収入証明書不要のカードローンでお金を借りる！条件と方法を紹介

収入証明書不要のカードローンはある！

収入証明書不要でお金を借りることは可能です。

カードローンに申し込む際は、本人確認書類と収入証明書類の提出が求められます。

本人確認書類は、申込者本人であることを確認するために提出が必須です。

ただし、収入証明書は、一定の条件を満たすことで提出は不要になる場合があります。

つづいて、収入証明書の提出が不要になる条件について紹介します。

収入証明書の提出が不要になる条件

収入証明書不要のカードローンでお金を借りるためには以下の条件を満たす必要があります。

条件1：希望借入額が50万円以下であること

希望借入額が50万円以下の場合は、収入証明書の提出は不要です。

カードローン会社は、貸付け契約を結ぶ際は、返済能力を調査する必要があります。

返済能力を調査する目的は、貸し倒れや多重債務に陥る可能性がないか確認するためです。

ただし、希望借入額が50万円以下の場合は、万が一返済できなくなったとしても、貸し倒れのリスクが低いと判断されます。

飛永

収入証明書なしでお金を借りる場合は、希望借入額を50万円以下にしましょう。

条件2：借入総額が100万円以下であること

借入総額が100万円以下の場合は、収入証明書の提出は不要です。

すでに他社からお金を借りてる場合でも、他社借入額と希望借入額の合計が100万円以下であれば、収入証明書不要でお金を借りられます。

飛永

収入証明書不要のカードローンに申し込む際は、現在の借入金額が100万円を超えていないか確認しましょう。

19歳以下の場合は提出が必須

申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書の提出が必要です。

収入証明書の提出について、日本貸金業協会は、以下のように定めています。

以下は、大手消費者金融5社の年齢に関する条件をまとめたものです

大手消費者金融の中で、プロミスだけが18歳からの利用が可能です。

ただし、プロミスは申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書の提出を求めています。

19歳以下の方で、カードローンの申し込みを考えている方はプロミスがおすすめです。

※1 新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※3 18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。
※3 申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。

総量規制以上を超える借入の場合は提出が必須

おまとめローンや借り換えローン、銀行のフリーローンなど、総量規制以上の借入を希望する場合は、収入証明書の提出が必要です。

総量規制とは、年収3分の1を超える借入を制限する法律を意味します。

総量規制以上の借入の場合、カードローン会社が融資する金額が高額になることが多いです。

総量規制以上の借入を希望する際は、カードローン会社も慎重に審査する必要があるため、収入証明書の提出が求められるのです。

収入証明書不要のカードローンを選ぶ際は、どのカードローンにするか慎重に選びましょう。

専門家からの一言
Paradise Wave / 飯田 道子

総量規制の借り入れの場合、収入証明書を提出する必要がありますが、必ずしも提出しなければならないというわけではありません。

収入証明書の提出が不要となるケースは、①借入希望額が50万円を超えないケース。

②他社で借入がある場合には、借入希望額が他社の利用残高との合計金額が100万円を超えないケースです。

ただし、19歳以下の人が申し込む場合には、借入希望額に関わらず、収入証明書の提出が求められます。

収入証明書不要！おすすめ消費者金融カードローン

収入証明書不要の条件を満たすことで、原則収入証明書の提出なしになる消費者金融カードローンを紹介します。

自分に向いているカードローンをぜひ見つけてください。

使っている人が多いカードローンなら！アコム

利用者数の多さで選ぶなら、アコムをおすすめします。

アコムは、累計利用者数178.9万人のカードローンです。

「は・じ・め・てのっ♪アコム♪」でおなじみのアコムは、審査通過率も42.0%と、大手消費者金融の中で、唯一40％を超えています。

※レイクの審査通過率は2023年4月～6月の数値

はじめてカードローンを利用する方も、安心して申し込めるのではないでしょうか。

※1 お申し込み時間や審査によりご希望に​添えない場合があります。​
※2 10代申込不可。
※3 原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

誰にもバレずにお金を借りられるカードローンなら！アイフル

アイフルは、原則として在籍確認の電話なしを明言しています。

勤務先への電話を避けたい人はアイフルがおすすめです。

※1 当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※2 お申込み時間や審査によりご希望にそえない場合がございます。

とにかく融資スピードが早いカードローンなら！プロミス

融資スピードの早さで選ぶなら、プロミスをおすすめします。

プロミスは融資スピードが最短3分のカードローンです。

※各社の融資スピードは、申し込みの時間や曜日、審査によりご希望に添えない場合がございます。

融資スピードが早いカードローンで選ぶなら、プロミスがおすすめです。

※1 新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。
※2 お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※3 高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※3 18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。
※3 申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。

お得にお金を借りたいなら！レイク

お得にお金を返したい人には、レイクをおすすめします。

なぜなら、レイクは無利息サービスが充実しているからです。

大手消費者金融の無利息期間をまとめました。

レイクは3つの無利息サービスを提供しています。

なかでも、WEB申込の場合は、60日間無利息サービスが選べるのです。

返済の負担を減らしたい

という方は、無利息サービスが選べるレイクをおすすめします。

※21時（日曜日は18時）までのご契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます。

面倒な手続きを最小限に抑えたいなら！SMBCモビット

面倒な手続きを最小限に抑えたい人には、SMBCモビットをおすすめします。

SMBCモビットは、WEB完結で申し込むと、電話連絡と郵送物なしで利用できるカードローンです。

また、SMBCモビットでは、最短10秒で簡易審査を受けることができます。

最短10秒で融資が受けられるかどうかわかるのです。

面倒な手続きをできるだけ抑えたい

という方には、SMBCモビットをおすすめします。

銀行カードローンも消費者金融カードローンと同水準の基準

銀行カードローンも消費者金融カードローンと同水準の収入証明書の提出基準を設けています。

以前は、借入限度額300万円までなら、原則収入証明書の提出が不要の銀行カードローンがありました。

なぜなら、銀行カードローンと消費者金融カードローンは、適用される法律が異なるからです。

銀行法では、年収の確認を義務付ける規定はありません。

しかし、2019年に、金融庁により、銀行カードローンの年収証明書の取得基準が厳しくなっている報告がされました。

現在は、銀行カードローンでも、希望借入額50万円以上の借入の際は、収入証明書の提出が求められます。

銀行カードローンも消費者金融カードローンと同水準の基準

銀行カードローンも消費者金融カードローンと同水準の収入証明書の提出基準を設けています。

以前は、借入限度額300万円までなら、原則収入証明書の提出が不要の銀行カードローンがありました。

なぜなら、銀行カードローンと消費者金融カードローンは、適用される法律が異なるからです。

銀行法では、年収の確認を義務付ける規定はありません。

しかし、2019年に、金融庁により、銀行カードローンの年収証明書の取得基準が厳しくなっている報告がされました。

現在は、銀行カードローンでも、希望借入額50万円以上の借入の際は、収入証明書の提出が求められます。

専門家からの一言
Paradise Wave / 飯田 道子

銀行と消費者金融では適用される法律は違いますが、銀行でも借入希望額が50万円以上のときには収入証明書の提出をしなければなりません。

また、消費者金融と同じように、勤務形態や職種によっては借入希望額にかかわらず、収入証明書の提出が求められるケースもあります。

銀行なら、収入証明書なしで300万円まで借りられるということはありません。

収入証明書不要！おすすめ銀行カードローン

収入証明書不要の条件を満たすことで、原則収入証明書の提出なしになる銀行カードローンを紹介します。

希望借入額60万円未満なら収入証明書不要！auじぶん銀行カードローン

auじぶん銀行では、借入希望額が60万円を超える場合に、収入証明書の提出が必要です。

他の消費者金融カードローンや銀行カードローンは、希望借入額50万円以上を基準に、収入証明書の提出条件を定めています。

いっぽうで、auじぶん銀行は、希望借入額60万円を超える場合に、収入証明書の提出を求めています。

収入証明書不要のカードローンで、50万円以上借りたい

という方は、auじぶん銀行カードローンがおすすめです。

できるだけお得に利用したいなら！三井住友銀行カードローン

三井住友銀行カードローンは、希望借入額50万円以上の場合に収入証明書の提出が必要です。

三井住友銀行カードローンであれば、全国の三井住友銀行ATMを手数料無料で利用できます。

お得にカードローンを利用したい

という方は、ATM手数料無料の三井住友銀行カードローンがおすすめです。

上限金利の低いカードローンなら！みずほ銀行カードローン

みずほ銀行カードローンは、上限金利が年14.0％のカードローンです。

みずほ銀行カードローンの上限金利は、銀行カードローンの中でも低めに設定されています。

上限金利の低いカードローンを選びたい人は、銀行カードローンの中で低めの金利が設定されているみずほ銀行カードローンがおすすめです。

収入証明書なしの借入が難しい場合

一定の条件を満たしている場合は、収入証明書の提出なしでお金を借りることが可能です。

『収入証明書の提出が不要になる条件』

ただし、以下の条件に当てはまる人は収入証明書の提出が求められます。

収入が不安定な人

収入が不安定な人は、追加で収入証明書の提出が求められます。

カードローンの審査では、申込者の安定した収入状況も基準として返済能力を判断する必要があるからです。

自営業・フリーランス

職業が理由で審査に通過できないわけではありません。

自営業やフリーランスは、収入が不安定という不利なポイントがあるために、安定した収入があることを証明する必要があるのです。

安定した収入があることを証明できれば、カードローンに申し込める可能性も高まります。

個人事業主やフリーランスの場合は、源泉徴収票や給料明細書等の書類がありません。

自営業・フリーランスの方は、以下の書類を提出してください。

パート・アルバイト

パートやアルバイトの場合、毎月の収入が不安定と判断される場合があります。

カードローンに申し込む際は、念のため収入証明書を準備しておく方が安心です。

パートやアルバイトの方は、以下の書類の提出をおすすめします。

専業主婦

専業主婦で、カードローンの申し込みを検討する方には、配偶者貸付制度があります。

基本的に、消費者金融カードローンや銀行カードローンに申し込む際は、申込者本人に安定した収入があることが必須条件です。

ただし、配偶者貸付制度では、申込者本人の収入がない場合であっても、配偶者に安定した収入があることを証明できれば、お金を借りることができます。

以下は、配偶者貸付を利用する際に、必要になる書類です。

配偶者貸付けが可能な消費者金融に、ベルーナノーティスがありますよ。

転職したばかりの人

転職したばかりでもカードローンに申し込むことは可能です。

ただし、転職したばかりであると、安定した収入があるかの判断が厳しくなる可能性があります。

また、収入証明書の提出が求められる可能性が高いです。

収入証明書として、給与明細を提出する場合、一般的には、直近2か月分の提出が求められます。

転職したばかりでは、直近2か月分の給与明細の提出が難しいです。

転職して3か月以上たってからの申し込みを検討するのも一つです。

ただし、住民税の記載がある場合は、直近1ヵ月分の提出で可能な場合があります。

飛永

また、収入証明書は、以前提出した収入証明書の発行日から3年経過した場合には、再度提出が求められる場合があります。

収入証明書の提出ができない場合の対処法

収入証明書の提出が難しい場合は、カードローン以外の借入方法を検討してみませんか？

クレジットカードのキャッシングを利用する

クレジットカードを使って現金を借りられる方法です。

自分が持っているクレジットカードに、キャッシングの枠があるかどうか確認する必要があります。

クレジットカードのキャッシングを利用する際は、返済計画を立ててから利用しましょう。

質屋でブランド品を担保にかける

ブランド品などの価値のある品物を持っている場合は、質屋でお金を借りられます。

上記のような品物を担保にいれることで、査定額の30％〜80％の範囲でお金を借りられる可能性がありますよ。
※商品の状態や流通量によって借りられる金額は変わります。

従業員貸付制度を利用する

会社員の方は、従業員貸付制度を利用できるかもしれません。

従業員貸付制度は福利厚生の一環なので、導入している企業と導入していない企業があります。

自分の勤めている会社に従業員貸付制度があるかどうか、確認する必要がありますよ。

従業員貸付制度については、以下の記事で詳しく紹介しています。

関連記事

会社からお金を借りる従業員貸付制度とは？特徴や申し込みから返済までの流れを解説

更新日：2024.09.06

契約者貸付制度を利用する

解約返戻金のある生命保険に加入している方は、契約者貸付制度を利用する方法があります。

契約者貸付制度は、解約返戻金を担保にしているので、審査なしで借入が可能です。

また、生命保険を解約する必要もありません。

ただし、きちんと返済をしないと、保険の契約が解除される可能性があります。

契約者貸付制度を利用する際は、きちんと返済計画を立てることが重要です。

専門家からの一言
Paradise Wave / 飯田 道子

解約返戻金のあるタイプの生命保険に加入している場合、解約返戻金を担保に審査なしで借りられる契約者貸付制度というものがあります。

無審査、低金利で借りられるのはメリットとなり、精神的な負担は軽くはなるものの、担保となっているのは、ある意味、自分の保障です。

しっかりと返済していかないと、保険契約そのものが解除されることになり、大切な保障までもを失いかねません。

【アンケート実施】収入証明書なしでお金を借りられた人は49%

フィンクル編集部では、100名を対象にカードローン申込時の本人確認書類に関するアンケートを実施しました。

本人確認書類だけでお金を借りられた方は、49人（49.0%）でした。

カードローンに申し込んだ人のうち、半分は収入証明書なしでお金を借りられたという結果です。

収入証明書なしでお金を借りられるカードローンをまとめました。

収入証明書なしでお金を借りられる割合が高かったのは、アイフルでした。

収入証明書なしでお金を借りたいという方は、アイフルをおすすめします。

※1 当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要です。
※2 お申込み時間や審査によりご希望にそえない場合がございます。

収入証明書の提出が求められた方のカードローン利用状況を分析しました。

収入証明書の提出が求められた51人のうち、30人（58.8％）は、はじめてカードローンに申し込んだ方でした。

はじめてカードローンに申し込む方は、収入証明書を用意しておくと安心です。

【専門家取材】カードローンの借入についてお伺いしました

収入証明書なしでお金を借りる方法について、気になることを筆者が専門家に取材してみました！

ぜひ、カードローンでお金を借りる前に確認してみてください。

飛永

収入証明書を提出せずにお金を借りるために必要なことは何ですか？

FP飯田

借入希望額が50万円以下、他社との利用残高の合計が100万円以下であること。
ただし、申込者が19歳以下の場合には、収入証明書の提出を避けることはできません。

飛永

消費者金融カードローンが向いている人の特徴を教えてください

FP飯田

今すぐ、お金が必要な人。可能な限りスピーディにお金を借りたい人。無利息期間がある消費者金融の場合は、無利息期間を有効活用して、できるだけ総返済額を抑えたい、早く完済できる可能性のある人。

飛永

銀行カードローンが向いている人の特徴を教えてください。

FP飯田

できるだけ低金利で借りたい人。属性が良く、既存の取引内容からも銀行から金利優遇が適用される可能性のある人。

まとめ

本記事では、収入証明書不要のカードローンについて紹介しました。

結論、収入証明書なしでお金は借りられます。

ただし、収入証明書不要のカードローンに申し込むには、条件があります。

ただし、以下の条件に当てはまる人は収入証明書の提出が求められます。

「どうしても収入証明書を提出せずにお金を借りたい」

という方は、カードローン以外の方法をおすすめします。