消費者金融の限度額はいくら？体験談からわかる限度額と増額方法を解説

消費者金融では最大年収の3分の1までお金を借りられる

消費者金融では最大年収の3分の1までお金を借りられます。

しかし誰もが年収の3分の1までお金を借りられるわけではありません。

年収が300万円の人でも、30万円しか借りられなかったということもあります。

残念ながら消費者金融から借りられる正確な金額は、実際に申し込んでみないとわかりません。

ただ実際に借りた人の体験談や口コミを知れば、消費者金融からどのくらいお金を借りられるのか目安は立てられます。

消費者金融の限度額の決め方については、『消費者金融は限度額を決めるときに申込内容を見ている』 の見出しで解説していますよ。

次に消費者金融の10社の限度額を見てみましょう。

消費者金融10社の限度額を紹介

まずは、各消費者金融がどのくらいの限度額に設定しているのでしょうか。

10社の消費者金融の限度額を表にまとめたので見てみましょう。

このように、各消費者金融で借入可能な上限金額が設定されています。

設定金額もバラバラなのがわかります。

ただ誰もが、消費者金融が提示している限度額までお金を借りられるわけではありません。

消費者金融が提示している限度額は消費者金融が貸せる限度額であり、利用者が借りられる限度額ではないからです。

また利用者が借りられる限度額のことを、「利用限度額」や「借入限度額」と表記することが多いです。

誤解しやすいポイントなので覚えておきましょう。

次に利用者の限度額の決め方について解説します。

消費者金融は限度額を決めるときに申込内容を見ている

消費者金融では、申込時の審査で利用者一人ひとりに限度額が決められます。

ただ消費者金融は審査内容を公開していないため、どのようにして限度額を決めているかわかりません。

とはいえ申込時に入力する内容などから、限度額を決める基準が見えてきます。

消費者金融は、申込者の以下の項目に注目して限度額を決めているのです。

順番に解説します。

申込者の年収

利用者の年収が多いほど、消費者金融から「返済できる能力が高い」と判断され、限度額が高く設定されやすいです。

申込者の職業

安定している職業の方が、限度額は高くなります。

というのも公務員や大手企業に勤めていると、消費者金融側は職を失う可能性が低く、継続した収入があると判断します。

よって返済能力が高いと判断され、限度額も高くなる可能性があるのです。

勤続年数

勤続年数が長ければ長いほど限度額は高くなるでしょう。

勤続年数が長いほどこれからも同じ会社で働き、安定した収入が得られると消費者金融側に判断されやすいからです。

安定した収入があると返済能力が高いと判断されやすくなります。

信用情報に傷があるか

過去にクレジットカードやローンを滞納した、または自己破産などの債務整理をした記録のある人は、審査に通過した際の限度額は少なくなる可能性があります。

債務整理をした記録は信用情報の傷（ブラックリスト）と呼ばれ、消費者金融側は「お金を貸しても返ってくるのだろうか」と不審がられるからです。

なお過去の信用情報の履歴は5年～10年記録されています。

もし信用情報に傷がついている場合、消費者金融の限度額が低くなるどころか審査にも通過できず、利用できないという事態にもなりかねません。

ここまで利用者の限度額を決めている基準について解説しました。

設定された限度額は、消費者金融側がお金を貸しても返ってくると判断した金額です。

つまり利用者の返済能力が高いと消費者金融側が判断すればするほど、限度額は高く設定されます。

ただ総量規制という法律により、消費者金融は年収の3分の1を超える貸し付けはできないのです。

次に総量規制について解説します。

消費者金融の限度額の上限はあなたの年収で決まる

消費者金融からお金を借りられる限度額は、年収の3分の1までです。

というのも消費者金融は総量規制という決まりにより、年収の3分の1を超える貸し付けができないから。

年収が300万円の人なら最大で100万円まで借り入れが可能。

ただ総量規制は1社だけの借り入れだけでなく、他社からの借り入れも合算されます。

上記の画像のように、年収300万円の人が現在A社とB社の2社から借り入れており、その借入額が合計50万円だとします。

もし新しくC社から借り入れる場合、限度額は最大で50万円になるのです。

このように総量規制は1社だけでなく、他社からの借り入れも合算されることを覚えておいてください。

また総量規制の年収は、働いて稼いだ金額のみを指します。

仕送りやギャンブルなどの収入は、総量規制の年収の対象になりませんよ。

専門家からの一言
上山FP事務所 / 上山 由紀子

総量規制は、利用者を守るために貸金業法によって多重債務に陥ることのないように定められました。
貸金業法はクレジットカードで現金を借りる場合（キャッシング）に適用されます。クレジットカードで商品などを購入する場合（ショッピング）については割賦販売法という別の法律になります。また、住宅ローンや自動車ローンも総量規制の適用ではありません。しかしどれも一時的にあるいは長期で借りるという行為は同じです。手取り収入のいくらまでの金額なら返済可能かを知っておくと良いです。返済額は家計全体で考えることがとても大切です。

次にフィンクルライターが、消費者金融に申し込んだ際の限度額の設定金額を紹介します。

フィンクル編集部3人の限度額を紹介

筆者やフィンクルライターが、消費者金融に申し込んだ際の限度額と属性を紹介します。

※上記をクリックすると該当箇所までスクロールします。

あなたの属性に近いライターを参考に、自分がどのくらいの限度額になるのか目安にしてください。

【学生アルバイト・年収100万円】黒木の限度額

当時学生でアルバイトしていた筆者の限度額は、年収の3分の1に近い額の30万円でした。

学生の方は103万円以上稼ぐと所得税が発生します。

よってほとんどの学生は、年収103万円までに抑えているはずです。

ですから学生でアルバイトの方の限度額は、最大で30万円前後の金額になることが予測されます。

ちなみに筆者は社会人になってからも、別の消費者金融に申し込んでいます。

【契約社員・年収200～300万円】黒木の限度額

社会人になって、別の消費者金融と契約したときの限度額は以下のとおりです。

学生時代よりも年収が増え、アルバイトから契約社員になったこともあり、限度額は上がりました。

また属性や借入先の消費者金融が異なると限度額は変動するのがわかります。

編集長
黒木

学生時代に借りたアイフルでは一度も滞納したことがなかったからか、2社目に申し込んだレイクでは50万円の限度額に設定してもらえました。

【アルバイト・年収96万円】フィンクルライター高山の限度額

ライター
高山

はじめまして、ライターの高山です。僕がプロミスの審査に通過したときは、年収96万円のアルバイトで、職場に勤務してから2回目の給料を貰った直後でした。

上記の高山の体験から、アルバイトなど年収がどうなるかわからない方の場合、審査担当者が申込者の月収から年収を算出し限度額を決めます。
よって現在の年収がわからない方は、今現在の月収から年収を予測し限度額が決められるのです。

【会社員・年収300～400万円】フィンクル編集部田中の限度額

3人の体験談から、他社からの借り入れや他ローンの滞納がない方は、職種関係なく年収の3分の1近くまで借りられると予想できます。

はじめて消費者金融を利用する方は、限度額は年収の3分の1ほどになると考えておきましょう。

上記の解説から、自身の限度額がどのくらいに設定されるのか予測はできたでしょうか。

ただ自身が借りられる限度額がわかったとはいえ、どのカードローンに申し込めばいいのか、イマイチわからないと思います。

次にカードローンをはじめて利用する方へ、おすすめのカードローンを紹介します。

編集長
黒木

実際に消費者金融を2社利用した経験のある私がすすめるカードローンなので、間違いないですよ！

紹介するカードローンは以下の3社！
※消費者金融の名前を押すと紹介している箇所に移ります。

おすすめのカードローン	特徴
	累計利用者数ナンバーワン 審査通過率ナンバーワン 契約日の翌日から30日間無利息
	無利息サービスが借入日の翌日から適用 最短3分融資が可能※ 勤務先への電話連絡なし
	勤務先への電話連絡なし 最短18分融資が可能 若い人へ積極的に融資している はじめての方なら最大30日間の無利息

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
順番に詳しく解説します。

審査通過率がナンバーワン！アコム

「消費者金融の審査が不安」「なんとしてでも消費者金融の審査に通過したい」

上記のような悩みを抱えている人は、審査通過率が消費者金融の中で1番高いアコムに申し込みましょう。

実際に審査通過率を公表している消費者金融は、以下のとおり。

実際に審査通過率を公表しているカードローンは、以下のとおりです。

※レイクの審査通過率は2023年4月～6月の数値

消費者金融では、審査内容や審査基準について一切公表されていません。

つまり上記の審査通過率が唯一、消費者金融の審査基準を示す指標となるのです。

カードローンの審査が不安な人は、審査通過率が40％を超えるアコムに申し込みましょう。

※18歳、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。また収入証明書の提出準備をお願いいたします。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施

またアコムは、累計利用者数がナンバーワンなので、安心してお金を借りられます。

累計利用者数がナンバーワン！アコム

アコムは累計利用者数がナンバーワンのカードローン。

はじめてのアコムというキャッチフレーズから、1社目のカードローンに選ばれることが多いため、累計利用者数が多いようです。

「カードローンの審査が不安」「みんなが使っているカードローンを利用したい」人は、利用者数が多いアコムに申し込んでみてはいかがでしょうか。

アコムについては以下の記事をご覧ください。

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アコムとは？お得な使い方を分かりやすく解説

更新日：2024.04.15

プロミスは原則として勤務先への電話連絡なし

プロミスは【原則として申込者の勤務先に電話連絡しない】と明言しているカードローンです。

つまり勤務先に在籍確認の電話連絡がかかってきて、プロミスの利用だとバレる心配はありません。

また融資時間も最短3分と非常にスピード感があります。
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

「誰にもバレずに、スピーディーな対応をしてほしい」という人は、プロミスを利用しましょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

プロミスの在籍確認に関しては、以下の記事をご覧ください。

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プロミスは在籍確認なしで利用できる？職場への電話連絡なしで申し込みする方法を紹介！

更新日：2024.04.17

最短18分融資！アイフル

アイフルは、最短18分融資が可能と、カードローンの中でも融資スピードを売りにしています。

実際に即日融資が可能な消費者金融カードローンの融資スピードを比較したので見てみましょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
またアイフルは、申し込みから借り入れまでスマホ1つで完結できるので、自分の好きな時間に場所を選ばず、融資が受けられます。

さらにアイフルはプロミス同様、勤務先への電話連絡がないので、誰にも知られずに融資が受けられるのです。

アイフルの電話連絡については、以下の記事で詳しく解説しているので、ぜひご覧ください。

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アイフルの在籍確認はバレない！？筆者の体験談から電話連絡について徹底解説

更新日：2024.04.16

とにかく融資を早く受けたい…

誰にも知られずにお金を借りたいな…

という悩みを抱えている人は、アイフルの利用がぴったりですよ！

編集長
黒木

アイフルは私が借り入れしていたカードローンです。申し込みから借り入れ、完済まで誰にも知られずに利用できましたよ！

※当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要。
※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルについては、以下の記事をご覧ください。

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アイフルの審査は甘いって本当？審査通過するためのコツを紹介

更新日：2024.04.10

限度額は引き上げられる

「申し込んだ際の限度額が低かった」
「もう少しお金を借りたい」

消費者金融を利用している方で上記のように思っている方もいるでしょう。

消費者金融は利用中に限度額を引き上げることは可能です。

限度額を引き上げることを増額といい、増額をするには利用している消費者金融の会員ページや電話問い合わせなどで申請する必要があります。

また申請後の増額審査に通過しなければ限度額は引き上がりません。

増額申請後の増額審査に無事通過したら、限度額が引き上がります。

専門家からの一言
上山FP事務所 / 上山 由紀子

増額をするタイミングは、どんなタイミングが良いのでしょうか。
できれば、利用回数を重ねて返済期日を守り、良好な利用履歴を残しカード会社の信用を得たあとのタイミングが良いと思います。しかし、自分にとって増額する意味を考えることも大事です。増額するとは、多くのお金を借りることで、多くのお金を返すことになるからです。

限度額が引き上げられる「増額審査」とは？

増額審査とは、増額したあと返済できる能力があるのかを、消費者金融側が判断するための審査です。

増額の審査内容は公表されていませんが、増額審査に通過するためのポイントは4つあります。

では順番に解説します。

増額希望金額が年収の3分の1以下である

増額申請をする際、申請する消費者金融に希望増額を提示します。

提示した希望増額が年収の3分の1以下でないと、増額審査は通過しません。

というのも、先ほど説明した総量規制という法律によって、年収の3分の1以上は借り入れできないからです。

そのため増額する際の希望金額は、自身の年収の3分の1を超えないよう注意しましょう。

利用実績を作る

増額し審査に通過するには、利用実績が必要です。

返済期日を遅れずに返済を続けることで、利用実績は作られます。

利用実績を作ることにより、消費者金融からの信頼は高まり、増額審査に通過しやすくなるのです。

逆に返済期限を守らない、何度か返済を滞納している方は、「利用限度額を上げても返済してくれないだろう」と消費者金融の審査担当に思われ、増額審査に通過するのは難しいでしょう。

そのため利用実績を作るためにも、返済期日はきっちり守りましょう。

現在の借入額に余裕があるか

常に限度額いっぱいまで借りている状況が続くと、消費者金融側から「金銭的な余裕がない」と判断されるため、増額審査に通過するのは難しいでしょう。

借入限度額から余裕をもって利用していることが、増額審査に通過するポイントです。

源泉徴収や給与明細など収入を証明するものがある

増額する際、以下の条件を満たす場合、収入証明書類を提出する必要があります。

上記の条件にあてはまる場合、以下のような収入証明書類を準備してから増額申請を行うようにしてください。

提出する書類は各消費者金融によって異なるので、利用している消費者金融を確認しておきましょう。

なおフィンクル編集部の田中は収入証明書類を提出したことで、100万円以上の借入限度額が設定されました。

以上解説した以下4つのポイントを理解しておくことで、増額審査に通過しやすくなりますよ。

まとめ

利用者が借りられる限度額は、一人ひとり異なります。

誰もが消費者金融が提示している、限度額を借りられるわけではありません。

あくまで消費者金融側が融資できる金額です。

また借りられる限度額の上限は、総量規制によって年収の3分の1までと決められています。

申込時の限度額が少なくとも、返済実績を積むことで増額申請し、限度額を上げることも可能です。

消費者金融の限度額に関するQ&A

消費者金融の限度額について、Q&A形式でみなさんの不安に回答していきます。

消費者金融っていくらまで借りられるの？

消費者金融では最大、年収の3分の1までお金が借りられます。たとえば年収300万円の人なら100万円までお金を借りられます。ただ誰もが年収の3分の1まで借りられるわけではないので注意しましょう。

消費者金融の限度額ってどうやって決まるの？

年収、職業、勤続年数、過去の信用情報をもとに限度額を設定しています。

消費者金融から年収の3分の1以上お金は借りれないの？

借りられません。消費者金融は総量規制という法律によって、年収の3分の1以上の貸し付けを禁止されています。

消費者金融の限度額って申し込む前にわからないの？

実際に申し込んで審査を受けるまで、明確な限度額はわかりません。

限度額の上限ってずっと申込時のまま？

増額申請を行うと、現在の限度額を引き上げることが可能です。