消費者金融の返済を滞納しないためのコツと対処方法を紹介

返済を滞納すると4つのペナルティが発生

消費者金融の返済を滞納した場合、以下のペナルティが発生します。

順番に解説します。

信用情報に傷がつく

消費者金融で返済を滞納した場合、延滞の記録が信用情報に記録されます。

信用情報とは、クレジットカードやローンの契約や申し込みに関する情報のことで、客観的な取引事実を登録した個人の情報です。

信用情報は信用情報機関に保管されます。

信用情報機関に保管された個人の信用情報は、クレジットカードや住宅ローンなど、ローンを組む際の審査時に金融機関が照会するのです。

たとえばA社でローンを組む際に、B社の返済を滞納した記録があれば、A社の審査にもマイナスの影響を及ぼします。

また数カ月にわたる長期的な滞納であれば、信用情報に金融事故として記録が残るでしょう。

金融事故として情報登録されれば、一般的にブラックリストと呼ばれる状態になります。

そうなると信用情報の保有期間である、5年～10年の期間が過ぎないと、新規でカードローンやクレジットカードの審査に通過するのは難しくなります。

周りに消費者金融の利用がバレる

消費者金融の返済を滞納すると、消費者金融から催促の連絡や督促状が郵送され、消費者金融の利用が家族や職場にバレる可能性があるのです。

郵送される督促状には、消費者金融名が記載されていることが多いので、督促状を見れば消費者金融からの郵送物だとすぐにわかります。

また督促状を家族に見られた場合、消費者金融の利用がバレるだけではなく、返済を滞納しているのもバレてしまいますよ。

遅延損害金が発生する

消費者金融は決められた返済日に返済できないと、延滞扱いになり遅延損害金が発生します。

遅延損害金は、約束の返済日に返済できなかったことに対するペナルティです。

返済日の翌日から、本来の元金に遅延損害金が加算された金額を支払わなければいけません。

遅延損害金の金利は消費者金融によって異なりますが、大手消費者金融5社は20.0％に設定しています。

遅延損害金が発生すると、借入残高が増えるため本来の返済額よりも多くの支払いが必要です。

なお遅延損害金は返済完了まで発生するので、返済が遅れれば遅れるほど、支払う金額が増えていきます。

残り借入残高の一括返済を要求される

消費者金融からの催促や督促状を1～2カ月間無視し続けると、一括請求を求められます。

残り借入残高によっては、多額の金額を一括で返済する可能性もあるのです。

また一括請求を求められている時点で、信用情報に傷がついている（ブラックリスト）可能性は高いです。

そのため他の消費者金融に新たな借り入れを申し込んでも、審査に落ちる可能性は非常に高くなります。

よって返済に充てる資金が集められず、八方塞がりの状態になってしまうのです。

FP馬場

消費者金融でお金を借りて、もし返済期日に間に合わなかった場合には、さまざまなデメリットがあります。「銀行残高の確認不足」のようなミスでたった1日遅れただけでも、ペナルティが発生します。
何も対応も取らずに放置していると、最悪の場合は裁判所から通知が来て、財産を差し押さえられてしまうことも。職場に連絡されて給与から強制的に返済分を引かれるようになったり、マイホームを手放す羽目になったりする方もいます。
時間が経てば経つほど事態が悪化していくため、できるだけ早い段階で対処することが大切です。

返済を滞納すると多くのデメリットが発生し、生活を圧迫させるので返済期限はしっかり守りましょう。

次に消費者金融の返済を滞納しないためのコツを解説します。

返済を滞納しないための4つのコツ

消費者金融の返済を滞納しないためのコツは以下の4つ。

それでは解説します。

返済計画を明確にする

消費者金融を利用する前には必ず返済計画を立てましょう。

返済計画とは毎月の返済額や金利、また何年で完済できるのか計画を立てることです。

返済計画を立てるにあたって、以下の6つを明確にしておきましょう。

返済計画を明確にすれば、精神的にも余裕ができ、返済負担を軽減できます。

返済計画を立てるために返済シミュレーションを利用しよう

また返済計画を立てる際には、返済シミュレーターを使いましょう。

返済シミュレーターを使えば、以下の4つが明確になります。

返済シミュレーターを使えば、より正確な返済計画を立てられるので、消費者金融を利用する前には必ず利用しましょう。

なお返済シミュレーターは、大手消費者金融の公式サイトから無料で利用できますよ。

毎月の返済額を増やす

毎月の最低返済額よりも多く返済すると、支払う利息が抑えられ、完済までの期間も短くなります。

というのも消費者金融の利息は元金から算出されます。

つまり元金を早く減らせば、支払う利息を抑えられるのです。

ボーナスなどの臨時収入が入ったときに、いつもより多めの金額を返済に充てると、返済の負担が減りますよ。

必要以上の借り入れをしない

消費者金融から必要以上に借り入れると、返済額や支払う利息が多くなり、返済の負担が増えてしまいます。

消費者金融は、銀行からお金を引き出すぐらい簡単に借り入れができます。

その便利さゆえにお金を借りているという意識が次第に薄くなり、軽い気持ちで借り入れを繰り返してしまいます。

ライター
黒木

筆者の黒木です。学生時代に消費者金融を利用した際、お金を借りているという意識がなくなり、気がついたら限度額いっぱいまで借り入れてしまった。という過去があります。

そうならないためにも、返済計画は明確に立てておきましょう。

生活水準を見直す

生活水準を見直すことで、借金返済に充てられるお金が増えるかもしれません。

たとえば、以下のような見直しです。

など小さな積み重ねにより、生活を圧迫していた借金の返済が少しだけ軽くなるはずです。

また携帯電話やサブスクリプションなどの普段利用しないサービスは、思い切って解約してしまいましょう。

ライター
黒木

私も借金をしたとき、無駄な支払いをしていないか見直したところ、月の固定費を3,000円下げられました。いい機会だと思って、借金する前に生活水準を見直しましょう。

消費者金融の返済を滞納しないためのコツを知り、消費者金融の返済への不安が取り除かれたのではないでしょうか。

ただ返済への不安を取り除かれたといっても、どの消費者金融を利用したらいいかわからないかと思います。

そこで消費者金融を2社利用した経験のある筆者が、おすすめの消費者金融を紹介します。

ライター
黒木

紹介する2社の消費者金融は、返済する期間によってわけています。実際に消費者金融を2社利用した経験のある私がすすめる消費者金融なので、間違いないですよ。

返済の負担が減るおすすめの消費者金融を紹介！

紹介する消費者金融は下記の2社。

特徴をまとめたので確認していきましょう。

※消費者金融名の名前を押すと詳しく紹介しているページに移動します。

順番に各消費者金融の解説をしていきます。

選べる無利息期間でお得に利用！レイクALSA

短期で返済できる人はレイクALSAを利用しましょう。

なぜならレイクALSAの選べる無利息期間は、他の消費者金融の利用に比べてお得に利用できるから。

各消費者金融はじめて利用する人に向けて、はじめの一定期間wo

無利息にするサービスを提供しています。

その中でもレイクALSAは、自分の都合に合わせて無利息期間が選べる唯一の消費者金融なのです。

実際にレイクALSAと他の大手消費者金融の無利息期間を比較してみましょう。

他の大手消費者金融の無利息期間が30日の中、レイクALSAは最大180日も無利息期間があるのです。

ではレイクALSAの無利息期間は他の大手消費者金融に比べて、どのくらいお得に利用できるのでしょうか。

レイクALSAの無利息期間を比較

レイクALSAと他の大手消費者金融の無利息期間を比較し、どのくらいお得になるのか見ていきましょう。

※各消費者金融の上限金利で計算しています。

上記のように無利息期間が長いと、支払う利息を抑えられます。

もちろん無利息期間内に完済できると、利息は一切かかりませんよ。

無利息期間内に返済できる人は、選べる無利息期間のあるレイクALSAに申し込みましょう。

金利の低さで選ぶなら三井住友カード カードローン

長期的な返済を考えている人は、設定金利の低い三井住友カード カードローンを利用しましょう。

三井住友カード カードローンの金利の低さは、消費者金融の中でもトップクラス。

大手消費者金融の金利と比較したので見てみましょう。

三井住友カード カードローンの上限金利は大手消費者金融に比べて、3.0％ほど低いのがわかります。

なお三井住友カード カードローンは、口座振込タイプで申し込むと、金利が0.6％も引き下がります。

さらにこの金利から、三井住友カード カードローンの返済実績に応じて、年々金利が引き下がり、最大で1.2％も金利が引き下がるのです。

よって長期的に無理なく返済したいという人にはぴったりの消費者金融といえます。

実際に金利が低いと、どのくらいお得に借り入れできるのでしょうか。

三井住友カード カードローンの金利を比較

三井住友カード カードローンの金利の低さは、大手消費者金融と比べてどのくらいお得なのでしょうか。

各消費者金融の金利と支払う利息を見てみましょう。

参照：SMBC 三井住友カード | お支払い調整シミュレーション
プロミス | ご返済シミュレーション

上記のように長期的な返済を考えている人は、金利が低い消費者金融の方が圧倒的に支払う利息は少なくなるのです。

また三井住友カード カードローンは、プロミスやアコムと同じ消費者金融なので、即日融資も可能。

さらに2022年まで契約した人に、無利息サービスの提供もしています。

今まさに消費者金融から借り入れを考えている人は、三井住友カード カードローンに申し込むべきなのです。

※審査状況により振込までに時間がかかる場合もあります。

三井住友といえば誰もが聞いたことのある会社なので、安心して利用できますね。

三井住友カードカードローンについて詳しく知りたい方は、『三井住友カードカードローンとは？特徴をわかりやすく解説』の記事をご覧ください。

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更新日：2022.01.25

次に消費者金融を利用している人に向けて、返済を滞納してしまいそうなときの対処方法を紹介します。

返済を滞納しそうなときの対処方法を4つ紹介！

返済を滞納してしまいそうなときの対処方法は、以下の4つ。

順番に解説します。

利用している消費者金融に連絡する

返済が遅れるとわかったら、いち早く利用している消費者金融に連絡しましょう。

「怒られそう」
「迷惑をかけそうだから嫌だ」

と思う人もいるかもしれませんが、そんなことはありません。

消費者金融からすれば、返済を遅らせて放置される方がよっぽど迷惑です。

会社によって対応は異なりますが、返済の減額や返済期限の変更など何か解決策を提示してくれますよ。

ライター
黒木

大手消費者金融のオペレーターの方は、丁寧な対応で、親身になって話しを聞いてくれるため、相談に乗りやすいですよ。

返済期限の変更

毎月の返済日を変更し、返済を先延ばしにする方法があります。

たとえば、「5日には返済が間に合わないけど、10日には間に合う」という状況だとします。

前もって、今月は5日に返済ができないから、その月の返済期限を10日に変更し、また次の月からは今までどおり返済日を毎月5日に戻すというやり方です。

大手消費者金融のアイフルでは返済日の変更が可能であることが『よくあるご質問』に記載されています。

ライター
黒木

私が実際に消費者金融を利用しているときに行った対処方法です。
オペレーターの方に返済が遅れそうと相談したところ、この方法を教えていただきました！
なお上記方法で返済した場合、遅延損害金は発生していません。

このように電話相談して解決策を提案してくれるので、返済できないとわかった時点でいち早く、利用している消費者金融に連絡することが大切です。

不用品を売る

服飾雑貨や書籍、CD、ゲーム類など身の回りの物を売却すると、返済に必要な資金を調達できるかもしれません。

とくに家電やブランド品、時計などは、プレミアがついて高額で売れる物もあります。

不用品を売る際は、以下の方法を参考にしてみてください。

クレジットカードの支払いを分割払いする

「クレジットカードの支払いが多くて消費者金融の返済ができない」

という人は、クレジットカードの「あとから分割」を利用しましょう。

クレジットカードを利用する際、一括払い、分割払い、リボ払いなどの支払方法を指定しますが、「あとから分割」に対応しているクレジットカードであれば、支払った後でも分割払いにできます。

つまりクレジットカードの支払額を分割して翌日以降に支払えるのです。

ただし「あとから分割」を利用する際、以下の注意点があります。

クレジットの請求が多く消費者金融の返済ができない人は、「あとから分割」の利用を検討しましょう。

最後に返済を滞納してしまったときの対処方法を解説します。

返済を滞納してしまったときの対象方法は2つ

もうすでに返済を滞納してどうすればいいか、わからない人の解決方法は以下の2点。

それでは解説します。

専門家に相談する

返済を長期滞納してしまい、返済できる見込みがない人は、弁護士や司法書士などの専門家に相談するのがいいでしょう。

返済できない状態のまま、一人で悩んでいても何も解決しません。

借金のことについて詳しい専門家に相談することで、債務整理をする際の手助けやアドバイスがもらえます。

また無料で相談を受けている事務所もあるので、まずは無料で相談してみましょう。

債務整理をする

債務整理とは法的に、支払えない借金を減額、もしくは借金を支払えないことを認めてもらい返済の責任を免れる手続きのことです。

債務整理とは以下の3種類の方法があります。

各メリットとデメリットを解説します。

任意整理

任意整理とは、借り入れてる貸付会社に対して借金の一部（主に利息）を減額してもらう手続きのことです。

任意整理のデメリットとメリットは以下のとおり。

任意整理することで借金返済の見通しが立てられ、金銭的、精神的な負担は軽減されます。

ただ安定した収入がなければ、任意整理の手続きが行えないので注意しましょう。

個人再生

個人再生とは、裁判所に返済不能を申し立て、借金を減額してもらう手続きのことで、原則3年（最長5年）の期間で返済していきます。

任意整理に比べると、借金の減額は大きいです。

個人再生のメリットとデメリットは以下のとおり。

個人再生には審査があります。

任意整理同様、安定した収入がなければ審査は通過できません。

手続きもかなり複雑になるので、個人再生を考えている方は一度弁護士や司法書士に相談することをおすすめします。

自己破産

自己破産とは裁判所に借金返済の見込みがないことを認めてもらい、法律上借金の支払いが免除される手続きのことです。

自己破産は借金が返せなくなったときの最終手段。

自己破産のメリットとデメリットは以下のとおりです。

自己破産を申請しても、必ずしも借金がなくなるわけではありません。

裁判所による審査に通過しないと受理されませんので、返済できないほどの借金を抱えていると判断される必要があります。

自己破産はあくまで最終手段です。

借金はすべてなくなりますが、その分デメリットも多くあるのを覚えておきましょう。

自己破産を考えている人は、一度弁護士などの専門家に相談しましょう。

返済を滞納しそうなときと返済を滞納してしまったときの対処方法を解説しましたが、共通していえることは、すぐに相談することです。

一人で悩んでも何も解説しないので、消費者金融の返済で悩んだときは、誰かに相談することから始めてください。

FP馬場

「今回の返済は難しいかもしれない」と思った時点で、できるだけ早く利用中の消費者金融に連絡を入れましょう。また、消費者金融から電話が来たら必ず出るか掛け直す、郵便物が来たら必ず開封して中身を読んで連絡を入れるといったことも大切です。
どうにも返せなくて困ってしまったら、弁護士や司法書士を頼るのも1つの方法です。費用が気になるかもしれませんが、市区町村役場の法律相談、法テラス（日本司法支援センター）、消費生活センター、日本クレジットカウンセリング協会など公的機関でも相談でき、無料で対応してもらえる場合もありますよ。
「どうしよう」と焦ってパニックになってしまうかもしれませんが、対応策は存在します。落ち着いて冷静に対処しましょう。

まとめ

消費者金融で返済滞納をすると以下のデメリットが発生します。

返済滞納のデメリットを受けないためにも、以下の返済を滞納しないコツを把握し実践しましょう。

ライター
黒木

消費者金融は返済期日さえ守っていれば、誰にもバレず安全に利用できますよ。

レイクALSAの基本情報

※30日・60日・180日の無利息サービスは併用不可。また、どれも初めてレイクALSAを利用する方限定の特典であり、無利息期間は初回契約日翌日からスタートします。無利息期間が過ぎると、通常の金利が適用されることになるので、無利息期間を無駄にしないよう計画的に利用してください。