質屋でお金を借りる方法とは?質屋を利用するメリットとデメリットを紹介

投稿日:2021.06.25 更新日:2021.07.08
質屋でお金を借りる方法とは

鎌倉時代にはすでに営業していたと言われている質屋。

主婦は家計の足しに、サラリーマンは給料日前のピンチを乗り切るため、自営業者は事業の資金調達をするためなど、いろいろな人にいろいろな理由で質屋は利用されています。

質屋の利用と聞くと、買取を想像する人が多いかもしれません。

ところが実際は、品物を担保にお金を借りられるサービスも行っているのです。

この記事では、質屋でお金を借りる方法や質屋を利用するメリット・デメリットを紹介します。

まずは、質屋でお金を借りる仕組みからみていきましょう。

この記事の執筆者【ライター】宮城
証券外務員2種の資格を持っています。 親の借金で両親の離婚、相続放棄を経験。 家族の借金問題で苦しんだ経験をばねに、お金の賢い使い方を日々勉強中です。 みなさんのお金の悩みや不安を少...
この記事の監修者【FP】安部智香
1967年生まれ。京都市在住。 短大卒業後、証券会社に勤務。 証券会社在職中は、約500名のお客様の資産運用のアドバイスを担当。 結婚退職後は、証券会社在職中に得た知識を活かし投資に...

質屋でお金を借りる仕組み

質屋でお金を借りるためには、自分が保有している品物(質草と呼ぶ)を質屋の店頭に持ち込んでください。

品物を預け、品物の価値の範囲でお金が借りられます。

品物を持ち込んだその場でお金を借りられるので、急な出費が必要になったときは特に助かる借入方法です。

借入期間は原則3ヶ月なので、その期間までに元金と利息(質料と呼ぶ)を返済してください。

質屋で融資を受ける方法は質入れと買取の2種類

質屋は質入れ(質預かりとも呼ぶ)と買取の両方に対応しています。

それぞれの違いは以下のとおりです。

質入れ 買取
利用方法 店頭に品物を持ち込む
  • 店頭に品物を持ち込む
  • 質屋によっては、宅配や出張対応もあり
得られる金額 査定価格の7~8割程度 査定価格
年齢
(質屋により異なる)
18歳以上
(高校生不可)
20歳以上
その他
  • 1度質入れした品物も再度質入れ可
  • 保管期限3ヶ月
質入れ不可でも買取なら対応してもらえる場合あり

質入れより買取の方がお得

質屋でより多くお金を得たいなら、買取の方が良いと言われています。

なぜなら、質入れだと査定額から2割ほど差し引かれた額が融資されるからです。

質入れと買取では、どれほど金額に差が出るのかを見てみましょう。

はじめて質屋を利用する方に読んでほしい賢い質屋の使い方の内容

はじめて質屋を利用する方に読んでほしい賢い質屋の使い方の内容

品物にもよりますが、数万円の差がうまれます。

査定の際は質入れと買取、両方の金額を提示してくれるので、どちらにしようか迷っているときは、金額によってどちらを利用するか決めてもいいですね。

質屋が取り扱ってくれるもの

質屋というと、ブランド買取のイメージを持っている人もいるかもしれませんね。

しかし実際は、ブランド品以外も査定をしてくれます。

質屋が取り扱っている商品は以下のとおりです。

  • 腕時計やジュエリーなどの貴金属
  • ブランド品(バックや財布、小物類)
  • カメラやパソコン、スマホなどの電化製品
  • 金やプラチナ
  • 家電
  • 記念硬貨
  • お酒(変質しないもの)   など

スマホの売却は注意が必要

質屋ではスマートフォンを売却できます。

しかし、スマホ本体を分割払いで購入している場合、注意が必要ですよ。

なぜなら、すべての支払いが終わる前に売却してしまうと罪に問われる可能性があるからです。

携帯電話不正利用防止法及び施行規則の概要・条文により、以下のような決まりがあります。

総務省のサイトより、携帯電話の犯罪利用の防止について

もしも支払いが終わっていないスマートフォンを買い取ってもらえたとしても、支払いが終わるまでの使用料金と本体料金は支払わなければなりません。

また、支払いが終わっていないスマートフォンを売却した上に、支払いを滞らせてしまったら、スマートフォン自体が赤ロムという状態になり、違法端末を売却したとして罪に問われます。

※赤ロムとは、以前の持ち主が分割払い中に商品を売却し、その後の端末代金の支払いが滞るなどしたことにより、携帯電話会社が通信に制限をかけ、その端末の利用ができなくなること。
SIMカードを変えても利用できません。

ただし、支払中のスマホを質入れしてお金を借りることはできますよ。

借入金額・買取金額の例

実際、品物を質入れや買取をしてもらったときの融資額や買取額を紹介します。

※紹介する融資額や買取額は、質屋の公式サイトやアメーバブログより調べました。
※アメーバブログの内容は一部を抜粋して記載しています。

質入れ時の融資額

大阪の質屋マルカ 質預かり例

iPhone11 46,000円

大阪質屋マルカのこれまでの買取&質預かり例

質屋かんてい局前橋店 融資額

ロレックス デイトジャスト 30万円

質屋かんてい局前橋店の融資額

売却時の買取価格

ティファニーの指輪を2点質屋に持って行きました。
購入価格は2点で約40万円。
鑑定証付き。
買取価格は2つで5万円でした。
思ったよりも低い金額だったけれど、いらない物だったのでスッキリ。
実家で断捨離をしているとヴィトンの財布が出てきました。
財布の内側に使用感が少しありましたが、なんといっても箱入りです。
当時5万円ほどで購入した物。
査定結果は12,000円。
箱に販売店のスタンプが押されてあったのが良かったみたい。
FP安部FP安部
商品に対する自分の思い入れによって、借入か買取かを決めるという考え方もありますね。

質屋の仕組みがなんとなく分かってきましたよね。

次項では、質屋でお金を受け取るまでの流れをお伝えします。

質屋でお金を受け取る流れ

質入れをしてお金を借りるまでのステップは難しくありません。

早ければ15分ほどで手続きが完了します。

質屋でお金を借りるおおまかな流れは以下の通りです。

品物を持ち込む
その場で査定
金額決定
書類記入と身分証明書の提示
現金と質札(しちふだ)を受け取る

融資額は、買取時の査定金額の相場や品物の状態によって変わります。

ただし、こちらから希望額を伝えるのはOKですよ。

質札とは預かり証のことで、質入れ品の詳細や返済期限などが記載されています。

再発行不可で、商品を引き取るときに必要なので紛失しないようにしてくださいね。

万が一紛失してしまったら、身分証明書の提示が必要です。

ちなみに、売却する場合は質札を受け取ることはありません。

預けてから3ヶ月経過で質流れになる

品物を預けてお金を借りる質入れは、3ヶ月という期間制限(流質期限と呼ぶ)があります。

流質期限までに返済できなければ、預けていた品物は質流れになり、質札を提示しても品物は取り戻せません

質流れとは、預けていた品物の所有権が預けた人からお店へと変わること。

質屋に預けている品物が大切な物であれば、流質期限までに必ず返済を完了させてくださいね。

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大切な品物が質流れになって後悔したくないですね。返済期限を守るということは、質屋でも同じです。

続いては、質屋に行くときに忘れず持って行く必要なものを紹介します。

質屋でお金を借りるときに必要なもの

質屋でお金を借りるときに持参すべきものは以下の2点です。

  • 質入れする品物
  • 本人確認書類(運転免許証など、住所が記載されている公的身分証明書)

本人確認書類の例として、大黒屋が身分証明書として認めている物を紹介します。

  • 運転免許証
  • 保険証(国民健康保険証、社会保険証)
  • パスポート(日本国発行のもの)
  • 住民票(発行から3ヶ月以内。※マイナンバーが記載されている住民票は利用不可
  • 個人番号カード(マイナンバーカード)
  • 外国人登録証/在留カード
  • 障害者手帳
  • 印鑑証明書(発行から3ヶ月以内)
  • 戸籍謄本、抄本(発行から3ヶ月以内)
  • 住民基本台帳カード(顔写真付き)
  • 共済組合証
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急にお金が必要になったから、と慌てて出かけて、身分証明書を忘れないようにしましょう。

ここまで質屋の仕組みや具体的な手続きの流れをお伝えしてきました。

次項では、質屋を利用するメリットについて紹介します。

質屋を利用する7つのメリット

質屋を利用するメリットについて、7つ紹介します。

  1. その場で借りられる
  2. 借りすぎを防げる
  3. 返済できなくても大丈夫
  4. 質流れになってもまた質屋を利用できる
  5. 審査がない
  6. 限度額がない
  7. 催促がない

1.その場で借りられる

銀行などでお金を借りる場合、融資までに数日待たなければなりません。

質屋であれば、持ち込む品物が少なければ査定時間は15分ほどで、その場でお金を受け取れます。

短時間でお金を手にできるので、「家に帰るためのお金がない!」など、今すぐお金が必要なときにも便利ですよ。

2.借りすぎを防げる

質屋での融資額は、持ち込んだ品物の価値が上限なので、自分が借りたい金額を借りられるわけではありません。

消費者金融などのカードローンのように、上限額はあるものの、借りたい金額を借りられるシステムとは違うので、借りすぎるリスクが軽減されます。

例えば、質草に10万円の価値があったとしても、必要資金が5万円なら5万円だけの融資をお願いすることもでき、自分で借りすぎを防げますよ。

3.返済できなくても大丈夫

流質期限を過ぎてしまうと質流れになり、品物の所有権はお店に移ります。

ただし同時に、借りたお金の返済義務もなくなりますよ。

お店は査定額の7~8割しか融資をしていないので、品物が手に入り、商品として売却できれば損はしません。

4.質流れになってもまた質屋を利用できる

質入れしていた品物が流質期限を過ぎ、借りたお金を返済できなかったとしても、またお店を利用できます。

返済しなかったことに罪悪感を持ち、質屋の利用を諦める必要はありませんよ。

5.審査がない

質屋は持ち込まれた品物の価値で融資をおこないます。

金融機関のように、利用者にキチンとした返済能力があるかどうかや、過去の借入履歴などは気にしません。

そのため審査はなく、品物に価値さえあればお金が手に入ります。

質入れなら18歳以上、買取なら20歳以上と利用できる年齢が決まっていますが、職業は問われません。

そのため、キャッシングやカードローンの利用が難しい専業主婦や無職の方も利用できますよ。

6.限度額がない

質屋は持ち込まれた品物の価値に合わせて融資をおこなうので、融資限度額はありません。

7.催促がない

返済期限である流質期限を過ぎても、返済を催促する督促状などが届くことはありません。

預けていた質草の所有権がお店に移るだけです。

流質期限が過ぎそうだったり過ぎてしまったりした後も、返済できない旨を質屋に連絡する必要はありません。

質屋を利用するメリットを7つ見ていただくと、今すぐ質屋を利用したくなったかもしれませんね。

しかし、質屋を利用するデメリットもあります。

次項でデメリットを紹介するので、是非ご覧ください。

FP安部FP安部
質屋を利用する時は、メリットだけではなくデメリットもしっかり確認しましょう。

質屋を利用する3つのデメリット

質屋を利用するデメリットについて、3つ紹介します。

質屋の利用が本当に自分に合っているかを考えながらご覧ください。

  1. 金利が高い
  2. 利息の日割り計算がない
  3. 3ヶ月を過ぎると商品を取り戻せない

1.金利が高い

質屋は金融機関よりも金利が高いと言われています。

なぜなら、適用されている上限金利が違うためです。

貸金業者は利息制限法によって、貸付額に応じて以下のように上限金利が設定されています。

※利息制限法とは、貸金業者が金利を設定するときに守らなければならない法律

元本額 上限金利(年利)
100万円以上 15.0%
10万円以上100万円未満 18.0%
10万円未満 20.0%

一方、質屋は質屋営業法(※1)36条で適用している、「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」(※2)により、上限金利は109.5%(年利)と定められているのです。

※1 質屋営業法とは、質屋を営業する際に守るべき法律
※2 「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律」とは、出資金の受入れや預り金の金利を規制する法律

10万円を1ヶ月借りた場合を例として、貸金業者(20.0%)と質屋(109.5%)の両方の上限金利で利息を計算してみます。

※利息は、元金×金利÷365日×借入期間で算出

例)10万円を1ヶ月間借りた場合
金融機関
10万円×20.0%÷365×30=利息1,643円
質屋
10万円×109.5%÷365×30=利息9,000円
利息額に7,357円の差がうまれる!

さらに、実際に適用されている貸金業者1社と質屋2店の金利を比較してみましょう。

※質屋は月利が提示されているので年利にして比較します。

アコム 三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融

契約限度額 適用金利
501万円~800万円 年3.0%~年4.7%
301万円~500万円 年4.7%~7.7%
100万円~300万円 年7.7%~年15.0%
1万円~99万円 年7.7%~年18.0%

大黒屋 全国に241店舗を展開している大手質屋の金利

借入金額 利率(月利)
1,000万円以上の融資 0.95%
100万円以上1,000万円未満の融資 1.25%
10万円以上100万円未満の融資 1.50%
10万円未満の融資 各店舗に確認

↓年利にすると…

借入金額 利率(年利)
1,000万円以上 11.4%
100万円以上1,000万円未満 15.0%
10万円以上100万円未満 18.0%

須賀質店 大正9年創業の老舗質屋の金利

借入金額 利息(月利)
100万円以上 1.2%
30万円以上100万円未満 1.5%
10万円以上30万円未満 1.8%
10万円未満 2.3%

↓年利にすると…

借入金額 利率(年利)
100万円以上 14.4%
30万円以上100万円未満 18.0%
10万円以上30万円未満 21.6%
10万円未満 27.6%

貸金業者の最大金利は年利20.0%ですが、実際の年利はアコムのように18.0%ほどで設定している貸金業者が多いです。

そのため、質屋の月利を年利に変換したときに、年利18.0%以上なら金利が高いと判断できます。

ちなみに、大黒屋なら10万円未満の融資だと貸金業者より利息が高くなり、須賀質店では30万円以下の融資だと利息が高くなりますね。

大黒屋と須賀質店の金利(年利)

大黒屋 須賀質店
借入金額 利率(年利) 借入金額 利率(年利)
1,000万円以上 11.4% 100万円以上 14.4%
100万円以上1,000万円未満 15.0%
10万円以上100万円未満 18.0% 30万円以上100万円未満 18.0%
10万円以上30万円未満 21.6%
10万円未満 27.6%

利息額は質屋の公式サイトにある利息シミュレーションを使って知ることができるので、試されてみてはいかがでしょうか。

2.利息の日割り計算がない

質屋の1ヶ月間の利息額は、一律に設定されています。

そのため、月初めに返済しても利息が安く済むわけではありません。

なぜなら、利息の日割り計算をしないから。

貸金業者は利息を日割り計算してくれるので、早く返済すると利息が安くなってお得です。

質屋は1ヶ月の利息額が一律なので、1日だけお金を借りようが30日間お金を借りようが、返済する利息は同額になってしまいます。

考えようによっては、月をまたがなければゆっくりと返済できるとも言えますね。

3.3ヶ月を過ぎると商品を取り戻せない

流質期限が過ぎると質草の所有権がお店に移るので、返済できなくても問題はありません。

ただし、所有権が移った品物はすぐにお店が商品として売りに出し、あっという間に買い手が見つかる場合もあります。

質屋は預かっていた品物を売りに出したことを利用者に連絡はしません。

そのため、たった1日返済が遅れただけでも、預けた品物が戻ってこない可能性もあるのです。

絶対に取り戻したい品物を質入れする際は、流質期限に注意して返済し、後悔しないようにしてくださいね。

品物を3ヶ月以上預ける方法

基本的に質入れできる期間は3ヶ月ですが、利上げという方法を利用すると質入れ期間を延長できます。

利上げとは、1ヶ月ごとの利息を支払うこと。

1ヶ月ごとに必要な利息を払えば、期間制限なく質入れ期間を延長できます

ただし、質屋は金利が高いので長期間の延長はおすすめしません。

FP安部FP安部
高い金利を払って長期間借入するのではなく、最長でも3カ月という期限を守るようにしたいですね。

ここまで質屋を利用するメリットとデメリットをお伝えしました。

次項では、高額査定してもらうためのポイントを紹介します。

高額査定してもらうポイント5つ

質屋を利用するとき、気になるのは査定額ですよね。

査定のチェックポイントは以下のとおりです。

  • 定価
  • 製造年
  • モデルデザイン
  • 人気の有無
  • 新品or中古
  • 保存状態   など

少しでも高額融資・高額買取を望むなら、上記のチェックポイントを踏まえて、質屋に品物を持ち込む前にできることがあります。

査定額を上げる5つのポイントをご覧ください。

  1. 取れる汚れを取って持ち込む
  2. 付属品を揃える
  3. 時計の電池
  4. 複数持ち込む
  5. 買取を視野に入れる

1.取れる汚れを取って持ち込む

品物の状態が良いと査定額が上がる可能性が高まります。

取れる汚れは取って質屋に持ち込みましょう。

2.付属品を揃える

品物を購入したときに付属していた取扱説明書や保証書、箱などを一緒に持ち込むと査定額が上がる可能性があります。

付属品がなくても質屋が扱う対象商品なら、質入れも買取も可能ですよ。

3.時計の電池

時計を持ち込むときは、時計が動いているかを確認してください。

電池切れは査定のマイナスポイントです。

故障と判断されて1円も得られない場合もあるので注意してください。

4.複数持ち込む

質入れできる品物がいくつかあるなら、まとめて持ち込むのがおすすめです

合算して査定してもらえるので、高額査定の可能性が高まります。

また、質入れの場合、査定額が上がれば金利も下がりますよ。

5.買取を視野に入れる

質入れだと査定額の7~8割しか受け取れないので、買取の方が高額査定してもらいやすいですよ。

質入れで取引していても、途中で買取に変更することも可能です。

その場合、買取金額から質入れの元金と利息を差し引いた金額が受け取れます。

FP安部FP安部
少しでも高額の査定をしてほしいですよね。自分でできることはやっておきましょう。

最後に、質屋を利用するにあたって注意してほしい偽装質屋について説明するのでご覧ください。

偽装質屋に注意

質屋は質屋営業法に則って営業しています。

しかし、質屋と名乗りながら非合法で運営している質屋があるのです。

実際、2014年に質屋を装って貸金業を営んだとして、逮捕された事実があります。

千葉日報のニュース、元店長らを書類送検「偽装質屋」容疑で

偽装質屋を見分ける方法

偽装質屋かどうかを見分けるために注目してほしいのは、上限金利です。

質屋の上限金利は年利109.5%と、質屋営業法で決まっています。

それ以上の金利を設定しているかどうかで、偽装質屋かどうかを見抜けるでしょう。

他にも、全国質屋組合連合会に加入しているかどうかも、偽装質屋を見分けるポイントです。

質屋を利用するときは、念のため、以下の質屋検索機能で確認してください。

地域と質屋名を入力すれば連合会に加入しているかどうかが分かります。

大手の質屋を利用する

偽装質屋を避けるために、テレビCMで見る機会がある質屋や全国に店舗展開している質屋の利用をおすすめします。

以下のように、テレビ番組で質屋を取材して放送したケースもあるんですよ。

メディアに出ている質屋なら安心ですね。

例)
・2018年3月14日 フジテレビ 「みんなのニュース」で、カドノ質店を紹介
・2020年1月7日  ABCテレビ 「キャスト」で、ゴールドプラザ梅田本店を紹介
・2020年8月6日  テレビユー福島 「げっきんチェック」 で、質屋かんてい局の須賀川店を紹介

営業許可証の許可番号を確認する

質屋を営業するためには、店舗ごとに所在地がある、都道府県の公安委員会の許可を受けなければなりません。

許可なく営業をすると処罰の対象になります。

質屋の営業を開始するときには、店舗の見やすい場所に営業許可証を表示するよう質屋営業法で定められているのです。

e-Gov法令検索より質屋営業法について

e-Gov法令検索より、質屋営業法施行規則について

営業許可証が店舗の見やすいところに提示されていないなら、利用するかどうか慎重に検討してください。

また、質屋の公式サイトに営業許可番号が記載されていない場合も、偽装質屋の可能性を疑う慎重さが必要です。

FP安部FP安部
早くお金を借りたくても、まずは落ち着いて偽装質屋ではないということを確認することが大切です。

最寄りの質屋を探す

以下のボタンから、Googleマップで最寄りの質屋を探せます。

※位置情報をオンにすることをおすすめします。

ここまで読んで「質屋でお金を借りたい」と思った方は、最寄りの質屋を探す際に活用してみてくださいね。

まとめ

質屋でお金を借りる方法に難しいポイントはありません。

品物を質屋の店舗に持って行き、決定された融資額を現金で受け取り、3ヶ月以内に返済すればOKです。

期日までに返済できなくても、品物の所有権が移ることで返済義務がなくなります。

金融機関を利用するよりも簡単なステップでお金を借りられますね。

ただし、トラブルを避けるためにスマホの売却や違法質屋には十分に気をつけて利用してくださいね。