アイフルの審査は甘い？審査に通りやすい人と落ちやすい人の特徴とは
「アイフルの審査に通過して無事に借入できるだろうか？」
「アイフルの審査に落ちないためにできることはないかな？」
アイフルの申込を検討していると、上記のように自分が審査に落ちないかどうか心配になりますよね。
この記事では、以下の4つを説明していきます。
- アイフルの審査に通過しやすい人
- アイフルの審査難易度
- アイフルの審査の流れ
- 審査に落ちる原因
この記事を最後まで読めば、現状でアイフルに申し込んで審査通過できる見込みがあるのか、判断できるようになりますよ。
まずは、アイフルの開示情報から分かる審査に通りやすい人の特徴について見ていきましょう。
アイフルの開示情報から分かる審査に通りやすい人
アイフルの審査基準は残念ながら公開されていません。
ただアイフルの貸付条件や利用者層を確認すれば、どのような人が審査に通過しているのか、ある程度予想できます。
分析の結果、以下の条件を満たしている人がアイフルの審査に通りやすいと分かりました。
なぜそういえるのか、具体的な理由を説明していきます。
アイフルの貸付条件から分かる審査基準
アイフルの貸付条件は以下の通りです。
満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
この貸付条件から、アイフルは職種を問わず安定した収入を得ている人にお金を貸していることが分かります。
安定した収入とは
安定した収入とは、月々に定期的な収入を得ている状態のことをいいます。
月々の給料があれば、たとえアルバイトやパートであっても申込可能です。
顧客属性から分かる審査基準
アイフルの公式サイトでは、アイフル利用者の年齢や職業を公開しています。
アイフルの公式サイトの情報をもとに、アイフルの審査基準をまとめてみました。
アイフルを利用しているのは働き盛りの20代～40代がメイン
アイフルの公式サイトでは、以下のようにアイフル利用者の年代を公開しています。
上の表から分かるように、アイフルは20代を中心に利用されていることが分かります。
さらに、働き盛りの20代～40代だけで全体の83.3％を占めているのです。
では、どのような職種の人に多く利用されているのでしょうか。
次の表をご覧ください。
上の表からも一目瞭然のように、正社員がメインでアイフルを利用していることが分かります。
次いで多く契約しているのが、パート・アルバイトの方。
このように、正社員とパート・アルバイトで全体の84.2％を占めていることから、20～40代の安定した収入のある会社員またはパート・アルバイトが審査に通りやすいと言えます。
続けて、アイフルの審査難易度について見ていきましょう。
アイフルの審査は甘い？厳しい？
アイフルの審査に通りやすい社会属性か判断できたら、次に気になるのがアイフルの審査難易度ですよね。
結論を言うと、アイフルの審査が甘いのか厳しいのかは、審査を受けた本人でなければ判断できません。
ただ過去にアイフルの審査を受けた人の統計や、他社のカードローンの審査と比べることで、アイフルの審査難易度を考察できます。
考察の結果、アイフルの審査難易度についてわかったことは2つ。
- アイフルは大手消費者金融カードローンの中でも審査に通過しやすいほう
- アイフルは銀行カードローンに比べて審査に通過しやすい
上記2点の理由を、それぞれ順番に説明していきます。
アイフルは消費者金融の中では審査に通過しやすいほう
アイフルをはじめとする大手消費者金融は、カードローンの審査に通過した人の割合を表す新規成約率を公開しています。
それぞれの新規成約率は以下の通り。
| 大手消費者金融 カードローン名 |
2020年4月～12月 の新規成約率 |
|---|---|
| アコム | 41.33% |
| アイフル | 40.70% |
| SMBCコンシューマーファイナンス （プロミス・SMBCモビット） |
38.99% |
| レイクALSA | 33.20% |
ご覧の通り、大手消費者金融カードローンのなかでもアイフルの新規契約率は、アコムに次いで高くなっています。
つまりアイフルの審査難易度は、大手消費者金融カードローンの中では審査通過しやすいほうだと言えるのです。
もし審査に通過する確率を少しでも高めたいのであれば、新規契約率がアイフルより高いアコムがおすすめです。
アコムの審査について詳しくは、『アコムの審査難易度は甘い？審査落ち対策と審査時間の短縮方法を解説』の記事で解説しています。
アイフルは銀行カードローンより審査通過しやすい
次に、大手消費者金融カードローンと銀行カードローンを比較していきます。
アイフルと銀行カードローンとの大きな違いは、以下の2点です。
- アイフルのほうが銀行カードローンより金利が高い
- アイフルのほうが銀行カードローンより審査手順が短い
この2点から、アイフルの審査難易度は銀行カードローンより審査通過しやすいレベルと考えられるのです。
その根拠を詳しく解説していきます。
金利が低いカードローンほど貸倒れのリスクが高い
アイフルと有名銀行カードローンの金利を以下の表で比較してみましょう。
| カードローン名 | 金利 （実質年率） |
|---|---|
| アイフル | 年3.0％～18.0％ |
| 三菱ＵＦＪ銀行カードローン 「バンクイック」 |
年1.8％～14.6％ |
| みずほ銀行カードローン | 年2.0％～14.0％ |
| 三井住友銀行カードローン | 年1.5％～14.5％ |
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9％～14.5％ |
どの銀行カードローンも、アイフルより金利設定は低めですね。
つまり銀行カードローンは、同じ期間・同じ金額を貸付したときの利息による収入がアイフルより少なく、逆に利用者がお金を返せなかったとき（貸倒れ）のリスクが大きくなります。
そのため、金利の低めなカードローンは貸倒れのリスクに備えて、金利の高めなカードローンより厳しい審査を行っていると考えられるのです。
銀行カードローンの審査は保証会社と銀行の二段構え
銀行カードローンの審査は、保証会社による審査と銀行による独自審査が行われています。
審査が自社だけで完結するアイフルと違って、2つの基準で審査が行われているため、アイフルより銀行カードローンのほうが、審査難易度は厳しいのです。
金利の違いと審査手順の違い、この2つの違いから、アイフルは銀行カードローンと比較して審査に通過しやすいと言えます。
審査基準をクリアしているかは1秒診断で確かめよう
先にもお伝えしたように、自分がアイフルの審査に通過するかどうかは実際に申し込んでみなければ分かりません。
申し込む前に、事前にアイフル公式サイトのお借入診断を活用しましょう。
お借入診断は、以下の4つの項目を入力するだけで診断結果が分かるサービスです。
- 年齢
- 雇用形態
- 年収
- 他社借入金額
上記の4項目を入力して、[診断開始]のボタンを押すと、審査結果が表示されます。
お借入診断はあくまで簡易的な診断のため、審査通過を確約するものではありませんので、借入の可否の目安として利用してみてくださいね。
借入診断シミュレーション
カードローンに申込む前に借入可能かどうか診断してみましょう。
4つの項目を入力し、「診断開始」ボタンを押してください。
さて、お借入診断の結果で”ご融資可能と思われます”という表示が出たら、早速申込に進みましょう。
FP塚越また、銀行カードローンと比較しますと、金利は高いですが、やはり審査には通過しやすいことになります。
続けて、アイフルの申込から借入までの流れをご紹介します。
アイフルの審査の流れ
アイフルの申込から借入までの流れは、以下の通りです。
上記のように、アイフルの審査は、仮審査から本審査の順に行われます。
それぞれどのような内容なのか確認しておきましょう。
仮審査の内容
アイフルの仮審査では、申込の際に記入した情報を、スコアリングという手法で数値化します。
そしてスコアリングによって算出されたスコアが一定の基準値以上でないと、審査に通過できません。
スコアリングは、機械が進める作業のため、審査時間が短いことが特徴です。
このスコアリングに通過できたら、人の手による本審査に進みます。
本審査の内容
本審査では主に申込内容に虚偽がないかを確認していきます。
働いている勤務先は本当に存在しているか、また申告した勤務先で本当に働いているのかなどを調査し、申込者に返済能力があるのかを確かめます。
その際に行われるのが信用情報の確認と在籍確認です。
信用情報機関で申込者の信用情報を確認する
アイフルの審査では、申込者の信用情報を必ずチェックしています。
信用情報とは、これまでのクレジットカードやローンの契約・利用履歴のこと。
私たちの信用情報は、個人信用情報機関に保管されており、カードローン審査だけでなく、クレジットカードの審査や分割払いの審査などで活用されています。
信用情報を照会することで、申込者がこれまでお金をちゃんと返済してきた人なのか確認できるわけです。
在籍確認
在籍確認とは、契約者本人が申込内容に記載した勤務先で本当に働いているかどうかを確認する審査項目のこと。
この在籍確認は、原則、申し込んだ人の職場に直接電話をかける方法が取られています。
「え、会社にアイフルから電話があるの？」と思う方もいるかもしれませんが、ご安心ください。
この在籍確認は、申込者のプライバシーを徹底して配慮されているのです。
アイフルの審査担当者も、申込者が「カードローンの利用を職場の人に知られたくない」と思っていることを重々承知しています。
また、アイフルを含む貸金業者は、金融庁から、プライバシーを守った審査をするよう通達されているのです。
具体的にアイフルの在籍確認では、以下のような取り組みが行われています。
- 電話連絡の際にはアイフルとは名乗らず、個人名で名乗る
- 電話連絡は非通知でかかってくる
- 申込者以外に用件は話さない
さらにフィンクル編集部で、カードローン利用者223人を対象に在籍確認に関するアンケートを実施したところ、在籍確認が原因でカードローンの利用がバレた人は15.2％しかいないことが分かったのです。
これらのことから、堂々としていれば周囲の人にカードローンのことがバレる心配はほとんどないと言えますね。
アイフルの在籍確認の電話についてもっと詳しく知りたい方は、『アイフルは在籍確認の電話なしって本当？利用中にバレない対策も紹介』の記事を参考にしてみてくださいね。
アイフルの審査時間
アイフルの審査結果の通知は、最短30分。
さらにアイフルは申込から借入まで最短1時間を公言しています。
ただし、申込の混雑状況や申込者の状況によって、審査時間は変化することに注意してください。
審査結果の通知が遅い場合に確認すべきポイント
急いでお金を借りたいのに、アイフルから審査結果がなかなか届かないと不安になりますよね。
もし審査結果が余りにも遅いと感じたら、まずは以下をチェックしてみてください。
- 申込内容に誤りはないか
- メールが迷惑フォルダに分類されていないか
- メールをドメイン設定にしていないか
- 登録していない電話番号を着信拒否に設定していないか
上記の4点をチェックしても連絡が来ていない場合には、必ずアイフルに審査状況を確認しましょう。
審査状況を知りたい場合の問い合わせ先
すぐに審査状況を知りたい場合や、申込内容確認をしたい際には、以下のアイフル コールセンターに問い合わせてください。
ただし、アイフルの自動チャットサービスやメールでは審査状況を確認できません。
FP塚越消費者金融から会社に電話がかかってきて、職場の人に利用していることを知られるのは嫌なものです。
しかし、電話ではアイフルと名乗らず、個人名を名乗るので、知られる心配はほとんどないようです。ご安心ください。
審査状況を確かめるにしても、電話をかけて審査落ちしていたらショックですよね。
では、具体的にどんな人がアイフルの審査に落ちてしまうでしょうか。
アイフルの審査に落ちてしまう原因を見ていきましょう。
アイフルの審査に落ちる原因と対策
アイフルの審査に落ちてしまう原因は次の6つです。
- 申込情報に誤りがある
- 提出書類に不備がある
- 信用情報に傷がある
- 在籍確認がとれない
- ご利用希望額や借入件数が多い
- 貸付条件を満たしていない
つまり、上記6つの原因を取り除ければ、アイフルの審査に通る可能性を高められます。
審査に落ちてしまう原因と対処法を、ひとつずつ確認していきましょう。
申込情報に誤りがあると審査落ちの原因になる
アイフルに申込むとき、本人情報や会社情報などに誤りがあると審査落ちの原因になってしまいます。
アイフルの申込情報をすべて入力してボタンを押すと、必ず確認画面に移ります。
このとき、誤った情報を入力していないかどうか確認画面で必ずチェックしましょう。
提出書類に不備がないかチェック
アイフルに申し込む際には、以下2種類の書類の提出が必要になります。
- 本人確認書類
- 収入証明書※必要な場合のみ
必要書類が足りないと手続きができない場合があるので、申し込む前に必要書類が揃っているか確認してください。
本人確認書類
本人確認に必要な書類は、以下の通りです。
- 運転免許証（運転経歴証明書）
- パスポート
- 住民基本台帳カード
- 特別永住者証明書
- 個人番号カード（表のみ）
- 在留カード
ただし、2020年2月4日以降発給申請分のパスポートには住所等の記載箇所がないため、追加書類として下記のA、Bからいずれか1点追加で提出しなければなりません。
| A | B |
|---|---|
|
|
※有効期限のない公的証明書は発行日から6ヶ月以内のものに限られます。
記載の住所が現在の住所と異なる場合は追加で2点書類が必要
本人確認書類に記載されている住所が現在の住所と違う場合は、現住所が記載されている書類2点を追加で提出しなければなりません。
たとえば、先ほど紹介した表A中の書類で旧住所のものを1点持っているとしたら、追加で現住所の記載された書類をAまたはBから2点選んで提出してください。
続けて、収入証明書として認められる書類を確認していきましょう。
収入証明書
以下の3点に当てはまる場合には、収入証明書の提出が必要になります。
- アイフルの利用限度額が50万円を超える場合
- アイフルの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合
- 就業状況の確認等、審査の過程でご提出をお願いする場合
収入証明書の提出を求められた場合には、以下のいずれかのコピー1部を提出してください。
- 源泉徴収票
- 給料明細書
- 住民税決定通知書、納税通知書
- 確定申告書
- 青色申告決算書
- 収支内訳書
- 支払調書
- 所得証明書
- 年金証書、年金通知書
賞与支給のある方は、1年以内の賞与明細書も合わせて提出してください。
ここまで紹介した提出書類に不備がある場合には、審査落ちしてしまうことがあるのです。
書類の文字が鮮明に読み取れるか必ず確認してから提出しましょう。
信用情報に傷があると審査落ちの原因になる
他社のカードローン会社と同様に、アイフルでも審査の際に信用情報の確認が必ず行われます。
アイフルに申込む前に、以下のような状態の場合には、審査落ちしてしまう可能性が高いです。
- スマートフォンの携帯電話料金を滞納している
- 別のローン返済を2ヶ月以上滞納している
- クレジットカードの支払いができていない
上記のような状態の場合には、アイフルから「すでに返済が困難な状況なので、貸したお金を返してくれる可能性が低い」と判断されてしまうのです。
上記のようなローンやクレジットカードの延滞・滞納の履歴は、信用情報の傷と呼ばれています。
なかでも任意整理や自己破産など、債務整理をした履歴は金融事故という扱いになり、審査落ちの原因になるのです。
金融事故の記録が信用情報機関に残っていると、アイフルに限らず他の審査にも通らない確率が高いです。
金融事故は信用情報機関に保管されますが、5～10年で消滅します。
自分の信用情報は、個人信用情報機関に開示請求できるので、自分の信用情報が不安な方は、開示請求してみてはいかがでしょうか。
一度にたくさんのローンに申込んでいる場合もNG
先にもお伝えしたように、信用情報には、カードローンに申込んだ履歴が6ヶ月間記録されます。
そのため、同じタイミングで複数のカードローンに申込むと、楽天銀行や保証会社のSMBCファイナンスサービス株式会社から「返済するあてもなく手あたり次第に申込んでいる」と思われて、審査落ちの原因になりかねません。
アイフルに申込むのなら、審査の結果が分かるまで他のカードローンに申込まないようにしてください。
アイフルの審査に落ちてもスグに他社に申し込まないように注意
もしアイフルの審査に落ちてしまったとしても、すぐさま他のカードローンに申込むのは控えましょう。
とくに、保証会社のSMBCファイナンスサービス株式会社が審査を担当しているカードローンの審査に落ちたことがある場合には、アイフルの審査に落ちる可能性があります。
SMBCファイナンスサービス株式会社が提携しているカードは以下の通りです。
- 東海旅客鉄道株式会社
- 株式会社エディオン
- 株式会社JTB
- 株式会社ベイシア
- DCMホールディングス株式会社
- 株式会社ジャパネットたかた
以前アイフルの審査に再挑戦するなら6ヶ月以上あけて申し込もう
以前にアイフルの審査に落ちたけれど、もう一度審査を受けてみたいと思っている人は、前回の審査結果の通知から6ヶ月以上時間が空いていることを確認してください。
一度アイフルの審査に落ちてしまった場合には、どのカードローンに申込むとしても、6ヶ月以上あけて申込みましょう。
在籍確認がとれないと審査落ちの原因になる
アイフルの本審査で在籍確認が行われた際、もし職場の人に「そのような人はいません」「個人情報なのでお答えしかねます」などと受け答えされると、在籍確認ができず、審査落ちしてしまうこともあります。
契約希望額や借入件数が多いと審査落ちの原因になる
アイフルに申込むとき、契約希望額（借入希望額）を入力します。
この契約希望額が高額すぎると、「返済するあてもないのにたくさん借りようとしている」と思われて、アイフルの審査落ちてしまうことがあるのです。
さらに、契約希望額（借入希望額）以外に借入件数が多い場合も審査落ちの原因になることがあります。
アイフルは、他社からお金を借り入れている人でも申込みが可能。
だからといって、誰でも審査に通るとは限りません。
というのもアイフルは総量規制（年収3分の1まで貸し付ける制限）という法律で、年収による貸付額の制限を行っています。
さらに他社で借入をしている人で延滞がない場合でも、借入残高やカードローンの件数が多すぎると審査通過が難しくなります。
他社借入件数が複数ある多重債務者の場合、希望契約金額が年収3分の1以下であったとしても、借入できない可能性が高いです。
アイフルの審査を少しでもスムーズに終わらせたいのなら、必要最低限の金額を希望し、借入件数を整理してから申込むようにしてください。
貸付条件を満たしていないとアイフルの審査に落ちる
そもそもアイフルの審査に通過するためには、貸付条件を満たしていることが絶対条件。
アイフルの貸付対象者は以下の通り。
満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
アイフルの貸付条件を満たしていなければ、確実に審査落ちしてしまうでしょう。
アイフルでは安定収入と勤続期間が重視される
収入が安定していないと、アイフルの貸付条件をクリアできないため、審査が長引いてしまいます。
アイフルの貸付条件には、”お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方”という項目があるのです。
上記の貸付条件から、毎月1回、定期的に収入があることが安定性を示すうえで大切と分かります。
ただし、安定的な収入が見込めるとしても、勤続期間が短い場合には審査に落ちてしまうこともあります。
勤続期間が短い人は給料が少なかったり、突発的に退職して収入がなくなったりする可能性がありますからね。
正社員に限らず、パートやアルバイトでも同様に勤続期間が重視されます。
確実に審査に通過したいのであれば、できるだけ勤続期間を延ばしてから申込みましょう。
配偶者に収入がある専業主婦でも借入可能
アイフルなら、専業主婦でも申込可能。
さらに専業主婦本人の名義で融資を受けられるため、配偶者の勤務先に在籍確認の電話がかかってくることはありません。
ただし、専業主婦の場合は以下2点の貸付制限があります。
- 申込可能年齢が60歳以下
- 利用限度額が50万円まで
また、初回融資で利用限度額を50万円で借り入れることは難しいので、必要最低限の金額を申込みましょう。
無職の人はアイフルから借りられない
アイフルは安定した収入を貸付条件にしているため、無職の人はアイフルからお金を借りられません。
以下のようなケースも同様です。
- 年金収入のみで生活している年金生活者
- 親の仕送りのみで生活している学生
いっぽう、主婦（主夫）や年金受給者、学生であっても、アルバイト・パートなどで毎月収入を得ているなら、アイフルからお金を借りられます。
現在収入がない、収入が不安定で安定性に欠けるという方は、毎月定期的な賃金が支払われる仕事に就いてからアイフルに申込んでください。
定期収入があっても未成年はアイフルから借りられない
アイフルには年齢制限があるため、毎月定期的な収入があったとしても、20歳以下の未成年者はお金を借りられません。
アイフルからお金を借りたいと思っても、20歳になるまでは我慢してください。
FP塚越一度審査に落ちてしまいますと、6カ月間は借りられませんので要注意です。
そして、返済計画をしっかり立ててから申し込むこともお忘れなく。
ここまでアイフルの審査に落ちてしまう原因について6つ解説してきました。
安定した収入があって、信用情報に問題がなければ、「アイフルの審査に落ちてしまうのではないか」という不安を捨てて大丈夫です。
まとめ
20～40代の安定した収入のある会社員またはパート・アルバイトの方は、アイフルの審査に通過しやすい人といえます。
さらに、アイフルは消費者金融カードローンの中でも審査通過しやすいほうで、かつ銀行カードローンより審査基準は甘めです。
とはいえ、以下の6点にあてはまる人は審査落ちの可能性が高いといえます。
- 申込情報に誤りがある
- 提出書類に不備がある
- 信用情報に傷がある
- 在籍確認がとれない
- ご利用希望額や借入件数が多い
- 貸付条件を満たしていない
上記の6点のどれにも該当しない場合には、アイフルの審査に通過する可能性が高いので、ぜひアイフルに申し込んで、お金のピンチを回避してくださいね。
その中でもポイントは、満20歳以上で定期的な収入がある人ということです。
アルバイトやパートタイムであっても大丈夫というのは、安心しますね。