消費者金融の返済を滞納しないためのコツと対処方法を紹介

消費者金融の返済を滞納すると4つのペナルティが発生

消費者金融の返済を滞納した場合、以下のペナルティが発生します。

順番に解説します。

返済を滞納した際のペナルティ1.信用情報に傷がつく

消費者金融で返済を滞納した場合、延滞の記録が信用情報に記録されます。

信用情報とは、クレジットカードやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

信用情報は信用情報機関に保管されます。

信用情報機関に保管された個人の信用情報は、クレジットカードや住宅ローンなど、ローンを組む際の審査時に金融機関が照会するのです。

たとえばA社でローンを組む際に、B社の返済を滞納した記録があれば、A社の審査にもマイナスの影響を及ぼします。

また数ヶ月にわたる長期的な滞納であれば、信用情報に金融事故として記録が残るでしょう。

金融事故として情報登録されれば、一般的にブラックリストと呼ばれる状態になります。

そうなると信用情報の保有期間である、5年～10年の期間が過ぎないと、新規でカードローンやクレジットカードの審査に通過するのは難しくなります。

返済を滞納した際のペナルティ2.周りに消費者金融の利用がバレる

消費者金融の返済を滞納すると、消費者金融から催促の連絡や督促状が郵送され、消費者金融の利用が家族や職場にバレる可能性があるのです。

郵送される督促状には、消費者金融名が記載されていることが多いので、督促状を見れば消費者金融からの郵送物だとすぐにわかります。

また督促状を家族に見られた場合、消費者金融の利用がバレるだけではなく、返済を滞納しているのもバレてしまいますよ。

返済を滞納した際のペナルティ3.遅延損害金が発生する

消費者金融は決められた返済日に返済できないと、延滞扱いになり遅延損害金が発生します。

遅延損害金は、約束の返済日に返済できなかったことに対するペナルティです。

返済日の翌日から、本来の元金に遅延損害金が加算された金額を支払わなければいけません。

遅延損害金の金利は消費者金融によって異なりますが、大手消費者金融5社は20.0％に設定しています。

遅延損害金が発生すると、借入残高が増えるため本来の返済額よりも多くの支払いが必要です。

なお遅延損害金は返済完了まで発生するので、返済が遅れれば遅れるほど、支払う金額が増えていきます。

返済を滞納した際のペナルティ4.残り借入残高の一括返済を要求される

消費者金融からの催促や督促状を1～2ヶ月間無視し続けると、一括請求を求められます。

残り借入残高によっては、多額の金額を一括で返済する可能性もあるのです。

また一括請求を求められている時点で、信用情報に傷がついている（ブラックリスト）可能性は高いです。

そのため他の消費者金融に新たな借り入れを申し込んでも、審査に落ちる可能性は非常に高くなります。

よって返済に充てる資金が集められず、八方塞がりの状態になってしまうのです。

FP馬場

消費者金融でお金を借りて、もし返済期日に間に合わなかった場合には、さまざまなデメリットがあります。【銀行残高の確認不足】のようなミスでたった1日遅れただけでも、ペナルティが発生します。
何も対応も取らずに放置していると、最悪の場合は裁判所から通知が来て、財産を差し押さえられてしまうことも。職場に連絡されて給与から強制的に返済分を引かれるようになったり、マイホームを手放す羽目になったりする方もいます。
時間が経てば経つほど事態が悪化していくため、できるだけ早い段階で対処することが大切です。

返済を滞納すると多くのデメリットが発生し、生活を圧迫させるので返済期限はしっかり守りましょう。

次に消費者金融の返済を滞納しないためのコツを解説します。

返済を滞納しないための4つのコツ

消費者金融の返済を滞納しないためのコツは以下の4つ。

それでは解説します。

消費者金融の返済を滞納しないコツ1.返済計画を明確にする

消費者金融を利用する前には必ず返済計画を立てましょう。

返済計画とは毎月の返済額や金利、また何年で完済できるのか計画を立てることです。

返済計画を立てるにあたって、以下の4つを明確にしておきましょう。

返済計画を明確にすれば、精神的にも余裕ができ、返済負担を軽減できます。

返済計画を立てるために返済シミュレーションを利用しよう

また返済計画を立てる際には、返済シミュレーターを使いましょう。

返済シミュレーターを使えば、以下の4つが明確になります。

返済シミュレーターを使えば、より正確な返済計画を立てられるので、消費者金融を利用する前には必ず利用しましょう。

なお返済シミュレーターは、大手消費者金融の公式サイトから無料で利用できますよ。

消費者金融の返済を滞納しないコツ2.毎月の返済額を増やす

毎月の最低返済額よりも多く返済すると、支払う利息が抑えられ、完済までの期間も短くなります。

というのも消費者金融の利息は元金から算出されます。

つまり元金を早く減らせば、支払う利息を抑えられるのです。

ボーナスなどの臨時収入が入ったときに、いつもより多めの金額を返済に充てると、返済の負担が減りますよ。

消費者金融の返済を滞納しないコツ3.必要以上の借り入れをしない

消費者金融から必要以上に借り入れると、返済額や支払う利息が多くなり、返済の負担が増えてしまいます。

消費者金融は、銀行からお金を引き出すぐらい簡単に借り入れができます。

その便利さゆえにお金を借りているという意識が次第に薄くなり、軽い気持ちで借り入れを繰り返してしまいます。

編集長
黒木

筆者の黒木です。学生時代に消費者金融を利用した際、お金を借りているという意識がなくなり、気がついたら限度額いっぱいまで借り入れてしまった。という過去があります。

そうならないためにも、返済計画は明確に立てておきましょう。

消費者金融の返済を滞納しないコツ4.生活水準を見なおす

生活水準を見なおすことで、借金返済に充てられるお金が増えるかもしれません。

たとえば以下のような見直しです。

など小さな積み重ねにより、生活を圧迫していた借金の返済が少しだけ軽くなるはずです。

また携帯電話やサブスクリプションなどの普段利用しないサービスは、思い切って解約してしまいましょう。

編集長
黒木

私も借金をしたとき、無駄な支払いをしていないか見なおしたところ、月の固定費を3,000円下げられました。いい機会だと思って、借金する前に生活水準を見なおしましょう！

消費者金融の返済を滞納しないためのコツを知り、消費者金融の返済への不安が取り除かれたのではないでしょうか。

ただ返済への不安を取り除かれたといっても、どの消費者金融を利用したらいいかわからないかと思います。

そこで消費者金融を2社利用した経験のある筆者が、おすすめのカードローンを紹介します。

編集長
黒木

紹介する2社の消費者金融は、返済する期間によってわけています。実際に消費者金融を2社利用した経験のある私がすすめる消費者金融なので、間違いないですよ。

消費者金融の返済負担が軽減されるおすすめのカードローン

消費者金融の返済の負担が軽減されるおすすめのカードローンはプロミス。

なぜプロミスがおすすめのなのか解説していきます。

借入日の翌日から無利息サービスが発生！プロミス

無利息サービスをお得に利用したいなら、プロミスの利用がおすすめです。

というのもプロミスの無利息サービスは借入日の翌日から適用されるので、契約してから利用していない期間が長くても利息が発生しないから。

どうお得に利用できるのでしょうか？

その他の大手消費者金融と比較しながら解説していきますね。

プロミス以外の消費者金融は【初回契約日の翌日から】に対して、プロミスは【初回借入日の翌日から】無利息サービスが適用されます。

つまり大手消費者金融の中でプロミスのみ、契約して借り入れるまでの間、無利息サービスの日数は消化されないのです。

無利息サービスが借り入れまで消化されないメリットを、例をあげて解説します。

4月1日に消費者金融と契約し、7月1日に借りて7月31日に完済した場合

10万円借りたときの返済額を見てみましょう。

このようにプロミスは、借入日の翌日から無利息サービスが発生するため、無利息サービス期間内である1ヶ月で完済すれば利息を払わず、借りた額をそのまま返済できるのです。

対して他の大手消費者金融は契約日の翌日から無利息サービスが発生するので、借り入れした7月には無利息サービスは終了しています。

そのため1ヶ月分の利息を支払わないといけません。

このように在職中にプロミスと契約しておけば、お金を借りる際に無利息サービスが有効に使え、お得に利用できるのです。

編集長
黒木

プロミスと契約したからといって必ずお金を借りる必要はありません。お金が無くなったときの保険として、無利息サービスを有効活用できるプロミスと契約しておくといいでしょう。

※新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※事前審査結果ご確認後、本審査が必要になります。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

プロミスの審査については以下の記事で詳しく解説しているので、ご覧ください。

関連記事

プロミス審査が甘いのは本当？審査時間や審査基準も一緒に解説

更新日：2023.12.01

次に消費者金融を利用している人に向けて、返済を滞納してしまいそうなときの対処方法を紹介します。

消費者金融の返済を滞納しそうなときの対処方法4選！

返済を滞納してしまいそうなときの対処方法は、以下の4つ。

順番に解説します。

滞納しそうなときの対処方法1.利用している消費者金融に連絡する

返済が遅れるとわかったら、いち早く利用している消費者金融に連絡しましょう。

「怒られそう」
「迷惑をかけそうだから嫌だ」

と思う人もいるかもしれませんが、そんなことはありません。

消費者金融からすれば、返済を遅らせて放置される方がよっぽど迷惑です。

会社によって対応は異なりますが、返済の減額や返済期限の変更など何か解決策を提示してくれますよ。

編集長
黒木

大手消費者金融のオペレーターの方は、丁寧な対応で、親身になって話しを聞いてくれるため、相談に乗りやすいですよ。

滞納しそうなときの対処方法2.返済期限の変更

毎月の返済日を変更し、返済を先延ばしにする方法があります。

たとえば、「5日には返済が間に合わないけど、10日には間に合う」という状況だとします。

前もって、今月は5日に返済ができないから、その月の返済期限を10日に変更し、また次の月からは今までどおり返済日を毎月5日に戻すというやり方です。

大手消費者金融のアイフルでは返済日の変更が可能であることが『よくあるご質問』に記載されています。

編集長
黒木

私が実際に消費者金融を利用しているときに行った対処方法です。
オペレーターの方に返済が遅れそうと相談したところ、この方法を教えていただきました！
なお上記方法で返済した場合、遅延損害金は発生していません。

このように電話相談して解決策を提案してくれるので、返済できないとわかった時点でいち早く、利用している消費者金融に連絡することが大切です。

滞納しそうなときの対処方法3.不用品を売る

服飾雑貨や書籍、CD、ゲーム類など身の回りの物を売却すると、返済に必要な資金を調達できるかもしれません。

とくに家電やブランド品、時計などは、プレミアがついて高額で売れる物もあります。

不用品を売る際は、以下の方法を参考にしてみてください。

滞納しそうなときの対処方法4.クレジットカードの支払いを分割払いする

「クレジットカードの支払いが多くて消費者金融の返済ができない」

という人は、クレジットカードの「あとから分割」を利用しましょう。

クレジットカードを利用する際、一括払い、分割払い、リボ払いなどの支払方法を指定しますが、「あとから分割」に対応しているクレジットカードであれば、支払った後でも分割払いにできます。

つまりクレジットカードの支払額を分割して翌日以降に支払えるのです。

ただし「あとから分割」を利用する際、以下の注意点があります。

クレジットの請求が多く消費者金融の返済ができない人は、「あとから分割」の利用を検討しましょう。

最後に返済を滞納してしまったときの対処方法を解説します。

消費者金融返済を長期滞納してしまったら専門家に相談

返済を長期滞納してしまい、返済できる見込みがない人は、弁護士や司法書士などの専門家に相談するのがいいでしょう。

返済できない状態のまま、一人で悩んでいても何も解決しません。

借金のことについて詳しい専門家に相談することで、債務整理をする際の手助けやアドバイスがもらえます。

また無料で相談を受けている事務所もあるので、まずは無料で相談してみましょう。

返済を滞納しそうなときと返済を滞納してしまったときの対処方法を解説しましたが、共通していえることは、すぐに相談することです。

一人で悩んでも何も解説しないので、消費者金融の返済で悩んだときは、誰かに相談することからはじめてください。

FP馬場

「今回の返済は難しいかもしれない」と思った時点で、できるだけ早く利用中の消費者金融に連絡を入れましょう。また、消費者金融から電話が来たら必ず出るか掛けなおす、郵便物が来たら必ず開封して中身を読んで連絡を入れるといったことも大切です。
どうにも返せなくて困ってしまったら、弁護士や司法書士を頼るのも1つの方法です。費用が気になるかもしれませんが、市区町村役場の法律相談、法テラス（日本司法支援センター）、消費生活センター、日本クレジットカウンセリング協会など公的機関でも相談でき、無料で対応してもらえる場合もありますよ。
「どうしよう」と焦ってパニックになってしまうかもしれませんが、対応策は存在します。落ち着いて冷静に対処しましょう。

まとめ

消費者金融で返済滞納をすると以下のデメリットが発生します。

返済滞納のデメリットを受けないためにも、以下の返済を滞納しないコツを把握し実践しましょう。

編集長
黒木

消費者金融は返済期日さえ守っていれば、誰にもバレず安全に利用できますよ。