%
フタバ 非公表 平日16時までの審査完了で即日融資 不可 年14.959%~17.950%
ベルーナノーティス 最短30分 最短即日 不可 年4.5%〜18.0%
ダイレクトワン 非公表 最短即日 不可 年4.9%〜18.0%
フクホー 非公表 最短即日 不可 年7.30%〜18.00%
アロー 最短45分 最短即日 不可 年15.00%~19.94%

上の表から分かる通り、中小消費者金融は大手消費者金融より金利設定が高いです。

そのため大手消費者金融より審査が甘いと思われがちですが、もちろん中小消費者金融も法律に則って返済能力の調査を行っています。

ただし中小消費者金融は貸付事業が小規模で人の手によって審査が行われているため、大手の審査に比べ柔軟に対応してもらえる可能性があるのです。

しかし中小消費者金融は、大手消費者金融のように返済方法が充実しておらず、ほとんどの会社が土日祝日の即日融資に対応していないなど利便性の面で劣ります。

そのため、中小消費者金融は大手消費者金融の次に申込を検討すべきなのです。

中小消費者金融が大手消費者金融に比べて高金利なのは、利用者が限られており、会社に資金的な余裕がないという点が影響しているでしょう。

また、このような比較的高めの金利設定でも、セントラルやフタバは最大30日間の無利息期間を提供しています。

とくに、セントラルは自動契約機に限り土日即日融資にも対応しているので、関心のある方は公式サイトを確認してみてくださいね。

FP恩田雅之FP恩田
中小消費者金融は独自の審査方法も行っているので大手に比べ柔軟な対応が期待できます。

このように、審査が比較的甘いカードローンはありますが、審査なしで即日融資が可能なカードローンは存在しません。

その理由を、続けて説明していきます。

審査なしのカードローンはない

貸金業者からお金を借りる場合には、必ず審査が必要になります。

なぜなら、以下2つの理由があるからです。

  1. 無担保ローンの仕組み上、審査を切り離せないから
  2. 法律で審査するよう決められているから

それぞれ解説していきます。

無担保ローンの仕組み上、審査を切り離せないから

多くの消費者金融や銀行が提供しているカードローンの多くは無担保ローンです。

無担保ローンとは、融資を受けるのに担保が不要なローンのこと。

有担保の場合は、利用者が万が一返済できなくなった場合でも担保を処分することで、ローン会社は損失を補填できます。

しかし担保がなければ、利用者が返済できなかった場合、ローン会社は一方的な損失を被ってしまいますよね。

そのため、無担保ローンの審査には利用者の返済能力の調査が欠かせないのです。

審査が法律で定められているから

消費者金融やクレジットカード会社では、賃金業法にもとづいたサービス提供が行われています。

なぜなら、申込者の返済能力の調査は賃金業法という法律で定められていているから。

そのため審査を省略することは法律上できないのです。

審査なしの賃金業者は違法!利用してはいけない

審査を行うことが賃金業法で決められている以上、審査を行わないで融資している賃金業者は法律に違反していることになります。

「審査なし!即日融資可能」など、普通ではあり得ないような甘い言葉を売り文句にしている金融機関は違法な闇金なので、絶対にお金を借りないでください。

違法な闇金を利用すると、法外な利息と取り立てによって生活が余計苦しくなったり、周りにいる会社の人や大切な人に被害が及んだりしてしまいます。

こうした被害の拡大を受けて、政府はヤミ金対策法(賃金業規制法及び出資法の一部改正法)を制定しました。

これによって、ヤミ金融関連事犯の検挙事件数は37件(2007年)から486件(2020年)に増加。

闇金業者の存在が明るみに出るようになりました。

このようなはたらきで、悪質な闇金業者は減少しているものの、現在では正規の貸金業者と見分けがつきにくいソフト闇金が増えています。

ソフト闇金とは、正規の貸金業者を装って法外な金利を請求してくる違法貸金業者のこと。

借金の返済が滞ると、最終的には闇金と同様に激しい取り立てを行うケースもあります。

「借りようとしている会社の名前を聞いたことないけど大丈夫かな?」
「どうやったら闇金かどうか見分けられるの?」

上記のように思った方は、必ず以下のサイトで貸金業者の名前を入力して、正規の貸金業者かどうか確認してください。

FP恩田雅之FP恩田
貸金業者は財務局や都道府県に登録を受ける必要があり、業者はそれぞれ登録番号を持っています。
申込を行う前に必ず上記のサイトで確認をしましょう。

これまでの説明で、カードローンには必ず審査が必要と分かっていただけたかと思います。
続けて、カードローンの申込前に、審査落ちしてしまう原因がないか確認していきましょう。

カードローンの申込前に審査落ちの可能性を確認

先に述べたように、カードローンを利用するには必ず金融機関の審査を受ける必要があります

大手消費者金融カードローンの審査基準が銀行カードローンより甘めだからといって、誰でも審査に通過するわけではないのです。

自分が審査に通過するかどうかは、実際に申し込んでみなければわかりません。

ただし、カードローンの審査に落ちる人には以下4つの共通点があります。

  1. 信用情報に傷がある
  2. 安定した収入がない
  3. 在籍確認がとれない
  4. 年収3分の1以上の借入がある

上記5つの原因を取り除ければ、大手消費者金融の審査に通る可能性をかなり高められます。

それでは、それぞれ詳しく解説していきます。

信用情報に傷があると審査落ちの原因になる

信用情報とは、これまでのクレジットカードやローンの契約・利用履歴のこと。

私たちの信用情報は、個人信用情報機関に保管されており、カードローン審査だけでなく、クレジットカードの審査や分割払いの審査などに活用されるのです。

当然、大手消費者金融の審査でも信用情報の確認が必ず行われます。

大手消費者金融に申し込む前に、別のローン返済を2ヶ月以上滞納していたり、クレジットカードの支払いができていなかったりすると、審査落ちの原因になります。

審査する側から、「すでに返済が困難な状況なので、貸したお金を返してくれる可能性が低い」と思われてしまうからです。

上記のようなローンやクレジットカードの延滞・滞納の履歴は、信用情報の傷と呼ばれています。

中でも任意整理や自己破産など、債務整理をした履歴は金融事故という扱いになり、審査落ちの原因になるのです。

一度にたくさんのローンに申し込んでいる場合もNG

大手消費者金融に申し込むのなら、審査の結果がわかるまで他のカードローンに申し込まないようにしてください。

短期間で何社もローンに申し込む多重申込も審査に悪い影響を与えることがあります。

先にもお伝えしたように、信用情報には、カードローンに申し込んだ履歴が6ヶ月間記録されます。

そのため同じタイミングで複数のカードローンに申し込むと、申込ブラックという状態になります。

申込ブラックになると、ローン会社から「なにか理由があって他社でも融資を断れているのでは?」と思われてしまうのです。

一度カードローンの審査に落ちてしまったら、できるだけ6ヶ月は期間を空けて申し込みましょう。

安定した収入がないと審査落ちの原因になる

安定した収入がなければ、借りたお金を返済する目途が立たないため、カードローンの審査に通過できません。

多くの消費者金融のカードローンの貸付条件には”毎月安定した定期収入のある方”と記載されています。

上記の貸付条件から、毎月1回、定期的に収入があることが信用度を示すうえで大切と分かります。

ただし、安定的な収入が見込めるとしても、勤続期間があまりにも短い場合には審査に落ちてしまうこともあります。

勤続期間が短い人は給料が少なかったり、急に退職して収入がなくなったりする可能性がありますからね。

正社員に限らず、パートやアルバイトでも同様に勤続期間が重視されます。

確実に審査に通過したいのであれば、できるだけ勤続期間を延ばしてから申し込みましょう。

在籍確認がとれないと審査落ちの原因になる

審査の際には、契約者本人が申込内容に記載した勤務先で本当に働いているかどうかを確認する在籍確認があります。

在籍確認は、申込者の勤務先に電話連絡で行うのが基本です。


原則、在籍確認が終了するまで審査は先に進められません。

在籍確認が行われた際、もし職場の人に「そのような人はいません」「個人情報なのでお答えしかねます」などと受け答えされると、在籍確認ができず、審査落ちしてしまうこともあります。

ただし在籍確認は、必ずしも本人が電話に出る必要はありません。

他のスタッフが申込者の在籍を伝えてくれれば、それで在籍確認は完了です。

消費者金融の在籍確認は利用者に配慮されているので、会社の人にバレる確率は低いです。

「それでも在籍確認が心配」という方は、電話連絡なしを明言しているSMBCモビットのWEB完結に申し込みましょう。

年収3分の1以上の借入があると審査落ちの原因になる

すでに年収3分の1を超える借入がある場合は、大手消費者金融の審査には通過できません。

というのも大手消費者金融は、賃金業法の総量規制というルールに則って運営しているから。

この総量規制というのが、申込者の年収3分の1を超える貸付を禁じているのです。

初めてカードローンに申し込むときには、年収3分の1を超えない金額を希望して申し込みましょう。

総量規制の範囲内でも他社借入件数が多いと審査落ちの原因になる

他社で借入をしている人で延滞がない場合でも、借入残高やカードローンの借入件数が多すぎると審査通過が難しくなります。

他社借入件数が4社以上ある多重債務者の場合、金額がたとえ年収3分の1以下であったとしても、借入できない可能性が高いです。

大手消費者金融の審査を少しでもスムーズに終わらせたいのなら、必要最低限の金額を希望し、借入先を整理してから申し込みましょう。

FP恩田雅之FP恩田
カードローンの利用を検討されている方も有料で自分の信用情報の確認ができます。
申込に不安のある方は利用を検討されてはいかがですか。

借りる以外でお金を調達する方法

借りたいお金が少額なら、もしかするとお金を借りずに工面できるかもしれません。

以下の5つの方法でお金を工面できないか検討してみてください。

それぞれ詳しく説明していきます。

不用品を売る

今すぐ必要な資金がそこまで高額でないのであれば、服飾雑貨や書籍、CD、ゲーム類など身の回りの者を売却すると、必要な資金に間に合わせられるかもしれません。

とくに楽器やアンティーク、ブランド品、時計などは、プレミアがついて高額で売れるものもあります。

即日お金が必要ならリサイクルショップなどの実店舗で、時間に余裕があるなら、フリマアプリやオークションサイトがおすすめ。

中でも次の4つのフリマアプリは登録者数も多く、非常に人気です。

クラウドソーシング

アウトソーシングサイトでは、デザインやHP作成、ライティング、アンケートなど様々な仕事を引き受けてくれる人を募集しています。

実際に合って面接や打合せをする必要はなく、仕事の依頼から納品まで全てネット上で行うため、場所にとらわれることなく自分のペースで作業に取り組めます。

初心者にもできる簡単なライティングや入力作業をはじめ、プロフェッショナルな技術が必要とされるプログラミングやWEBアプリの制作、ホームページデザインなどの専門的な仕事もあります。

ただし、時間がかかるわりに稼げない仕事もあるので、受注する仕事はしっかりと精査しましょう

おすすめのクラウドソーシングサイトは以下の6つです。

アンケートモニター

アンケートサイトなどのアンケートモニターとして登録するのも、資金調達の手段の1つです。

移動などのちょっとした隙間時間でお金を手軽に稼げると考えると、かなりお得に感じませんか?

アンケートモニターには、WEB上で完結するアンケート以外にも、1ヶ所に集まってグループでアンケートを受ける案件などもあります。

一気にたくさん稼ぎたい場合には、インタビューや会場調査が高額報酬の狙い目です。

以下は、おすすめのアンケートモニターです。

治験モニター

治験モニターとは、新薬などの効果や副作用を確認するために、実際にその薬の効果を試す被験者となるバイトのこと。

治験モニターを募集しているサイトを確認したところ治験モニターの相場は1日あたり1~2万円で、泊まり込みで試験をする場合1週間で10万円ほどもらえることもあります。

お金は即日手渡しで受け取る場合と、後日振り込まれる場合もあるのです。

ただし、基本的には治験前に健康状態のチェックやセミナーなどが行われるため、即日の資金調達は難しいでしょう。

そのため比較的自由な時間があり、「短期間でガッツリ稼ぎたい!」という人におすすめです。

治験モニターを募集しているサイトを4つ紹介します。

単発バイト

空いている時間を有効活用するという点では、日雇いのアルバイトで資金調達をするのもおすすめ。

仕事が休みの日などに日雇いのアルバイトを入れて、不足資金を稼ぎましょう。

商品の仕分けやデータ入力など、専門性や高いスキルがない初心者でも始めやすい特徴があります。

通常のアルバイトのように人間関係で悩む時間も少ないうえに、さまざまな仕事を経験できるメリットがあるのです。

単発アルバイト探しにおすすめのサイトを5つ紹介します。

まとめ

審査なしでお金を借りる方法には、以下11つの方法がありました。

  1. 質屋で借りる
  2. 定期預金を担保にする
  3. 従業員貸付制度を利用する
  4. 保険の契約者貸付を利用する
  5. クレジットカードのキャッシング枠を利用する
  6. 親や知り合いに頼む
  7. 交番で必要最低限のお金を借りる
  8. 行政の公的貸付制度を利用する
  9. 年金担保融資制度を利用する
  10. 就職先が決まっている学生なら内定者ローンを利用する
  11. 公務員なら共済貸付を利用する

今日中にお金が必要な方は、銀行カードローンより審査が甘めの大手消費者金融カードローンを検討してみてください。

大手消費者金融カードローンに落ちてしまった場合には、中小消費者金融カードローンを次の選択肢に入れるといいですよ。

ただし消費者金融カードローンに申し込む前に、本記事で紹介した審査落ちの原因4つに当てはまらないか、必ず確認しましょう。

もし準備が必要な額が少額なら、お金を借りずに稼ぐ方法も検討してみてくださいね。

この記事を読んだ方が、お金のピンチを乗り越えられることを願っています!

レイクALSAの基本情報

融資限度額 1万円~500万円
貸付利率(実質年率) 4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
無利息サービス※
  • WEB申込限定で借入額全額が初回契約翌日から60日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  • 借入額5万円まで初回契約翌日から180日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  • 借入額全額が初回契約翌日から30日間無利息
利用対象 満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方、ご自分のメールアドレスをお持ちの方)で安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金(年率) 20.0%
返済方式
  • 残高スライドリボルビング方式
  • 元利定額リボルビング方式
返済期間・回数 最長8年・最大96回(ただしカードローンは最長5年・1回~60回)
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類 運転免許証等
※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
担保・保証人 不要
発行会社 新生フィナンシャル株式会社
貸金業者登録番号 関東財務局長(9) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号

※30日・60日・180日の無利息サービスは併用不可。また、どれも初めてレイクALSAを利用する方限定の特典であり、無利息期間は初回契約日翌日からスタートします。無利息期間が過ぎると、通常の金利が適用されることになるので、無利息期間を無駄にしないよう計画的に利用してください。

レイクALSAの基本情報

融資限度額 1万円~500万円
貸付利率(実質年率) 4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
無利息サービス※
  • WEB申込限定で借入額全額が初回契約翌日から60日間無利息※契約額1~200万円まで
  • 借入額5万円まで初回契約翌日から180日間無利息※契約額1~200万円まで
  • 借入額全額が初回契約翌日から30日間無利息
利用対象 満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方、ご自分のメールアドレスをお持ちの方)で安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金(年率) 20.00%
返済方式
  • 残高スライドリボルビング方式
  • 元利定額リボルビング方式
返済期間・回数 最長8年・最大96回(ただしカードローンは最長5年・1回~60回)
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類 運転免許証等
※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
担保・保証人 不要
発行会社 新生フィナンシャル株式会社
貸金業者登録番号 関東財務局長(9) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号

※30日・60日・180日の無利息サービスは併用不可。また、どれも初めてレイクALSAを利用する方限定の特典であり、無利息期間は初回契約日翌日からスタートします。無利息期間が過ぎると、通常の金利が適用されることになるので、無利息期間を無駄にしないよう計画的に利用してください。