カードローンは在籍確認なしにできる?在籍確認が職場にバレない方法とは

投稿日:2021.03.26 更新日:2021.09.27
カードローンの在籍確認はなしにできるのか

カードローンに申込むと、審査の過程で必ず在籍確認が行われます。

在籍確認とは、申込者が申告した勤務先で働いているかどうかを、勤務先に電話連絡して確かめる審査です。

在籍確認は原則電話連絡で行われる

在籍確認と聞くと、「カードローンに申込んだことが職場の人にバレたらどうしよう」と不安になりますよね。

「在籍確認をなしにできないの?」と思う人もいるのではないでしょうか。

残念ながら、カードローンの審査は在籍確認なしにできません

とはいえカードローンによっては、勤務先に電話連絡する以外の方法で在籍確認をしてくれるケースもあるので、まだあきらめないでください!

この記事ではカードローン審査の在籍確認がどういった内容なのかわかりやすく解説し、電話連絡以外の方法で、職場にバレにくい在籍確認をしてもらうポイントを紹介します。

まずはなぜカードローン審査で在籍確認が必須なのか、その理由を見ていきましょう。

この記事の執筆者【FP】田中宏一郎
編集長田中
国家資格の2級FP技能士を取得しています。 父の借金のせいで一家離散を経験。その後、母の勤め先から奨学金をもらって国立滋賀大学に進学しました。 借金の酸いも甘いしっている私が、正しい金融の...
この記事の監修者【FP】志塚洋介
証券会社で個人の資産コンサルティング業務を経験。不動産会社へ転職し管理不動産の入出金管理を行う。 その後独立し、行政書士として独立開業し、相続・遺言の手続き代行など民事を中心に、FPとしては証券...

カードローンの審査で在籍確認なしにできない理由

カードローンの審査で在籍確認なしにできない理由は、収入を偽って申込む人がいるからです。

カードローンの審査で特にチェックされるのが、申込者の返済能力。

ちなみにカードローン業者が、申込者の返済能力を調査しなければならないことは、法律でも決められています。

貸金業法第十三条「返済能力の調査」

しかし返済能力を確かめるための勤務先情報や年収は自己申告制のため、嘘の情報で申込んでいる人がいないとは限りません。

例えば大企業に勤めていると嘘をついたり、無職で収入がないのに働いていると嘘をついたりする人にお金を貸すと、貸したお金が返ってこなくなってカードローン会社は大損です。

申込者が申告した勤務先に在籍していることが確認できれば、収入を偽っていないことの証明になりますよね。

FP志塚FP志塚
法律の要請もあり、原則としてカードローンを申し込む場合は在籍確認が必要となります。虚偽の報告によりカードローンの申し込みを行うと法律違反となる恐れがありますので正しい情報を提出するようにしましょう。

ではなぜ、在籍確認は電話連絡というアナログな方法で行われるのでしょうか。

在籍確認が電話連絡で行われる理由を見ていきましょう。

在籍確認が電話で行われる理由

なぜ電話連絡で在籍確認するのかというと、もっとも正確でスピーディーな方法だからです。

例えば書類で在籍確認するなら、会社が本当に存在しているか、申込者の申告した社名で合っているかなどを詳しく調べなければいけません。

それに比べて電話連絡なら、【会社が実在すること・電話が正常に繋がること・申込者が勤務していること】を電話一本でに確認できます。

「でもそんなの少しの手間しか変わらないんじゃない?」と思った方、そんなことはないんです・・・。

例えば、プロミスの2020年4月から9月までの申込者数は285,239人。

これを日割り計算すると、1日あたり1,562人が新しく申し込んでいることになります。

プロミスの審査回答時間は9時から21時までなので、1時間に約130人の審査を進めているんです。

そうなると、1人にかかる作業時間を1分でも短縮できれば、130分短縮できることになりますよね。

少しでも審査をスピーディーに行いたいというのにも、納得の数字ではないでしょうか。

とはいえ、在籍確認はなにがなんでも電話連絡で行われるというわけではありません。

場合によっては、電話連絡以外の方法で在籍確認をしてくれるケースもあるのです。

FP志塚FP志塚
電話だと都合の割る方もいるかもしれませんが、カードローン会の立場からすると電話連絡で在籍確認を行うのが一番効率的であるということです。

電話連絡なしで在籍確認してもらう方法

在籍確認_書類提出

カードローンの審査で在籍確認をなくすことはできませんが、職場への電話連絡をなくすことはできます

その方法は、勤務先の名前と自分の名前が両方記載された書類の提出。

例えば、以下の書類が在籍確認で有効な書類です。

在籍確認_書類

  • 健康保険証(社会保険証または組合保険証)
  • 社員証
  • 直近1ヶ月の給与明細

とくに健康保険証や社員証は、職場を退職したときに返却が必要な書類なので、申告した勤務先での在籍を認めてもらいやすいでしょう。

書類で在籍確認すればカードローンの利用がバレない

フィンクル編集部で、カードローン利用者240人を対象に在籍確認に関するアンケートを実施したところ、電話で在籍確認をされた198人のうち、誰にもバレずにお金を借りられた人が165人(83.3%)もいたのです。

在籍確認に関するアンケート調査在籍確認の方法在籍確認の電話が原因で職場の人にカードローンがバレましたか?在籍確認の電話でカードローンがバレなかったひとは83.3%以上

『カードローンの在籍確認に関するアンケート調査』
調査期間:2020年12月21日~22日
調査方法:インターネットリサーチ「サーベロイド」

電話連絡で在籍確認されたとしても、堂々とした態度でいれば、誰かにバレる心配はなさそうです。

ただしすべてのカードローンが、書類で在籍確認してくれるわけではありません。

アンケートをとってみても、書類で在籍確認した人はほとんどいなかったのです。

書類で在籍確認してくれるカードローンは限られている

カードローンを提供する10の金融機関に、電話連絡以外の方法で在籍確認してくれるか問い合わせてみました。

カードローン名 電話連絡以外の方法
SMBCモビット WEB完結申込ならはじめから書類で在籍確認
アイフル 書類で在籍確認を行う場合がある
アコム 申込後、職場に電話されると困ると伝えれば、書類で在籍確認に切り替えてくれる場合がある
三菱UFJ銀行バンクイック 申込後、職場に電話されると困ると伝えれば、書類で在籍確認に切り替えてくれる場合がある
三井住友銀行カードローン 申込後、職場に電話されると困ると伝えれば、書類で在籍確認に切り替えてくれる場合がある
プロミス 電話での在籍確認に対してご要望がある場合、申込完了後すぐに相談
レイクALSA 申込後、職場に電話されると困ると伝えれば、通電確認を行った後、書類で在籍確認に切り替えてくれる場合がある
みずほ銀行カードローン 書類で在籍確認は対応していない
楽天銀行カードローン 書類で在籍確認は対応していない
オリックス銀行カードローン お客様の都合で、電話連絡以外の方法に切り替えることはない

10社に問い合わせた結果、確実に電話連絡なしなのはSMBCモビットのWEB完結申込のみだったのです。

SMBCモビットのWEB完結申込なら電話連絡なし

SMBCモビットのWEB完結なら電話連絡なし・郵送物なし

SMBCモビットのWEB完結申込は、確実に電話連絡なしで契約できる唯一のカードローンです。

ただしSMBCモビットのWEB完結を利用するには、以下の条件を満たさなければいけません。

【SMBCモビットWEB完結の条件】
  • 三井住友銀行または三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行いずれかの普通預金口座がある
  • 社会保険証または組合保険証がある
  • 運転免許証またはパスポートの写しを提出できる
    ※2020年2月4日以降に申請されたパスポートは住所記載欄がないため、本人確認書類として取り扱いできません。
  • 収入証明書類として以下いずれかの写しを提出できる
    • 源泉徴収票
    • 税額通知書
    • 所得証明書
    • 確定申告書
    • 給与明細書(直近2か月分※賞与がある場合は1年分の賞与明細書)

上記4つの条件をクリアしていれば、職場の人にバレることなくカードローンを利用できます

また契約書類やカードの郵送もなくなるので、同居する家族にカードローン関連の書類を見られないのも嬉しいポイントです。

SMBCモビットWEB完結の在籍確認は書類

SMBCモビットのWEB完結は、以下2つの書類で在籍確認を行います。

▼SMBCモビットWEB完結の在籍確認で提出する書類
  • 直近1ヶ月分の給与明細の写し
  • 健康保険証※社会保険証、組合保険証

SMBCモビットのWEB完結申込条件を満たしていて、上記の書類も用意できるのであれば、確実に会社への電話連絡をなしにできますよ。

FP志塚FP志塚
SMBCモビットでWEB完結申込を活用すれば職場の方にも家族にもばれずにカードローンを利用することができます。誰にもばれたくないという方は申し込み条件をよく確認し、SMBCモビットでカードローンを利用するとよいでしょう。

SMBCモビットの在籍確認について詳しくは『SMBCモビットは在籍確認がある?WEB完結で電話なしにする方法』の記事を参考にしてください。

SMBCモビット公式バナー

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大800万円 年3.0%~18.0% 最短10秒簡易審査 最短60分融資も可能
学生 パート
アルバイト
職場に
電話なし
郵送物なし

ただしSMBCモビットのWEB完結を利用できるのは、条件をクリアした一部の人のみ。

「SMBCモビットのWEB完結の条件がマッチしない!どんな電話がかかってくるんだろう・・・」と不安に感じた方もいらっしゃることでしょう。

続いては、在籍確認の電話内容について解説していきます。

在籍確認の電話内容とは

在籍確認の電話連絡は申込者のプライバシーに配慮されている

カードローンの在籍確認は、申込者のプライバシーに配慮した内容になっています。

カードローンの審査担当者も、申込者が「カードローンの利用を職場の人に知られたくない」と思っていることを重々承知しているからです。

また金融庁から、「申込者の信条(要配慮個人情報)を第三者に提供しないように」というガイドラインが発行されており、申込者のプライバシーを守ることを徹底しています。

金融分野における個人情報保護に関するガイドライン

では、どんな配慮をしてくれているのでしょうか。

プライバシーに配慮している3つのポイント

在籍確認がプライバシーに配慮しているポイントはこの3つです。

  1. 電話連絡は個人名で行われる
  2. 電話連絡は非通知でかかってくる
  3. 申込者以外に用件は話さない

それぞれ詳しく見ていきましょう。

電話連絡は個人名で行われる

電話連絡は、金融機関名ではなく個人名で行われます。

例えば「私、プロミスの山田と申します」ではなく、「私、山田と申します」と話してくれるわけです。

そのため、仮に同僚が在籍確認の電話に出たとしても、カードローン会社からの電話とはわかりません

電話連絡は非通知でかかってくる

在籍確認の電話は、基本非通知でかかってきます。

申込者以外の人が電話番号を調べて、カードローンがバレる状況を作らないためです。

なお非通知の電話が繋がらない会社に対しては、発信専用の電話番号で電話してくれるので安心してください。

申込者以外には用件を話さない

審査担当者は、申込者以外に用件を話しません。

電話に出た同僚が「どういったご用件ですか?」と聞いても「個人的な用件なので・・・」などと答えてごまかしてくれます。

ではこのまま、在籍確認の電話の具体例を紹介しますね。

在籍確認の具体的な会話内容

在籍確認の電話がどういった内容なのか、2つのパターンで紹介します。

  1. 申込者が職場にいる場合
  2. 申込者が不在の場合

申込者が職場にいる場合

申込者が職場にいる場合は、ほんの数秒で在籍確認の電話が終わります。

フィンクル編集部のライター高山がプロミスの在籍確認を受けたときの会話が以下の通りです。

ライターの高山
高山
初めまして。ライターの高山です。僕がプロミスから受けた在籍確認の内容を紹介します。
会社スタッフ
「お電話ありがとうございます。こちら株式会社プラスワンです」
プロミスの山田さん
「わたくし山田と申しますが、高山さんはいらっしゃいますか?」
会社スタッフ
「承知いたしました。少々お待ちくださいませ」
高山
「お電話替わりました、高山です」
プロミスの山田さん
「私、山田と申します。高山てつやさまでお間違いなかったですか?」
高山
「はいそうです。」
プロミスの山田さん
「個人名で失礼しました。先ほどお申し込みいただいたSMBCコンシューマーファイナンスプロミスの山田と申します。お勤め確認のお電話をさせていただきました」
高山
「そうでしたか」
プロミスの山田さん
「では、審査の結果は指定の連絡方法でお伝えしますので、結果をお待ちください」

続いて、本人が不在の時の会話の内容を見てみましょう。

申込者が不在の場合

会社スタッフ
「お電話ありがとうございます。こちら株式会社プラスワンです」
プロミスの山田さん
「わたくし山田と申しますが、高山さんはいらっしゃいますか?」
会社スタッフ
「高山はただいま席を外しております」
プロミスの山田さん
「さようでございますか。では改めて高山様の携帯にご連絡差し上げます。ありがとうございました」

上記のように電話に出た人の発言から、申込者が勤務先に在籍していることがわかれば、それだけで在籍が完了します。

「席を外している」
「外出している」
「本日休みをいただいている」

自分が不在のときに在籍確認の電話が入っても、上記のような返答をしてもらえば大丈夫ですよ。

本当に在籍確認でカードローンの利用がバレるの?

ところで、在籍確認が電話連絡だと、本当にカードローンの利用が職場の人にバレるのでしょうか。

実は先ほど紹介したアンケートの結果、在籍確認が原因でカードローンの利用がバレた人は15.2%しかいないことがわかったんです。

ライターの高山
高山
私がプロミスに申込んだときも、在籍確認の電話について誰かに聞かれることはありませんでした。

これなら職場に在籍確認の電話が入っても安心ですよね。

プロミス

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大500万円 年4.5%~17.8% 最短15秒事前審査回答 最短30分
学生 パート
アルバイト
職場に
電話なし
郵送物なし
相談可能
FP志塚FP志塚
カードローンの申し込みにおける在籍確認はかなりセンシティブな内容ですので、プライバシーなどに配慮してカードローン会社も職場の方にバレないよう配慮した電話確認をしてくれますので比較的安心だといえるでしょう。

とはいえ、いつ在籍確認の電話がかかってくるのかは知っておきたいところ。

在籍確認がいつ行われるのかタイミングを確認しておきましょう。

在籍確認のタイミングは申込後すぐ

在籍確認_タイミング

在籍確認のタイミングは、申込後すぐです。

カードローン審査の流れは以下の通り。

申込
スコアリング審査
信用情報の照会
在籍確認
必要書類の提出
契約手続き

申込後すぐにかかるとはいっても、審査の流れのなかでは後半と言えるでしょう。

フィンクル編集部のライター高山の場合、プロミスに申込んでから8分後に在籍確認の電話が職場に入りました。

そのため、もし在籍確認についてカードローン会社に相談したいことがあるなら、申込んだ後すぐに電話連絡するのが鉄則です。

FP志塚FP志塚
申込から契約までの時間が短くなっている分、平日日中などの申し込みの場合在籍確認もすぐに行われます。在籍確認の時間帯を気にする必要がある場合は申し込みの時間に気を付けましょう。

では次に、在籍確認の電話をスムーズに終わらせる方法を解説します。

在籍確認の電話をバレないようスムーズに終わらせる方法

在籍確認をスムーズに終わらせて、カードローンがバレないようにするポイントはこの2つです。

  1. 自分で電話を取る
  2. あえて同僚に在籍確認があると伝える

【ポイント①】自分で電話を取る

在籍確認をスムーズに終わらせる最適な方法は、自分で在籍確認の電話に出ることです。

自分で在籍確認の電話にでる準備

自分で在籍確認の電話にでるために、在籍確認の電話がどこにかかってくるのかを確認しておいてください。

在籍確認の電話が入る場所は、申込の際に勤務先情報に記入した電話番号です。

雇用形態によってはどこの電話番号を書けばいいのか迷いますよね。

以下に雇用形態ごとの勤務先をまとめました。

雇用形態 在籍確認のある勤務先
公務員・会社員 勤務先(部署直通があればその電話番号)
アルバイト・パート 1ヶ月で最も出勤の多い勤務先
派遣社員 派遣元

※派遣登録だけの可能性を考慮して派遣先にも電話が入る可能性アリ

自営業・個人事業主 オフィス・事務所の固定電話

※固定電話がない場合は携帯電話

業務委託 業務委託されている会社
水商売 勤務先

公務員や大・中規模の会社で働いている方は、自分が所属する部署に直通の電話番号を伝えておきましょう。

パート・アルバイトの方は、自分が電話に出られる時間帯を指定しておくのがベストです。

申込完了後すぐに、申込んだカードローンに電話を入れて、在籍確認について相談してください。

【ポイント②】あえて同僚に在籍確認があると伝える

外回りの営業やスーパーのレジ担当など、勤務先に電話連絡があっても自分で電話に出れない方は、あえて同僚に在籍確認があると伝えておくと、在籍確認がスムーズに終わります。

ただし「カードローンの在籍確認がある」ではなく、「クレジットカードの在籍確認があるから、席を外していますとだけ言っておいて欲しい」と伝えてください。

在籍確認はカードローン審査だけでなく、クレジットカード審査でも行われています。

日本クレジット協会の調査によると、2019年12月現在のクレジットカード契約数は2億6,326万枚。

新しいカードを作ったとしても違和感がないため、怪しまれることもないでしょう。

「ゴールドカードだから審査が厳しいみたい」などと言えば、リアルな言い訳として使えるのではないでしょうか。

FP志塚FP志塚
在籍確認で職場の方にバレたくない場合は、なるべく自分で電話に出るか、出られない場合でも怪しまれないように準備しておくことが必要です。

さて、在籍確認がスムーズに終わらせる方法と同時に押さえておいて欲しいのが、在籍確認が原因でカードローン審査に落ちてしまうケースです。

いったいどんなケースが該当するのでしょうか。

在籍確認で審査に落ちてしまうケース

在籍確認_審査落ち

在籍確認でカードローン審査に落ちてしまった場合、以下のようなケースが考えられます。

  • 職場に電話がつながらなかった
  • 申込者はいないと言われた
  • 長期休暇中と言われた
  • アリバイ会社の利用がバレた

対応策を含めて詳しく解説します。

職場に電話がつながらなかったケース

職場に電話がつながらなかった、もしくは電話が不通のケースでは、虚偽の記載を疑われて審査落ちすることがほとんど。

申込みの際は、職場の電話番号を絶対に間違えないでください。

申込者はいないと言われたケース

在籍確認をした審査担当者が、「申込者はいない」と言われたケースでは、電話応対をする人が適当な返答をしてしまった場合が多いです。

離席しているだけなのに「○○はいません」と返答されると、審査担当者が申込者は在籍していないと勘違いして、カードローン審査に落ちてしまいます。

また派遣社員の場合、派遣元の会社が申込者の存在を把握しておらず、「○○はいません」と答えるケースもあるようです。

上記のケースでも在籍確認が取れず審査落ちしてしまいますので、「近日中にクレジットカードの在籍確認がありますので、対応よろしくお願いします」と電話応対する方へ先に伝えておくようにしてください。

長期休暇中と言われたケース

お給料が発生する有給休暇なら大丈夫ですが、病気療養休暇など無給の長期休暇中の場合、在籍確認がとれても審査に落ちてしまいます。

在籍確認の目的は申込者の返済能力を確かめるためなので、長期休暇中で収入がないとわかると、審査落ちする可能性が高くなるのです。

収入証明書類などを提出することで、在籍確認の対応がとれないか相談するようにしましょう。

アリバイ会社の利用がばれたケース

アリバイ会社とは、在籍確認の電話連絡を受けてくれる架空のペーパーカンパニーです。

無職でお金を借りられない人が、どうしてもお金を借りたいために利用する事件があり、逮捕者も出るなど社会問題となっています。

アリバイ会社の利用がばれると、カードローン審査に落ちるだけでなく、詐欺罪に問われる場合もあるので、アリバイ会社の利用は絶対にやめてください。

FP志塚FP志塚
ちょっとした手違いや対応の違いなどで審査に落ちてしまうことがあります。あらかじめ対応を考えておくことが必要です。またペーパーカンパニーなどを利用したり、虚偽の情報を提出することは犯罪にもなる可能性があるので絶対にやめましょう。

さてここまでの解説で、カードローンの在籍確認に関する知識がググっと深まったのではないですか?

では最後に、インターネット上に寄せられた在籍確認に関する質問の中から、特に質問の多かった内容に、Q&A方式でお答えしていきます!

在籍確認に関するQ&A

フィンクル編集部では、カードローンに関する口コミ情報をのべ1,000件以上調査しています。

その中から、在籍確認についての質問をピックアップし、特に質問の多かった内容にお答えしていきますね。

  1. 契約社員の在籍確認は正社員と同じ?
  2. アルバイトでも在籍確認の電話連絡はあるの?
  3. 学生にも在籍確認の電話連絡はあるの?
  4. 派遣社員の場合は派遣先か派遣元、どちらに電話連絡があるの?
  5. 専業主婦の場合は在籍確認どうしたら良い?
  6. 自営業の場合は在籍確認どうしたら良い?
  7. 転職したときは在籍確認されるの?
  8. 増額申込をしたときは在籍確認されるの?

では、それぞれ見ていきましょう。

Q.契約社員の在籍確認は正社員と同じ?

A.はい、契約社員の在籍確認内容は正社員と同じです。

Q.アルバイトでも在籍確認の電話連絡はあるの?

A.雇用形態が社員ではなくアルバイトでも在籍確認はあります。

アルバイトの方は務めている店舗の電話番号を勤務先の番号として記入してください。

チェーン店の場合、本社の電話番号を書いても自分のことを把握していない可能性が高いからです。

そして店舗には、「今度クレジットカードを作ることになったので、在籍確認があるかと思います。対応よろしくお願いします」と一言伝えて確実に在籍確認に対応してもらえるようにしておきましょう。

Q.学生にも在籍確認の電話連絡はある?

A.学生でもアルバイト先に在籍確認があります。

学生だからといって、在籍確認が免除されることはありません

Q.派遣社員の場合は派遣先か派遣元、どちらに電話があるの?

A.派遣社員の方は、派遣元を勤務先の電話番号として申請してください。

派遣社員は、派遣元の社員だからです。

ただ、最近では個人情報保護のために在籍確認の電話には対応してくれない派遣元が増えています。

なので派遣元にあらかじめ「クレジットカードの在籍確認があるので対応して欲しい」と伝えておき、在籍確認に備えておいてください。

それでも対応してもらえない場合は、改めて消費者金融に相談してみましょう。

Q.専業主婦の場合は在籍確認どうなるの?

A.そもそも本人に定期的な収入がない専業主婦の場合、カードローンの審査に通過できません。

専業主婦でカードローンを利用したい方は、配偶者貸付制度が利用できるカードローンに申し込みましょう。

Q.自営業の場合は在籍確認どうなるの?

A.事務所の連絡先に電話連絡があります。

事務所を構える自営者や個人事業主の皆さんは、事務所の固定電話番号を連絡先として消費者金融に申請すれば、問題なく在籍確認が受けられます。

携帯しかない自営者の在籍確認は、普段仕事で使っている携帯電話宛てにされることも。

また、自営者の方に注意していただきたいのは、消費者金融カードローンは事業資金には利用できないという点です。

事業資金にカードローンを使いたいという方は、ビジネスローンや日本政策金融公庫の利用を検討しましょう。

Q.転職したときは在籍確認されるの?

A.転職するたびに在籍確認されることはありません。

基本的には、カードローン利用中に転職したとしても、新たな職場に在籍確認の電話が入ることはありません。

ただしカードローン利用中に転職したのなら、新しい勤務先の情報をカードローン会社に届けてるようにしてください。

Q.増額申込をしたときは在籍確認されるの?

A.カードローンの利用状況によっては在籍確認されることがあります。

カードローンの返済が遅れたことがある、複数のカードローンで借入があるなどのケースでは、増額申込をしたときにも在籍確認されることがあります。

良好な利用実績を積んでいるなら、在籍確認されないケースがほとんどなので安心してください。

まとめ

カードローン審査では、在籍確認が必ず行われます。

在籍確認の目的は、申込者の返済能力の最終確認。

申込者の勤務先に電話をかけることで、職業を偽っていたり、無職なのに働いていると嘘をついたりする申込者をふるいにかけているんです。

そのため、在籍確認をなしにすることはできません

ただし、電話連絡以外の方法で在籍確認してもらえる可能性はあります。

確実に電話連絡なしにしたいのなら、SMBCモビットのWEB完結に申込んでください。

またアコムバンクイックなども、申込後すぐに電話で在籍確認について相談すれば、柔軟な対応をしてくれますよ。

在籍確認が不安な方は、上記のカードローンに申込んでみましょう。

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