レイクを利用するとやばい？レイクでお金を借りる方法からやばい貸付先まで真相を徹底解明！

レイクがやばくない理由は登録された貸金業者だから

結論、レイクは貸金業者としての登録があるため、レイクで借入してもやばくありません。

レイクの金利は年4.5%～18.0%と設定されており、利息制限法の範囲内です。

さらにレイクでは、他の大手消費者金融と異なり、選べる無利息サービスが設けられています。

無利息期間を使えば、消費者金融の利息が気になる方でも、お得に借入できるでしょう。

レイク

実質年率	4.5％～18.0％ ※遅延損害金(年率)：20.0%
限度額	1～500万円
審査時間	申し込み後最短15秒

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レイクの無利息サービスについては、記事の後半で紹介します。

専門家からの一言
FP相談室マネー＆キャリア 代表 / 大内 優

無利息期間は、返済計画を立てる上でも、とても効果的なサービスです。

上手に活用するようにしましょう。

つづいて、レイクが貸金業者だからやばくないと言える根拠を、貸金業者を取り締まる法律とセットで解説します。

レイクは貸金業法が適用！貸金業法で知っておきたい3つのこと

ここでは貸金業者に定められている貸金業法についてご紹介します。

貸金業法が施行された背景

貸金業法は平成18年12月に成立して以来、段階的に修正され、平成22年には総量規制などの重要な部分を含む、すべての規定が施行されました。

貸金業法が施行された背景は、近年、返済しきれない多重債務者が増加し、社会問題として取り上げられたためです。

貸金業法が施行されてすぐの平成19年には、3件以上借入がある多重債務者は443万人もいましたが、ここ数年では多重債務者が120万人に減少しています。

平成18年に施行された貸金業法では、以下のような借り過ぎや貸し過ぎを防ぐ取り組みなどが行われました。

貸金業者の規制

貸金業者の規制として取り組まれたことは、以下の5点です。

これらの規制を行うことで、貸金業者への参入規制、行動規制を設けました。

金融庁が貸金業者のハードルを上げたことも背景にあり、貸金業者は昭和60年以来、年々減少傾向にあります。

昭和60年には45,720件の貸金業者が登録されていましたが、令和5年では1,538件となり、全盛期の3％の件数です。

ほかにも貸金業者による取立も規制されました。

消費者金融の取立は、怖いイメージを持つ方も多いのではないでしょうか。

このとき施行された貸金業法では取立に対しても規制が行われ、日中の執拗な取立が法律で禁止されています。

貸金業法21条では、以下のように取立行為の規則が定められています。

ただし正当な理由がある場合は、この限りではありません。

支払期日を守らなかったり、申し出の内容が著しく異なったりしている場合は、正当な理由として認められます。

そのため貸金業者として登録がある場合、支払期日を守っていれば、このような取立に合うことはありません。

さらに貸金業者が禁止されている行為を行った場合、登録取消や業務停止、業務改善命令などの罰則規定が行われます。

このような規制ができたことによって、貸金業法は順守され、業務の適正化を図っています。

借り過ぎや貸し過ぎを防ぐために総量規制を設定

総量規制では、返済能力以上の貸付を禁止するために、年収の3分の1までしか借りられません。

総量規制が施行される以前は、返済不能でも借り入れできたため、返済出来ない分を他の金融機関から借りることで多重債務者が増加しました。

このことから借り過ぎや貸し過ぎが多重債務に繋がり、社会問題となったため総量規制が定められました。

総量規制では、年収が600万円の場合、どれだけ金融機関の限度額が800万などと高額になっていっても200万円以上借りられません。

200万円以上貸すと、貸した金融機関が罰則を受けるため、総量規制以上の借入を申し込んだ場合、審査に落ちる原因となるでしょう。

審査では総量規制の点から、債務者の収入を確認するために以下の場合、収入証明書の提出が求められます。

ただし総量規制は対象が決められており、銀行などでの借入や消費者金融のおまとめローンなどは総量規制の対象になりません。

その理由は、銀行が貸金業者に該当しないため、法律も貸金業法ではなく銀行法の対象となるからです。

総量規制は貸金業法にのみ定められた法律であるため、銀行は総量規制の対象外です。

ただし借入に関して、銀行には自主規制があり、総量規制がないからと言って、銀行ならいくらでも借入できるということではありません。

またおまとめローンは、多重債務者のローンをひとつにまとめることで月々の返済を抑えられます。

ローンをまとめることで借入金額が高額になることが多く、おまとめローンで年収制限があると対応できないため、総量規制の対象外となります。

上限金利を引き下げる

上限金利は貸金業法の改正によって、出資法の上限金利が年20.0%まで引き下げられました。

上限金利は出資法と利息制限法で上限が定められています。

出資法では上限金利を超えれば刑事罰に該当し、利息制限法では民事上での罰則が可能です。

【改正前】

【改正後】

利息制限法と出資法の間となる金利（年15.1%〜年29.1%※改正前）は、グレーゾーン金利と呼ばれます。

グレーゾーン金利では、一定の要件を満たした場合、出資法の上限金利を超えなければ罰則の対象となりませんでした。

上限金利に関わる法律が改正され、グレーゾーン金利は行政処分の対象となりました。

そのことから、現在大手消費者金融では上限金利を年18.0％まで、返済日を超過した場合に年20.0%の金利を適用しています。

仮に、借入額が10万円から100万円未満の場合、年18.0%以上の金利で貸し付けると、貸した貸金業者は行政処分となります。

さらに借入金額にかかわらず、年20.0%以上の金利で貸し付けた場合、貸金業者は高額な賠償金を支払わなければいけません。

このように上限利息法や出資法によって上限金利が定められているため、登録がある貸金業者ではこれ以上の金利で貸し付けられることはありません。

貸金業者は登録が必要

貸金業法の対象となるためには、貸金業者として登録が必要です。

貸金業者として登録されている場合、金融庁のホームページから登録を確認することが可能です。

検索する場合、以下の情報から検索できます。

登録が確認できれば、前項でご紹介した総量規制や、上限利息法、出資法の対象です。

在籍確認が義務づけられた

金融機関の借入を申し込む際、審査のひとつである在籍確認が気になる方も多いのではないでしょうか。

貸金業法では、貸金業者が返済能力以上の貸付を行わないために、債務者の返済能力を確認することが義務づけられています。

確認方法に決まりはなく、必ずしも勤務先に電話がかかってくることはありません。

レイクをはじめ、公式ホームページで公開されている在籍確認に関する回答を以下にまとめました。

情報引用元

引用：アコム｜【アコム公式FAQ】勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか？
アイフル｜申込のときに、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？
プロミス｜お申込について｜よくあるご質問
レイク|【レイク公式】カードローンお申込時の不安や疑問に対する回答

アコムやアイフル、レイクなどは原則、在籍確認を電話で実施しません。

いっぽうオリックスマネーのように、原則勤務先へ電話する金融機関もあります。

オリックスマネーでは、勤務先に電話されたくない場合、事前に相談することが可能です。

このように消費者金融や銀行などの金融機関は、必ず在籍確認を実施することを義務付けられているため、「在籍確認なし」などをPRしている業者は注意しなければいけません。

レイクで借り入れるために知っておきたいこと

ここではレイクで借り入れるために知っておきたいこととして、以下の内容をご紹介します。

レイクの申込方法

レイクを申し込むときは、まず申込条件を確認しましょう。

申込条件に該当していないと、申し込んでも審査に落ちてしまいます。

まずは申込条件を確認し、自分が該当しているか確認してから検討しましょう。

レイクの基本情報は以下のとおりです。

レイクの申込方法は以下の3通りです。

Web申込は24時間受け付けており、申込後は最短15秒で審査結果が表示されます。

ただしすべての申込方法で、上記の表のように審査の時間が決まっています。

レイクは最短25分で融資ができ、Webなら21時までに契約手続きが完了すると当日融資が可能です。

はやくお金が必要な人は、審査結果の時間帯に合わせて申し込みましょう。

レイクは選べる無利息期間がある

多くの大手消費者金融には、初めての借入の場合最大30日間の無利息期間があります。

レイクは以下のように、条件に合わせて無利息期間を選ぶことが可能です。

借入金額のうち5万円までなら、最大180日間無利息期間を延長できます。

最大60日間の無利息期間では、期間内なら何度でも利用限度額まで借入が可能です。

ただし借入の契約金額が200万円を超えた場合、無利息期間は最大30日になるため注意が必要です。

これら3つの無利息期間は併用できないため、自分に合った無利息期間を選びましょう。

無利息期間は契約日の翌日から開始されるため、気づいたら終わってしまったということがないよう計画的に利用することが大切です。

レイクの借入方法

レイクの借入方法は以下の4通りです。

レイクの借入方法のなかでも、SBI新生銀行カードローンATMを利用すれば、夜間・休日でも手数料無料で利用できます。

他の方法の場合でも、休日や23時までなど遅い時間でも対応しているため、使い勝手に困ることはないでしょう。

レイクの返済方法

レイクの返済方法は6通りです。

Web返済サービスとは、スマートフォン・アプリ・パソコンからインターネットバンキングで返済する方法です。

深夜や休日でも振込手数料無料で利用でき、繰り上げ返済もできます。

Web返済する方法は、レイクの会員ページからインターネットバンキング口座のサイトをクリックし、以下の手順で行います。

返済方法によって対応の時間帯や手数料が異なるため、自分にあった返済方法を選択しましょう。

また返済日は自分の都合に合わせて好きな日を選べ、返済日当日の14日前から返済が可能です。

このようにレイクは返済方法や返済日の選択肢が多く、自分に合った方法を選択でき、お金を借りるうえで返済のしやすさも重要なポイントです。

専門家からの一言
FP相談室マネー＆キャリア 代表 / 大内 優

実際に融資を受けた方からも、「返済方法や返済日の選択肢が多いので、ありがたかった」という声をよく聞きます。

自分に合った返済ができるかどうかも、会社選びの基準にするとよいでしょう。

利用するとやばい金融機関とは？

前項でレイクがやばくないことをご紹介しましたが、利用するとやばい金融機関はあるのでしょうか。

ここでは利用するとやばい金融機関として以下の3つをご紹介します。

貸金業法の登録がない金融機関

『レイクは貸金業法が適用！貸金業法で知っておきたい4つのこと』でも紹介したように、貸金業法の登録がない金融機関には、貸金業法が適用されません。

さらに貸金業法が適用されないと、利息制限法や貸金業者の規制がないため、高額な利息で貸し付けられ、怖い取立てに合うかもしれません。

レイクなど、大手消費者金融の名前は耳にしたことがある方も多いですが、街金と呼ばれる中小の金融機関は数多くあります。

「知らない名前の金融機関で借入しても大丈夫かな・・・」と思ったときは、金融庁のホームページで名称からでも登録を検索できるので、申し込む前に確認しておきましょう。

「絶対に在籍確認なし」「ブラックOK」と宣伝する金融機関

金融機関の中には、「絶対に在籍確認なし」「ブラックOK」と宣伝する業者もあります。

このような宣伝を行う業者は貸金業法に登録していません。

貸金業法では、貸金業者が債務者の返済能力を確認することが義務付けられています。

さらに貸金業者は総量規制など、返済能力以上の貸付を行ってはいけないため、ブラックOKとは宣伝しません。

それでも「審査に通るか心配・・・」という方は、レイクではなく、審査通過率の高いアコムも検討しましょう。

各貸金業者の審査基準は公開されていませんが、貸金業者によって審査のハードルは異なります。

審査に通るか心配な方は、「絶対に在籍確認なし」「ブラックOK」と宣伝する金融機関ではなく、審査通過率が高いアコムを検討してみましょう。

※レイクの審査通過率は2023年4月～6月の数値

※10代申込不可
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

闇金やソフト闇金

お金を借りるとき、闇金やソフト闇金を利用してはいけません。

闇金やソフト闇金は貸金業者として登録がなく、貸金業法の適用になりません。

そのため詐欺などの事例も発生しており、注意が必要です。

最近ではソフト闇金と呼ばれる貸金業者もいます。

ソフト闇金は安心安全・優良をアピールし、従来からある闇金のイメージとは異なりますが、ソフト闇金も闇金と同様です。

ソフト闇金のなかには、7日周期で元本の2割、10日周期で元本の3割を利息とする業者があります。

10日周期とは10日間ごとに利息がつくため、10日周期で10万円返さずに1年間借りると、以下のような計算になります。

【10日周期：融資確定額の30%が利息】

10日毎に利息が3万円つく→1年では365日÷10日×3万円＝109.5万円

たった10万円借りても、翌年には利息だけで109万もついてしまいます。

このようにソフト闇金や闇金は、利息制限法が適用されないため、高額な利息で貸付を行っているのです。

専門家からの一言
FP相談室マネー＆キャリア 代表 / 大内 優

自分の身を守るためにも、事前に業者について確認した上で申し込むようにしましょう。

まとめ

この記事ではレイクがやばくないのか、本当に気をつけるべきやばい借入先をご紹介しました。

レイクをはじめ、多くの大手消費者金融やマチ金は貸金業者として登録され、貸金業法が適用となります。

貸金業法が適用されれば、無理な貸付や高額な利息での貸付が規制されているのです。

お金を借りるときは、まず貸金業者の登録を必ず確認してから申し込むことが大切です。