低金利の消費者金融はどこ?消費者金融30社の金利を比較

投稿日:2021.09.17 更新日:2021.11.12
消費者金融_低金利

「低金利の消費者金融を利用したい」
「なるべく利息を支払いたくない」

そう思っている方も多いでしょう。

数ある消費者金融の中から、1社を選ぶのは大変ですよね。

この記事では、消費者金融30社を比較し低金利の消費者金融を紹介します。

低金利の消費者金融を選ぶことで、お得に消費者金融を利用できますよ。

記事の最後には、消費者金融の利用中に金利を引き下げる方法を紹介するので、ぜひ最後まで読んでくださいね。

ではさっそく、30社の消費者金融の金利を比較してみましょう。

この記事の執筆者【ライター】黒木
ライターの黒木
大学生時代に多額の借金を抱えた過去があり、お金の使い方について勉強中です。 カードローン利用の経験を活かし、みなさんの役に立つ記事を書いていきます。  ...
この記事の監修者【FP】志塚洋介
証券会社で個人の資産コンサルティング業務を経験。不動産会社へ転職し管理不動産の入出金管理を行う。 その後独立し、行政書士として独立開業し、相続・遺言の手続き代行など民事を中心に、FPとしては証券...

30社の消費者金融を比較

30社の消費者金融カードローンの金利を以下の表にまとめました。

消費者金融名 金利(年率)
プロミス 4.5%~17.8%
アコム 3.0%~18.0%
レイクALSA 4.5%~18.0%
アイフル 4.5%~18.0%
SMBCモビット 4.5%~18.0%
三井住友カード カードローン 1.5%~14.5%
オリックスカードレスVIP 1.7%~17.6%
J.Score 0.8%~15.0%
ダイレクトワン 4.9%~18.0%
セントラル 4.8%~18.0%
セゾンファックス 6.5%~17.8%
ユニーファイナンス 12.0%~17.95%
いつも-ithumo- 7.0%~18.0%
ベルーナノーティス 4.5%~18.0%
AZ 7.0%~18.0%
フタバ 14.959%~19.9445%
フクホー 7.3%~18.0%
アルク 10.0%~18.0%
アロー 15.0%~19.94%
しんわ 7.0%~18.0%
ライフティ 8.0%~20.0%
令和カード 18.0%~20.0%
エイワ 17.9507%~19.9436%
エニー 5.0%~20.0%
キャネット 15.0%~20.0%
日本ファイナンス 15.0%~20.0%
アイアム 18.0%
スカイオフィス 15.0%~20.0%
ビアイジ 12.0%~18.0%
ニチデン 7.3%~17.52%

上の表を見ると、どの消費者金融も下限金利から上限金利まで幅がありますね。

では消費者金融を選ぶときは、どこを見て判断すればいいのでしょうか。

次は消費者金融を選ぶのに迷ったときの判断について紹介します。

消費者金融を選ぶのに迷ったら上限金利で判断する

消費者金融を選ぶのに迷ったら、上限金利で判断しましょう。

というのもフィンクル編集部が行ったアンケート調査「初回契約時の設定金利」では、初回契約時に上限金利が設定されるケースが83.7%以上でした。

このアンケート結果を踏まえると、上限金利が低い消費者金融を選んだほうが良いと判断できますよね。

カードローン利用者に大規模アンケートを実施
大手消費者金融カードローンの初回契約時の設定金利の調査結果

大手消費者金融に初めて申し込む人の不安を解消するために先輩利用者の声を届けるアンケート
応募期間:2021年3月23日~3月30日
応募方法:クラウドワークス

この記事の『30社の消費者金融を比較』で紹介した30社の消費者金融の中から、上限金利の低い消費者金融6社をピックアップしました。

下の表をご覧ください。

消費者金融名 上限金利(年率)
三井住友カード カードローン 14.5%
JScore 15.0%
オリックスカードレスVIP 17.6%
プロミス 17.8%
セゾンファックス 17.8%
ニチデン 17.52%

三井住友カード カードローンの金利は、消費者金融の中で圧倒的に14.5%でした。

また三井住友カード カードローンは、この金利からさらに返済実績に応じて金利が引き下がるのです。

最大上限金利は13.3%まで引き下がります。

とにかく金利の低い消費者金融を利用したい方は、三井住友カード カードローンに申し込みましょう。

三井住友銀行カードローンとは、別のカードローンなので間違えないように注意してくださいね。

FP志塚FP志塚
お金を貸し借りする際には金利が発生します。借り手としては金利が低い方が返済負担は軽くなりますので金利には敏感になっておくようにしましょう。

続いて利息の計算方法を解説します。

利息の計算方法

利息の計算方法は以下のとおりです。

借入残高 × 金利(年率)÷365×借入日数 = 利息

※うるう年は366日で計算
※1円未満は切り捨て

例を用いて上記の計算式に当てはめてみましょう。

借入残高が50万円で年利が14.0%、前回の返済日翌日から今回の返済日までの日数が30日だった場合の利息
50万円×14.0%÷365日×30日=5,753円

このとき返済した額が30,000円なら、利息に5,753円、元金に24,247円充てられます。

数字が変わった場合その計算式に当てはめてください。

とはいってもいちいち計算するのは面倒ですよね。

そんなときは、各消費者金融公式サイトに設置されている返済シミュレーションを利用しましょう。

返済シミュレーションで利息を自動計算

各消費者金融の公式サイトにある返済シミュレーションを利用することで、支払う利息が明確になります。

わざわざ自分で計算しなくても、自動で計算してくれるので便利ですよ。

また返済シミュレーションは支払う利息が明確になるだけではなく、以下の2点も明確になります。

  • 自分が無理なく返済できる金額
  • 借金を完済できるまでの期間

上記の2つが明確になれば正確な返済計画が立てられ、計画的に消費者金融の利用ができます。

ですから消費者金融を利用する際には、必ず各消費者金融に設置されている返済シミュレーションを活用しましょう。

以下のリンクから、大手消費者金融の返済シミュレーションのページに移動できますよ。

消費者金融の金利の計算方法について解説しました。

消費者金融は低金利ほど、支払う利息が減りお得に利用できます。

しかし消費者金融の中には、無利息期間サービスを提供している消費者金融があり、金利が低めな消費者金融を利用するよりもお得になる場合があります。

無利息期間を上手に利用することで、低金利の消費者金融よりもお得に利用できる可能性があるのです。

次に無利息期間を提供している消費者金融を紹介します。

FP志塚FP志塚
消費者金融を始めて利用する場合、消費者金融業者側から見ると信用力を判断することが難しく貸し出したお金を回収できるかどうかを見通すことが難しいため上限金利で設定されることが多くなっています。

無利息期間のある消費者金融

無利息期間サービスのある消費者金を、以下の表にまとめたので見てみましょう。

消費者金融名 無利息条件
プロミス 初回借入日の翌日から30日間無利息
アコム 初回契約日の翌日から30日間無利息
レイクALSA 下記のいずれか
(30日間・60日間・180日間の無利息期間は併用不可)

  1. WEB申込限定で借入額全額が初回契約翌日から60日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  2. 借入額5万円まで初回契約翌日から180日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  3. 借入額全額が初回契約翌日から30日間無利息
三井住友カード カードローン 初回契約日から3ヶ月間無利息
※2022年5月31日(火)までに申し込んだ方に限る
セントラル 初回契約日の翌日から最大30日間
フタバ 初回契約日の翌日から30日間
ライフティ 初回契約日の翌日から35日間
ダイレクトワン 初回借入日の翌日から55日間
いつも-ithumo- 初回契約から60万円以上の契約で60日間

消費者金融の借入れを無利息期間内に完結すると、利息を一切払わずに利用できます。

ただし無利息期間サービスは一定期間かつ、条件もあるので確認する必要があります。

なおどの消費者金融でも、無利息期間が終了すると通常金利が適用されます。

消費者金融をお遠くに利用するポイントは、無利息期間サービスの有効活用ということを覚えておきましょう。

FP志塚FP志塚
消費者金融の初回借り入れは上限金利で設定されることがほとんどですが、その分無利息期間サービスが活用できることが多いです。少しでも有利に借り入れを行うために、サービス内容を確認しておきましょう。

ここまで解説した内容を踏まえて、お得に利用できる消費者金融を紹介します。

お得に利用できる消費者金融3社を紹介

紹介する消費者金融は以下の3社。

  • 三井住友カード カードローン
  • レイクALSA
  • アコム

順番に詳しく紹介します。

上限金利がとにかく低い!三井住友カード カードローン

三井住友カード カードローンの上限金利の低さは、消費者金融の中でもトップクラス。

消費者金融名 上限金利(年率)
三井住友カード カードローン 14.5%
消費者金融の平均的な上限金利 18.0%

消費者金融の平均的な金利と比べると3.5%も差があります。

また利用実績に応じて年々、金利が引き下がります。

三井住友カード カードローンについては、『三井住友カードカードローンとは?特徴をわかりやすく解説』の記事で解説しているのでご覧ください。

「多額の金額を借入れしたい」
「長期的に消費者金融を利用したい」

という人は三井住友銀行カードカードローンを利用しましょう。

三井住友カードカードローン公式バナー

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大900万円 1.5%~15.0% 最短即日※ 最短即日※
学生 パート
アルバイト
職場に
電話なし
郵送物なし

選べる無利息期間がお得!レイクALSA

レイクALSAの金利は、4.5%~18.0%と他の消費者金融と比べても平均的な数値です。

ですがレイクALSAは消費者金融の中で唯一、選べる無利息期間サービスを提供しています

レイクALSAの選べる無利息期間サービスは以下のとおりです。

下記のいずれか
  1. WEB申込限定で借入額全額が初回契約翌日から60日間無利息
    ※契約額1万円~200万円
  2. 借入額5万円まで初回契約翌日から180日間無利息
    ※契約額1万円~200万円
  3. 借入額全額が初回契約翌日から30日間無利息

※レイクALSAの無利息期間について

  • 60日間無利息(WEB限定)、5万円まで180日間無利息、30日間無利息の併用はできません。
  • レイクALSAと初めて契約した方が対象となります。60日間無利息はWEB申込の方のみ利用できます。
  • 無利息開始日は契約日の翌日からです。お借入れ日の翌日からではありません。
  • 契約額(限度額)が200万円超えの方は30日間無利息のみ利用可能です。
  • 無利息期間中もご返済日があります。お借入れ後の返済日を確認してください。
  • 返済日は、レイクALSAの会員ページ、新生銀行カードローンATMの利用明細書、契約時の書類で必ず確認してください。
  • 無利息期間中に返済が滞った場合、無利息期間が終了します。返済の翌日以降遅延損害金および利息を負担いただくことになります。
  • 無利息期間収容後は通常金利が適用されます。

無利息期間終了後は通常金利が適用されます。

他の大手消費者金融の無利息期間が30日に対して、レイクALSAの無利息期間は最大180日間もあります。

消費者金融名 無利息条件
レイクALSA 下記のいずれか
(30日間・60日間・180日間の無利息期間は併用不可)

  1. WEB申込限定で借入額全額が初回契約翌日から60日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  2. 借入額5万円まで初回契約翌日から180日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  3. 借入額全額が初回契約翌日から30日間無利息
アコム 初回契約日の翌日から30日間無利息
プロミス 初回借入日の翌日から30日間無利息
アイフル 初回契約日の翌日から最大30日間無利息

無利息期間内で完済できれば、一切利息を支払うことなくお得に融資を受けられますよ。

レイクALSA公式バナー

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大500万円 年4.5%~18.0% 最短10秒 Webで最短60分融資も可能
学生 パート
アルバイト
職場に電話なし 郵送物なし
  • レイクALSA
    がおすすめな方
  • レイクALSA
    が不向きな方
  • 長めの無利息期間がほしい方
  • 最短15秒で審査結果が知りたい方
  • 会社に電話連絡されたくない方
  • すべての手続きをWEBで完結したい方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • 新生フィナンシャルグループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずはお借入れシミュレーションをお試しください。

累計利用者数が多い!アコム

はじめての消費者金融の利用で不安な方は、新規成約率の高いアコムに申し込みましょう。

「はじめてのアコム」のフレーズで、消費者金融を利用したことない人でもおなじみアコム。

またアコムは、2020年4月~2020年10月までの新規契約率が、大手消費者金融の中でナンバーワンでした。

消費者金融名 2020年4月~12月の新規貸付率(新規成約者数)
アコム 41.33%
プロミス 38.99%
レイクALSA 33.2%
アイフル 40.7%

アコムは累計利用者数150万人以上で、大手消費者金融の中でも人気の消費者金融です。

多くの人が利用していると聞くと、安心して申し込めますね。

「はじめて消費者金融に申し込むから、みんなが使っているカードローンがいい」という人はアコムが最もおすすめですよ。

アコムの公式バナー

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大800万円 年3.0%~18.0% 最短30分 最短60分
学生 パート
アルバイト
職場に電話なし 郵送物なし
  • アコム
    がおすすめな方
  • アコム
    が不向きな方
  • 審査通過率の高いカードローンを探している方
  • 最短60分で借りたい方
  • 利用者数の多いカードローンを探している方
  • 会社に電話連絡されたくない方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • 三菱UFJフィナンシャルグループの商品の審査に落ちた方
ただし上記の場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。 まずはお借入れシミュレーションをお試しください。

最後に消費者金融を利用している人に向けて、金利を引き下げる方法を紹介します。

FP志塚FP志塚
大手消費者金融の中からおすすめの3社の契約内容とサービスについて紹介されています。見た目には大きな違いに映らないように見えるかもしれませんが、無利息期間の内容の違いで返済金額などに違いが出てきます。返済期間や返済金額を踏まえて自分に合った消費者金融機関を選ぶようにしましょう。

金利を引き下げる方法

消費者金融は限度額を引き上げることで、金利を引き下げることが可能です。

消費者金融は貸金業法によって、上限金利が制限されています。

日本貸金業協会の上限金利の説明画像

利用限度額 設定できる金利の上限
10万円未満 20.0%
10万円~100万円未満 18.0%
100万円以上 15.0%

上記の表のとおり、借入限度額を100万円に引き上げれば、確実に金利を15.0%に引き下げられるのです。

ただし利用限度額を100万円以上に引き上げるには、増額申請し増額審査に通過する必要があります。

また利用限度額を100万円以上に引き上げるには、以下2つの条件を満たしていなければなりません。

  • 年収300万円以上必要
  • 収入を証明できる書類の提出

順番に解説していきます。

年収300万円以上必要

なぜ年収300万円以上必要なのか、その理由は総量規制という法律で、年収の1/3以上の金額は借入れできないよう定められているからです。

総量規制とは年収3分の1までにしか貸し付けできないルール

そのため利用限度額を100万円以上にするためには、最低でも年収300万円以上必要になってきます。

収入を証明できる書類が必要

消費者金融では以下のケースに該当する場合、収入を証明する書類の提出が必要です。

  • 貸金業者から50万円を超える借入れをする場合
  • 他の貸金業者からの借入れも合わせて合計100万円を超える借入れをする場合

消費者金融の利用限度額を100万円にさえ引き上げれば、金利は確実に引き下がります

ただし利用限度額を100万以上に引き上げられたからといって、借りすぎないように注意してください

FP志塚FP志塚
金利を15.0%以下にする場合、利用限度額を100万円超にしなければなりませんが、そのためには貸金業法という法律で総量規制という規制が設定されており、年収が300万円以上なければなりません。また、その場合収入証明書の提出も必要になります。要件を満たすようであれば金利を低くするために収入証明書を準備してください。

まとめ

消費者金融を利用する際、利用実績がないため上限金利に設定されます。

消費者金融の中で一番上限金利を低く設定しているのが三井住友カード カードローン

三井住友カードカードローン公式バナー

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大900万円 1.5%~15.0% 最短即日※ 最短即日※
学生 パート
アルバイト
職場に
電話なし
郵送物なし

無利息期間を有効活用することで、金利関係なくお得に消費者金融を利用でいますよ。

その他に無利息期間のある消費者金融の中でも唯一、無利息期間が選べるレイクALSAがおすすめですよ。

レイクALSA公式バナー

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大500万円 年4.5%~18.0% 最短10秒 Webで最短60分融資も可能
学生 パート
アルバイト
職場に電話なし 郵送物なし

レイクALSAの基本情報

融資限度額 1万円~500万円
貸付利率(実質年率) 4.5%~18.0%
※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
無利息サービス※
  • WEB申込限定で借入額全額が初回契約翌日から60日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  • 借入額5万円まで初回契約翌日から180日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  • 借入額全額が初回契約翌日から30日間無利息
利用対象 満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方、ご自分のメールアドレスをお持ちの方)で安定した収入のある方(パート・アルバイトで収入のある方も可)
遅延損害金(年率) 20.0%
返済方式
  • 残高スライドリボルビング方式
  • 元利定額リボルビング方式
返済期間・回数 最長8年・最大96回(ただしカードローンは最長5年・1回~60回)
※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
必要書類 運転免許証等
※収入証明(契約額に応じて、当社が必要とする場合)
担保・保証人 不要
発行会社 新生フィナンシャル株式会社
貸金業者登録番号 関東財務局長(9) 第01024号
日本貸金業協会会員第000003号

※30日・60日・180日の無利息サービスは併用不可。また、どれも初めてレイクALSAを利用する方限定の特典であり、無利息期間は初回契約日翌日からスタートします。無利息期間が過ぎると、通常の金利が適用されることになるので、無利息期間を無駄にしないよう計画的に利用してください。