メルペイスマートマネーの審査は厳しい？落ちた原因は？口コミや対処法まで解説

メルペイスマートマネーの審査は甘い？厳しい？

メルペイスマートマネーは手軽で便利なローンサービスですが、決して審査が甘いわけではありません。

メルペイスマートマネーは、貸金業法により利用者の返済能力を適切に確認することが義務付けられた貸金業者です。

申込者の収入などから返済が見込めないと判断されれば、審査に通過できないのはほかのローンサービスと同様なのです。

また、メルペイスマートマネーは一定の利用条件を設けており、そもそも利用できない人の条件に該当する場合、審査に通過することはありません。

まずは次の見出しから、利用できない場合に該当しないかを確認し、次いでメルペイスマートマネーの審査の方法や内容を見ていきましょう。

メルペイスマートマネーの利用条件

メルペイスマートマネーでは、サービスを利用できない場合として以下の点を明確に示しています。

上記のうちひとつでも該当する人は、メルペイスマートマネーに申し込んでも審査に通過することはありません。

まずは自分が上記の条件に当てはまっていないか、確認しておきましょう。

メルペイスマートマネーの審査方法

メルペイスマートマネーの審査は、以下の情報に基づいて行われます。

とくに特徴的なのが、「メルカリの利用実績」を審査基準のひとつにしていること。

例として、具体的に以下のような利用実績が加味されます。

そのため、メルカリを利用したことがない人や、利用実績が少ない人は、メルペイスマートマネーの審査で不利になる可能性があります。

逆にメルカリの利用実績が良好な人であれば、ほかのローンサービスでは審査に通過できなくても、メルペイスマートマネーの審査には通過できるかもしれません。

なおメルペイスマートマネーの公式サイトに以下のような記述がありました。

上記の記述から、メルペイスマートマネーでは従来のローンサービスよりも柔軟な審査を目指していることが伺えますね。

メルカリの利用実績は、審査に通過できるかどうかだけでなく、金利や上限額といった借入条件の決定にも影響します。

日頃からメルカリを頻繁に利用している人ほど、メルペイスマートマネーはほかのローンサービスに比べて利用価値のあるサービスになると言えるでしょう。

専門家からの一言
FPトークライブセッションルーム / 小林 恵

メルペイスマートマネーは、メルカリの利用状況に応じて金利を優遇されますし、初回利用時に金利がお得になるなどのキャンペーンをしていることもありますので、メルカリを頻繁に使用されている方は、まずはメルペイスマートマネーの利用を考えてみてはいかがでしょうか。

メルペイスマートマネーの申込みから審査までの流れ

メルペイスマートマネーの申込みから審査までの流れは以下のとおりです。

申込みはメルカリのアプリから約10分で完了します。

メルペイスマートマネーの審査時間は最短翌日

メルペイスマートマネーの審査にかかる時間は通常であれば1～2日。
※場合によっては3日以上かかることもあり。

つまりメルペイスマートマネーでは、即日お金を借りることはできないのです。

「どうしても今すぐお金が必要！」という人は、以下のボタンから、本記事の『メルペイスマートマネーの審査に落ちた場合の対処法』で紹介する即日融資が可能なカードローンを確認してみてください。

メルペイスマートマネーの審査に落ちる主な原因

メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまう原因としては、主に以下のような点が挙げられます。

ひとつずつ詳しく見ていきましょう。

年齢が20歳未満または71歳以上

前述のとおり、メルペイスマートマネーは利用条件として「年齢が20歳未満または71歳以上のお客さまは利用できない」ことを明記しています。

20歳～70歳の人でなければそもそもメルペイスマートマネーの審査に通過することはないので、年齢については注意が必要です。

メルカリを利用していない・利用経験が少ない

メルカリの利用実績が少ない人、とくにメルカリを全く利用したことがない人は、メルペイスマートマネーの審査に通過するのが難しいでしょう。

前述のとおり、メルペイスマートマネーの審査では、収入や信用情報などのほかにメルカリの利用実績も考慮されます。

メルペイの公式サイトに以下の記載があることからも、メルカリの利用実績は審査においてかなり重要な要素になっていると考えられます。

メルカリの利用経験がない人は、本記事の『メルペイスマートマネーの審査に落ちた場合の対処法』で紹介するほかのカードローンを利用するのがおすすめです。

メルカリの禁止行為をしたことがある

メルカリで禁止されている行為を行った記録があると、審査通過は難しくなります。

以下は、メルカリで禁止されている行為の例です。

禁止行為は、出品者・購入者どちらの立場で行ったものであっても、メルペイスマートマネーの審査に影響します。

いずれの禁止行為も、普通にメルカリを利用していれば行うことはないはずですが、メルペイスマートマネーに申し込む前に心当たりがないか念のため確認しておきましょう。

メルカリ関連サービスでトラブルを起こしたことがある

メルカリの禁止行為には触れていなくても、メルカリの関連サービスでトラブルを起こしたことがある人は、審査に落ちる可能性が高まります。

例えば個人間でお金を貸し借りする場合でも、普段からトラブルの多い人にお金を貸したいとは思わないですよね。

そのため、以下の関連サービスでトラブルを起こしていないかは、念のため思い返しておくとよいでしょう。

メルカリ・メルペイの利用を制限されている

メルカリやメルペイでは、違反行為などを理由としてアカウントの機能に利用制限をかけられる場合があります。

利用を制限された場合、メルペイスマートマネーを利用できないことが公式サイトで明言されています。

利用制限がかかる理由は様々ですが、例えば以下のように、規約違反や不正につながる行為が主な原因です。

とくに禁止行為については、身に覚えがなくても、知らず知らずのうちに違反している場合があります。

実際に制限を受けている人は、以下のメルカリ公式サイトで明示されているので禁止行為をしたことがないか、確認しておきましょう。

また、以下の公式サイトの解説に従って、メルカリお問い合わせ窓口に利用制限の理由を問い合わせてみるのもいいでしょう。

利用制限の理由がわかれば、違反などの状況を改善することで、制限を解除してもらえるかもしれませんよ。

信用情報に傷がある

メルペイスマートマネーでは、他社のローン商品と同様、信用情報機関に記録された申込者の信用情報を確認します。

信用情報機関とは

金融機関が利用者の返済能力調査を行えるよう、利用者の信用情報を収集・提供する機関。主に株式会社日本信用情報機構（JICC）・株式会社シー・アイ・シー（CIC）・全国銀行個人信用情報センター（KSC）の3社があり、3社の間でも信用情報が共有されています。

クレジットカードやローンの長期滞納、債務整理など、信用情報に傷があると、メルペイスマートマネーの審査に通過するのは難しくなるでしょう。

自分の信用情報が不安な人は、各信用情報機関に開示請求が可能なので、試してみてはいかがでしょうか。

各信用情報機関への開示請求方法

以下の図から自分が利用したことのある金融機関が照会する信用情報機関を確認し、表から各信用情報機関への開示請求方法を確認してください。

各信用情報機関への開示請求方法

機関名	手続方法	手数料	公式サイト
株式会社日本信用情報機構 （JICC）	インターネット 郵送	500円～1,500円	JICCに開示請求する
株式会社シー・アイ・シー （CIC）	スマホアプリ 郵送	1,000円	CICに開示請求する
全国銀行個人信用情報センター （KSC）	インターネット 郵送	1,000円～1,200円	KSCに開示請求する

短期間に3社以上のローンに申し込んでいる

これもあらゆるローン商品に言えることですが、短期間で複数のローンなどに申し込むと、【申込みブラック】という状態になります。（目安として6ヶ月間で3社以上）

申込みブラックの状態では、審査担当者から「返済のあてがないのに借りようとしているのでは？」と疑われやすくなってしまいます。

審査の結果に関係なく、カードローンなどに申し込んだ記録は信用情報機関に6ヶ月間保管されています。

もし過去6ヶ月以内に複数（目安として3社以上）のカードローンに申し込んだなら、6ヶ月以上期間を空けてからメルペイスマートマネーに申し込みましょう。

以上がメルペイスマートマネーの審査に落ちてしまうことの多い、主な原因です。

ただし、メルペイスマートマネーの審査基準は公開されていないので、実際にどういう理由で審査に落ちるのか断定はできません。

そこで次は、実際にメルペイスマートマネーの審査に落ちてしまった人の口コミを見ていきましょう。

メルペイスマートマネーで審査落ちした人の口コミ

フィンクル編集部では、実際にメルペイスマートマネーに申し込んで審査落ちしてしまった人にアンケートを行いました。（2024年2月2日～2024年2月12日実施）

アンケートの詳細を見る

メルペイスマートマネーで審査落ちした人へのアンケートの概要

調査の名称	最短2分で70円！メルペイスマートマネーの審査に落ちた人向けのアンケート
調査目的	メルペイスマートマネーの審査に申し込んで審査に落ちた体験談を収集すること
調査対象	メルペイスマートマネーに申し込んで審査に落ちた方
回答者数	5人
調査方法	クラウドワークスにおけるアンケート
調査実施期間	2024年2月2日～2024年2月12日
調査主体	フィンクル編集部 （株式会社プラスワン）
調査の詳細 （回答者募集ページ）	クラウドワークス | 最短2分で70円！メルペイスマートマネーの審査に落ちた人向けのアンケート

実際にアンケートで集まった、メルペイスマートマネーの審査に関する口コミが以下のとおりです。

完済はしていましたが、以前アイフルでの借入があり、その際に暫く滞納をして金融事故を起こしてしまった過去がありました。また、自宅にも何度も督促状が届いたり督促の電話もあったので、その影響が大きかったのだと思います。

今回、ポイント還元がいいという事でメルペイスマートマネーに申し込みましたが、落ちました。理由は、以前カードの料金を諸事情があり支払いを遅延した事があります。現在は完済してるので大丈夫かなと思いましたがダメでした。

複数からお金を借りていた点や、仕事をしていないタイミングだったことが原因だとは思いますが、それ以外にもメルカリをほとんど利用したことがなくて実績もなかったので信用してもらえなかったから落ちたのかなと思います。

以上の口コミからも、メルペイスマートマネーの審査では以下の3点がもっとも重要であることが伺えますね。

上記の点に問題がない人は、メルペイスマートマネーに申し込んでみてもよいでしょう。

メルペイスマートマネーのメリット・デメリット

以上の解説を読んで「審査に通過できそう！」と思った人は、申込みの前に今一度、メルペイスマートマネーのメリット・デメリットを確認しておきましょう。

メルペイスマートマネーを利用するメリット・デメリットは以下のとおりです。

メリットから順番に、詳しく見ていきます。

メルペイスマートマネーのメリット

メルペイスマートマネーのメリットは以下のとおり。

メルカリ利用者なら優遇される

前述のとおり、メルペイスマートマネーの審査ではメルカリの利用実績が考慮されます。

つまり、メルカリを頻繁に利用している人は有利になるのです。

実際にメルペイ公式サイトには、以下の記載があります。

上記のとおり、メルペイスマートマネーはメルカリを利用している人ほど優遇があるので、メルカリを頻繁に利用する人におすすめのカードローンです。

メルカリアプリで申し込める

メルペイスマートマネーは、メルカリアプリから直接申し込めます。

申し込みに手間がかかるカードローンも多い中、手軽に申し込めるのは嬉しいポイント。

メルカリアプリで本人確認の手続きを完了していれば、必要なのは銀行口座の登録と申込フォームの入力のみです。

メルペイスマートマネーの申込方法は、本記事『メルペイスマートマネーの申込みから審査までの流れ』を参考にしてください。

在籍確認の電話がない

メルペイスマートマネーは、【在籍確認の電話連絡がない】カードローンです。

そのため勤務先に電話されて、カードローンの利用がバレる心配はありません。

また郵送物もないので、家族に内緒で利用することも可能です。

消費者金融より金利が低め

メルペイスマートマネーは、一般的な消費者金融のカードローンに比べて上限金利が低めなのもポイント。

以下のとおり、消費者金融のカードローンの上限金利が18.0%であるのに対し、メルペイスマートマネーの上限金利は15.0%です。

少しでも返済の負担を減らしたいという人にとって、メルペイスマートマネーは有効な選択肢になるでしょう。

メルペイスマートマネーのデメリット

メルペイスマートマネーのデメリットは以下のとおり。

メルカリ初心者は審査に不利

先ほどメルカリ利用者は優遇されると紹介しましたが、いっぽうでメルカリ初心者は不利になる可能性があります。

前述のとおり、メルペイスマートマネーの審査ではメルカリの利用実績が考慮されますが、利用実績が影響するのは審査に通るかどうかの判断だけではありません。

たとえ審査に通過できても、メルカリの利用実績が豊富な人と比べて金利が高くなったり、利用限度額が低くなったりする可能性があるのです。

メルカリ利用実績が乏しい人は、後ほど『メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまったときの対処法』で紹介するほかのカードローンに申し込むことをおすすめします。

利用限度額が30万円と低い

メルペイスマートマネーは利用限度額が30万円となっています。

一般的なカードローンの利用限度額が500万円～800万円程度であることを考慮すると、かなり少額だと言えるでしょう。

カードローンの利用限度額の比較

金融機関の分類	金融機関・カードローンの名称	利用限度額
消費者金融	メルペイスマートマネー	1,000円～30万円
	プロミス	1万円～800万円
	アコム	1万円～800万円
	アイフル	1万円～800万円
	SMBCモビット	1万円～800万円
	レイク	1万円～500万円
	LINEポケットマネー	3万円～300万円
銀行	三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」	10万円～500万円
	みずほ銀行カードローン	10万円～800万円
	楽天銀行スーパーローン	10万円～800万円
	auじぶん銀行カードローン	最大800万円
	イオン銀行カードローン	10万円～800万円
	PayPay銀行カードローン	最高1,000万円
	セブン銀行カードローン	10万円～300万円 （10万円単位で選択）

一方で、メルペイスマートマネーは1,000円から借入ができる点がメリットでもあります。

ほかのカードローンでは、最低でも1万円からしか借入ができません。

メルペイスマートマネーは、「急いでちょっとだけお金が必要・・・」という少額利用の人に向いているサービスと言えるでしょう。

逆に「50万円くらい借りたい！」といった人は、後ほど『メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまったときの対処法』で紹介するほかのカードローンを検討してみてください。

借入時はメルペイにチャージされる

メルペイスマートマネーでは、現金を直接受け取ることはできません。

メルペイスマートマネーの借入方法はメルペイ残高へのチャージのみなので、現金を用意したい場合は、アプリで振込申請する必要があるのです。

また振り込みの際には200円以上の手数料がかかります。

とくに、繰り返し現金を借り入れたい人には不向きなサービスと言えます。

以上のメリット・デメリットを踏まえて、自分に合っているようであれば、メルペイスマートマネーに申し込んでみましょう。

専門家からの一言
FPトークライブセッションルーム / 小林 恵

メルペイスマートマネーの利用限度額は30万円となっておりますが、そもそもこれを超える金額を借りて返済するというのは簡単なことではありません。

まとまったお金を借りる場合には、日々の支出を把握し、家計の見直しを行い、着実な返済計画を立てましょう。

メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまったときの対処法

最後に、メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまったときの対処法を紹介します。

メルペイスマートマネーの審査に通過できない場合は、ほかのカードローンの利用も検討してみましょう。

とくに消費者金融のカードローンは以下のように、メルペイスマートマネーにはないメリットがあります。

審査に自信がない人の場合、以下のカードローンがおすすめです。

各カードローンの特徴

カードローン	特徴
アコム	審査通過率39.3%※1 最短20分融資※2 初回契約日の翌日から30日間無利息
プロミス	最短3分融資※2 初回借入日の翌日から30日間無利息

※1 2024年10月～2025年3月の累計数値
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

それぞれ詳しく見ていきましょう。

アコムは審査通過率39.3%

アコムは、大手消費者金融のなかでもとくに審査通過率の高いカードローンです。

アコムとほかの消費者金融の審査通過率を比較すると以下のとおり。

表の注釈

※アコム・アイフル・レイクのいずれも2024年10月～2025年3月の累計数値
※レイクの審査通過率は、同社が公表している2024年10月～2025年3月の申込数・新規顧客獲得数に基づき、フィンクル編集部が独自に算出
※「公開中の3社の平均」は、各社が公開している申込数・新規顧客数・成約率に基づき、フィンクル編集部が独自に概算

アコムの審査が甘いということではありませんが、多くの人に利用され、幅広いユーザーを受け入れているカードローンと言えるでしょう。

また、アコムは2021年から2023年にかけて新規顧客数を1.5倍以上に増やしており、新規顧客の獲得に積極的でもあります。

メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまった人や、審査に通る自信がない人は、アコムの利用も検討してみてください。

※1 お申し込み時間や審査によりご希望に​添えない場合があります。​
※2 10代申込不可。
※3 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

プロミスは最短3分で融資を受けられる

プロミスは最短3分で融資が受けられるのが特徴で、消費者金融のなかでもトップの融資スピードです。

プロミスとほかの消費者金融の融資スピードを比較すると、以下のとおり。

注釈

※1 各社の融資スピードは、申込の時間や曜日、審査によりご希望に添えない場合がございます。
※2 Web申込みの場合、最短15分融資も可能
※2 21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中のお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除く

メルペイスマートマネーに落ちてしまって、急いでお金を用意しなければいけない人にはプロミスがおすすめです。

また、プロミスは初回【借入日】の翌日から30日間の無利息期間があるのもうれしいポイント。

ほかの消費者金融では、実際にまだお金を借りていなくても、契約した時点で無利息期間がはじまります。

しかし、プロミスの無利息期間は初回【借入日】の翌日から無利息期間がはじまるので、実際に借りるまで無利息期間が過ぎないのです。

すばやく審査が終わり、無利息期間も柔軟に使えるプロミスは、総合的に優れたカードローンサービスと言えるでしょう。

※1 新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※3 18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。
※3 申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※ 限度額および金利は2025年8月25日に改定されました。

【まとめ】メルペイスマートマネーの審査はメルカリ利用が前提

本記事では、メルペイスマートマネーの審査について、以下の点を解説しました。

メルペイスマートマネーは、30万円以内の少額融資を希望する人や、普段からメルカリ関連サービスを頻繁に使っている人におすすめです。

メルペイスマートマネーの審査に落ちてしまった、もしくは審査に通るのが難しそうという人は、本記事で紹介した以下のカードローンも検討してみてください。

おすすめのカードローン

カードローン	特徴
アコム	審査通過率39.3%※1 最短20分融資※2 初回契約日の翌日から30日間無利息
プロミス	最短3分融資※2 初回借入日の翌日から30日間無利息

※1 2024年10月～2025年3月の累計数値
※2 お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

また、以下の記事では、上記以外にもさまざまなカードローンの審査について詳しく紹介しています。

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更新日：2025.09.05