ファイナンシャルプランナー塚越先生にインタビュー！

カードローン（お金を借りる）と聞くと、どうしてもマイナスなイメージが最初に出てくるのですが、塚越先生はその点どう思いますか？

利用の仕方さえ間違わなければ、こんなに便利なものはないかと思いますね。みなさん普段生活している中で、お金が無くなることがよくあることです。

急な出費がでたり、収入が思ったより少なかったりと、理由はさまざまだと思います。

その際に上手くカードローンを利用すれば、問題なく利用できるかと思っています。

要は利用の仕方なのです。

間違った使い方とは、どのような使い方でしょうか？

カードローンを利用する際に、借りることばかり考えてしまうといけません。カードローンで借りたお金は、必ず返さないといけません。

その点をしっかり理解しとかないと、カードローンを利用した際につまずいてしまいます。

借りる際には、どうやって返すのかを考えたうえで借りる。

そこさえ間違わなければ、問題なく借りられるかと思います。

なるほど。返済のことを考えたうえで、利用することが大切なのですね。
借りることばかり考えて、後先考えずに借りると、返済のとき苦しむのは自分ですからね…

自分の助けになるはずのカードローンが、かえって自分の生活を苦しめることになりますからね。ただしっかり返済計画を立てていれば、利用すべきだと考えています。

返済のこと考えてさえいれば、カードローンの利用は問題ないとのことでしたが、実際カードローンからお金を借りている人ってどのくらいいるんですか？

日本信用情報機構によると、消費者金融カードローンだけでも、1,000万人は利用しているというデータがあります。つまり日本の人口約1億2,000万人いますから、12人に1人の方が利用しているのです。

このデータを見るとカードローンというのは、かなり一般的なものといえますよね。

そういう意味では、こわいとか危険など思う必要はないと思います。

意外と利用している人がいてびっくりしました。僕もカードローンの利用者なんですが、周りにカードローンを使っていると聞いたことがないので。

みんな言わないだけで、多くの人が利用しているのです。住宅ローンは大丈夫なのに、カードローンは危険という根拠はないんですよ。

どっちもお金を借りるという意味では同じですからね。

よってカードローン危険だと考える必要はないのです。

カードローンの利用は一般的になっている、とのことでしたが、どのくらいの世代の方の利用が多いのですか？

日本貸金業協会の調査なのですが、カードローンの利用者のうち40代～50代の方が50％以上占めていました。

40代～50代の人っていうのは、まさに働き盛りで、サラリーマンであれば、会社の中核になる人がほとんどです。そういった人が使っているということは、かなり一般的なモノだといえますよ。

データから見ても、普通の人が普通に使っていると考えることができますよね。

あとカードローンの利用者について調べていておもしろかったのが、カードローンを利用する目的ですね。日本貸金業協会の調査なんですけど、将来の収入を見込んで借りている人が多かったのです。

たとえばボーナスや退職金など、いずれ収入があるのだから、それを見込んで今のうちに何か買っておく、なにか投資しておこうなど計画的に利用している方が多いのですよ。その次に急な出費で利用する人が多いのですね。例えば冠婚葬祭や旅行などですよね。

みなさん堅実に利用しているのだな、という印象ですね。

お金を借りる人は、ギャンブルやお金のトラブルで利用する人が多いのかと思っていました。これもまた意外なデータですよね。

どうしてもギャンブルなど、マイナスなイメージが理由でお金を借りていると思われがちですが、実際そうではないんですね。みなさん堅実に利用しています。カードローンの利用というのは、マイナスイメージが根強くついているのですが、実際そうではないということを、強くお伝えしたいです。

カードローンの利用は、一般的で何もこわがる心配はないとのことですが、逆にカードローンを利用することで生じるデメリットはありますか？

カードローンの利用で生じるデメリットは、3つ考えられます。

1. 金利が高い
2. 1回借りると借り癖がついてしまう
3. 信用情報に記録される

主に消費者金融系のカードローンのことなのですが、金利が高いという点ですね。カードローンの金利上限は、法律で決まっていて年18.0％です。

住宅ローンなんて年1％以下のものもありますから、比較するとかなり金利が高いのがわかるかと思います。

確かに、カードローンの金利は他のローンのと比べても高めに設定されていますね。

ただ上手く利用すれば、金利は気にならなくなるのですよ。上手く利用するというのは、返済の期間を短くすることです。

返済期間が短いと、金利が高くても支払う利息は少ないので、そこまで他のローンと大きな差は出てこないのですよ。

ボーナス月に一括返済などするなど、返済期間を短くする工夫が必要ですね。

カードローンを利用した際、1回借りると何回も借りる癖がついてしまう、というのはよく聞きますね。

お金を借りているという意識が薄れてしまうのですよね。僕もカードローンを利用しているので、その感覚は何となくわかります。

これも本人の意識なんです。借りたら早く返そう返そうという意識が大切ですよね。

借りている間は少し節約する、毎月の返済額を多くするなど工夫すれば、心配なく利用できるかと思います。

借りたら終わりではありません。

何度もいうように「返済しなくてはいけない」というのを常に頭に入れておいてください。

デメリットになる可能性があるのが、信用情報に記録されてしまうことです。どの会社からいくら借りたのか、借り入れの記録はすべて残ります。

ただ記録されること自体、悪いことではないのです。

こわいのが、返済を延滞してしまうことなのですよ。

仮に返済を滞納した記録があると、住宅ローンなど新しくローンを組むときに影響します。

ただ返済を滞納、自己破産などの金融事故などさえしなければ、何も問題ないです。

お金を借りた際には、信用情報に記録されることは知っておく必要があるかと思います。

FPをしていても、カードローンを利用すると、信用情報に記録されるのか心配になる人は結構いらっしゃるので。

その信用情報なのですが、仮に今現在、カードローンを利用していて、滞納なく返済している人が他のローンを組む際に何か影響はあるのですか？

カードローンから借りている金額が大きと影響するかもしれませんが、50万円程の金額ならそれほど影響はありません。ただし滞納なく返済している人に限りますよ。

カードローンは滞納さえしなければ、安心して利用できるとのことでしたが、カードローンを利用する前は、自分が返済できるか不安な人は多いと思います。実際私もそうでした。しっかり返済するための対策や方法などありますか？

カードローンの返済が不安な人は、カードローンの公式ホームページにある返済シミュレーションというツールを利用してください。返済シミュレーションでは、「毎月これくらいは返済できるだろう」という金額から、無理なく借りられる金額を算出してくれます。

他にも30万円借りて、毎月2万円ずつ返済したらいつ完済できるのかなど、自動で計算してくれる便利なツールです。

ただこの返済シミュレーション、カードローンに申し込む前に利用することが大切です。カードローンを利用する前の利用で、「毎月1万円返済したら2年で完済できるのか」といったように、完済までのイメージができるのです。

そうすると安心して借りられますし、返済も問題なくできるかと思います。

つまり事前に返済計画を立てる、借入金額を必要なぶんだけ借りる、そこさえやっておけば返済で心配になることはないですね。

あとどのくらい返済したらいいのか、あとどのくらい借入金額が残っているのかわからないから、不安になるんですよね。

具体的な返済金額さえわかっていれば、不安になることはないかと思います。

お金を借りてから返済のことを考えるのではなく、返済のことを考えたうえで借り入れをする。その際に返済シミュレーションを活用すると便利なのですね！

他にもカードローンの利用するうえで、カードローンの利用していることが周囲にバレないか不安な人は多いかと思います。実際カードローンの利用は他の人にバレるのもなのですか？

これは正直、バレる覚悟はしておく必要があります。

会社によっては、申込時に確認の電話をなしにできるところもあるのですが、基本的には確認の電話がくるものだと、考えておいたほうがいいですね。

確認の電話というのは、申込時に記入する勤務先に電話する在籍確認といわれるやつですよね？

そうですね。もしカードローンの利用が勤務先の人にバレたくないという人は、「勤務先の人にクレジットカード会社から確認の電話連絡がくるので、対応お願いします」とあらかじめ伝えておくといいかと思います。

クレジットカードと聞けば、勤務先の人も何も思わないかと思います。

実際にクレジットカードも、申込者の勤務先に在籍確認の電話連絡をする会社はあるので。

事前に、勤務先の人に電話連絡があることを伝えておくことでカードローンの電話だと疑われないようにするのですね。

またカードローン会社は、カードローンからの電話だと第3者に知られるようなことは絶対にしません。例えば「プロミスの山田です」ではなく、「山田です。〇〇さんはいますか？」という風に個人名でかけてきてくれます。

そのためカードローンの電話を自分以外の人が出ても、カードローンからの電話だとわからないよう対応してくれるので、安心してください。

カードローンの利用はバレる覚悟をしておく必要があるけど、事前に対策さえしていれば、勤務先の人にカードローンの利用がバレる心配はなさそうですね。

僕がカードローンに申し込んだとき、自分が借りたい額が本当に借りられるのか心配だったのですが、事前に自分がどのくらい借りられるのか知る方法などありますか

年収の3分の1まで借りられるというのを、1つの目安にしたらいいと思いますね。消費者金融カードローンでは、総量規制という法律で、年収の3分の1までしか借りられないという決まりがあるのです。

よって年収300万円の人は、最大100万円まで借りられます。

ただ3分の1という金額は、カードローンから借り入れているすべての金額を合算したものですので、既に50万円借りている人は、残り50万円まで借りられるということになります。

またより具体的な金額が知りたい人は、各カードローンのホームページに設置している借入シミュレーションを利用したらいいかと思います。年収と他社からの借り入れを入力すると、どのくらいの融資を受けられるのかシミュレーションしてくれます。

ただ確定の金額ではないので、そこは注意が必要ですが。

単刀直入に聞きますが、どのカードローンを利用したらいいですか？

これはあくまで私見ですが、金利の低いところから選んだらいいと思います。となると銀行系のカードローンになるかと思います。

ただしそのお金がいつ必要なのか、緊急で今日中に必要なら消費者金融系のカードローンを選んでください。

いつまでにお金が必要かによっても、選ぶカードローンは変わってきます。

基本的に金利に低い銀行系のカードローンを選択し、すぐにお金が必要なら消費者金融系のカードローンを利用したらいいのですね。

他にもカードローンを選ぶポイントとして、返済が上手くできるかどうかというのも見ておく必要があります。返済する際に、手数料が発生するカードローンもあります。

手数料がかからずに返済できるのか、これもカードローンを選ぶ大きなポイントとなりますね。

あと借りたお金をすぐに返済できる人は、無利息サービスを提供しているカードローンを選ぶことですね。無利息サービスは消費者金融系のカードローンが提供していますので、上手に利用できたらいいですよね。

カードローンの選ぶ際のポイントをまとめますと、

この4つに注目して、カードローンを選ぶと失敗することはないでしょう。

カードローンを選ぶ際のポイントで、無利息サービスを提供しているカードローンを選ぶとありましたが、無利サービスについて詳しく教えていただいてもよろしいでしょうか。

先ほど申し上げたように無利息サービスとは、主に消費者金融系のカードローンが提供しており、初めて消費者金融カードローンを借りるときに適用されるサービスのことです。会社によって異なりますが、30日間は無利息になりますよというサービスですね。

無利息サービス期間内に完済すると、利息を支払わずに済みます。

ただ無利息サービスで1つ気をつけておきたいことがあります。

まずは無利息サービスを提供しているカードローンの一覧を見てみましょう。

プロミスは、借入日から無利息サービスが適用されます。対してアコムやレイクは、契約日から無利息サービスが適用されます。

この2つは、似ているようで全然違うのですよ。

プロミスの場合、契約しても無利息サービスは発生せず、お金を借りてから無利息サービスがスタートします。

アコムやレイクの場合、契約してから無利息サービススタートです。

もし契約して10日後にお金を借りた場合、10日間の無利息サービスが無駄になります。

会社によって無利息サービスの内容に違いがあるのですね。

無利息でお金を借りられるのは、かなり大きいので、カードローンを利用する際に無利息サービスを利用するのか真剣に考えたほうがいいですね。

みなさんカードローンと聞くと、引いてみることが多いと思うのですが、本当に必要なお金であれば、使うべきだと思います。

逆にお金がないと、どうしようどうしようと不安になりながら生活することになります。

ただ借りる前には、必ず返済シミュレーションを行ってください。

借りたら終わりではありません。

返済していくのを踏まえたうえで、カードローンからお金を借りてください。

お金があるのとないのとでは、心の余裕が全然違いますよ。
精神的負担を軽減するためにも、カードローンの利用は必要だと認識しました。
ただカードローンからお金を借りたら終わりではありません。
返済計画を立ててから、カードローンからお金を借りてください。
そのためにカードローンの公式サイトに設置している、返済シミュレーションを利用しましょう。