アコムの金利は高い?知らなきゃ損する返済総額を最小限にする方法とは

投稿日:2021.06.30 更新日:2021.08.31
アコム_金利
アコムの金利が不安な20代女性
アコムの金利ってどうやって決まるの?
アコムの利息計算式がわからない20代男性
アコムに毎月いくら返済して、いくらが利息と元本に充てられているの?

はじめてアコムでお金を借りる際、金利のしくみがよくわからない人も多いかもしれません。

そこで本記事では、以下の3点について解説していきます。

  1. アコムの金利は高いのか
  2. アコムの金利を引き下げる方法
  3. アコムの最終的な支払い総額を減らす方法

本記事を最後まで読めば、アコムの金利に対する不安はきっと解決されるはずです。

この記事をきっかけに、アコムの金利のしくみを理解して、賢く返済してきましょう。

まずはアコムの金利を、他社と比べた結果を紹介します。

この記事の執筆者【ライター】宮城
証券外務員2種の資格を持っています。 親の借金で両親の離婚、相続放棄を経験。 家族の借金問題で苦しんだ経験をばねに、お金の賢い使い方を日々勉強中です。 みなさんのお金の悩みや不安を少...
この記事の監修者【弁護士】松浦絢子
法律事務所や大手不動産会社、大手不動産投資顧問会社を経て独立。IT、不動産、相続、金融取引など幅広い相談に対応している。 京都大学法学部、一橋大学法学研究科法務専攻卒業。東京弁護士会所属(登録番...

アコムの金利は高い?他社との金利比較

カードローンは銀行が提供する銀行カードローンと、貸金業者が提供する消費者金融カードローンの2種類に分けられます。

そこで代表的な銀行カードローンと消費者金融カードローンの金利を、以下の表にまとめました。

大手消費者金融カードローン 金利
アコム 年3.0%~18.0%
プロミス 年4.5%~17.8%
SMBCモビット 年3.00%~18.00%
レイクALSA 年4.5%~18.0%
アイフル 年4.5%~18.0%
銀行カードローン 金利
ソニー銀行カードローン 年2.5%~年13.8%
イオン銀行カードローン 年3.8%~年13.8%
みずほ銀行カードローン 年2.0%~年14.0%
三井住友銀行カードローン 年1.5%~年14.5%
楽天銀行スーパーローン 年1.9%~年14.5%
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 年1.8%~年14.6%
横浜銀行カードローン 年1.5%~年14.6%
auじぶん銀行「じぶんローン」 年1.48%~年17.5%
オリックス銀行カードローン 年1.7%~年17.8%
PayPay銀行カードローン 年1.59%~年18.0%

※通常金利の場合

先に結論をいうと、アコムの金利は大手消費者金融カードローンの中では一般的で、銀行カードローンに比べると高めです。

金利幅に疑問を持つ女性
どのカードローンにも金利に幅があるけど、何を基準に比べたの?

上記のように思った方もいたはず。

カードローンの金利を比較する際には、上限金利に注目しましょう。

はじめて借りる人が注目すべきは上限金利

はじめてカードローンと契約する際には、上限金利が適用される傾向にあることがわかっています。

フィンクルでは、20代~50代の5社カードローン利用経験者を対象にアンケート調査を行いました。

その結果、大手消費者金融カードローンは、初回契約時に上限金利で契約するケースが83.7%以上という結果が出たのです。

大手消費者金融カードローンの初回契約時の設定金利の調査結果

このように、初回契約時には上限金利が適用される傾向にあるので、金利を比較する際には、上限金利で比較しましょう。

短期返済の予定なら大手消費者金融カードローンを選ぼう

金利が低いと支払う利息が低くなります。

そのため、「大手消費者金融カードローンより金利が低めな銀行カードローンのほうがいいのでは?」と思うかもしれません。

しかしアコムをはじめ大手消費者金融の中には、はじめて利用する人に限り30日間無利息サービスを提供しているカードローンがあります。

短期間で返済する予定の方は、大手消費者金融カードローンの利用も検討してみてください。

また銀行カードローンは大手消費者金融カードローンと比べると審査時間が長く、審査は厳しい特徴があります。

土日や祝日など銀行業務が停止しているときにどうしても現金が必要なときには、銀行系カードローンではなく、大手消費者金融カードローンが向いています。

アコムの無利息サービスについて詳しく知りたい方は、アコム公式サイトの『30日間金利0円サービス』をご覧ください。

これまでの説明で、アコムの金利は年3.00%~年18.00%で、契約時には上限金利の18.00%が適用される傾向にあると分かりました。

ただし、ずっと金利が年18.00%であり続けるとは限りません。

できることなら、アコムの金利を引き下げてお得に利用したいですよね?

次に、アコムの金利を引き下げる方法について紹介していきます。

弁護士 松浦弁護士
松浦
消費者金融からの借り入れをした方の明細を仕事柄よくみますが、たいていは年利18%です。

アコムの金利を引き下げる方法

アコムの金利を下げる主な方法は、借入限度額を上げることです。

カードローンの金利と借入限度額は、密接な関係を持っています。

というのも、利息制限法によって、借入限度額に応じた上限金利が下記の通り制限されているからです。

日本貸金業協会の上限金利の説明画像

つまり借入限度額を100万円以上に増やせたら、確実に金利を15.0%以下にできます。

借入限度額を100万円以上にする方法は下記の2つ。

  • 申込時の希望借入金額を100万円以上にする
  • 利用実績を積んで増額申請をする

それぞれ詳しく見ていきましょう。

申込時の希望借入金額を100万円以上にする

そもそも、申込時に希望する借入金額を100万円以上にすれば、はじめから年15.0%の金利で設定される可能性があります。

先に紹介したアンケートによると、申込者のうち約8人に1人が初回から15.0%以下の金利で契約できています。

アコムとはじめての契約で15.0%以下の金利で利用できる人は少数派ではありますが、まったく可能性がないわけではありません。

ただし借入希望額が50万円以上の場合、アコムを含む金融機関では、申込の際に本人確認書類に加えて収入証明書の提出も必要です。

必要書類について詳しく知りたい方は、『お金を借りるのに必要なものとは?ローンの種類別に紹介』の記事を参考にしてくださいね。

利用実績を積んで増額申請をする

アコムを利用中に増額申請をして借入限度額を100万円以上にすれば、金利が引き下げられます。

増額申請をする方法は、会員ページから借入限度額の増額申請をするだけ。

増額申請をすると増額審査を受けます。

この審査自体は申込時のものと同じですが、アコムでは基本的に在籍確認の電話連絡は行いません。

ただし利用実績を積んでいない状態のまま申し込んでも、審査に通過する見込みは薄いでしょう。

アコムから「この人なら増額しても返済してくれる」と信頼されなければ、審査に通過できないからです。

契約してすぐに増額申請をしても、借入時と比べて大幅に年収が上がるなどしていない限り、審査によって限度額が見直される可能性は低いといえます。

そのため増額申請は、アコムで半年ほど利用実績を積んでから申し込むのがおすすめです。

限度額を100万円以上にするには年収300万円以上が必要

そもそも限度額を100万円以上にするには、申込者の年収が300万円を超えている必要があります。

というのも、貸金業法によって貸金業者は利用者の年収3分の1以上の貸付を禁じられているからです。

そのため、限度額を上げて金利を引き下げる方法は、年収300万円以上の人に限られることを覚えておいてください。

限度額引下げに関して疑問を持つ女性
年収が300万円未満の人は限度額を引き下げられないの?

このように思った方も、ご安心ください。

金利を引き下げる方法は難しくても、最終的な返済総額を最小限にする方法はあります。

弁護士 松浦弁護士
松浦
消費者金融からの借り入れについては、貸付額の総額が年収の3分の1を超えてはならないという「総量規制」が定められています。

アコムの返済総額を最小限にする方法

アコムの返済総額を最小限にする方法は、下記の3つです。

  1. 手数料0円の方法で返済する
  2. 繰上返済を活用する
  3. 無利息サービスを利用する

では、それぞれ詳しく解説していきます。

手数料0円の方法で返済する

返済の際に特に気を付けたいのが、支払方法です。

アコムで返済する際には、手数料が無料の返済方法を選択しましょう。

手数料を抑えるためには、インターネット返済・アコムATM・店頭窓口の利用がおすすめです。

返済方法ごとに発生する手数料をまとめました。

返済方法 利用手数料
インターネット返済 無料
アコムATM 無料
店頭窓口 無料
提携金融機関ATM 10,000円以下:110円
10,001円以上:220円
銀行振込 有料※金融機関により異なる

ただし、インターネット返済はインターネットバンキングに対応する銀行口座を持っていなければ利用できないので、注意が必要です。

手数料の有無で生じる差

手数料がかかる方法を選択すると、最終的な支払い総額に差が生まれます。

たとえば、30万円を実質年率18.00%で返済し、毎月12,000円ずつコンビニATMで返済するとします。

すると、手数料無料の方法と比べて7,040円も多く支払うことになってしまうのです。

繰上返済を活用する

アコムの利息額を下げるためには、こまめに繰上返済をすることが重要。

繰上返済とは、最低返済額以上の金額を無理のない範囲でアコムに返済すること。

ボーナスや祝い金などは繰上返済のチャンスです。

洋服の購入を我慢してみたり、飲み代を我慢してみたりすると、数千円でも繰上返済に充てられそうではないでしょうか?

単発的な努力でもいいので、繰上返済に励んでみましょう。

一日でも早く多く返済しておくと、完済までの期間や利息を短くできるので、気持ちにも余裕が生まれますよ。

たとえ1,000円でも、早く元本を減らすことが金利負担を減らすコツです。

無利息サービスを利用する

アコムの利用がはじめてで、1ヶ月以内にカードローンで借りたお金を完済できるなら、無利息サービスを利用すれば返済総額を抑えることができます。

30日間無利息サービスとは、はじめてアコムと無担保キャッシングローンを契約する人限定で、最大30日間金利0円で利用できるサービスのこと。

アコムの契約手続き日の翌日から無利息期間の30日の間に返済した金額は、すべて元金の返済に充てられるのです。

無利息期間サービスを提供しているカードローン

アコム以外にも、消費者金融の中には無利息期間を提供しているカードローンがあります。

無利息期間サービスを提供している代表的な大手消費者金融4社を以下にまとめました。

カードローン名 無利息条件
アコム 初回契約日の翌日から30日間無利息
プロミス 初回借入日の翌日から30日間無利息
レイクALSA 下記のいずれか
(30日間・60日間・180日間の無利息期間は併用不可)

  1. WEB申込限定で借入額全額が初回契約翌日から60日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  2. 借入額5万円まで初回契約翌日から180日間無利息
    ※契約額1~200万円まで
  3. 借入全額が初回契約翌日から30日間無利息
アイフル 初回契約日の翌日から30日間無利息

上記4社の中でも、最も長い無利息期間を用意しているのが、レイクALSAです。

「借入後、2ヶ月で完済できそう」という方は、レイクALSAで申し込みましょう。

レイクALSAの無利息期間について詳しく知りたい方は、以下の『詳しくみる』を押して見てくださいね。

レイクALSA公式バナー
実質年率 4.5%~18.0%
※遅延損害金(年率):20.0%
限度額 1~500万円
審査時間 申し込み後最短15秒
  • 初めての方ならWEB申込限定で60日間の無利息特典(契約額200万円まで)
  • 審査は申し込み後最短15秒
  • WEBなら最短60分融資も可能
今日中に借りたいなら
あと 00時間0000

ただし無利息期間が終了すると、当然金利が適用されます。

そこで、毎月の返済額の決まり方について知っておきましょう。

弁護士 松浦弁護士
松浦
消費者金融を長年利用していると金利の支払総額はかなりの金額にのぼります。可能であれば、早めに完済することをおすすめします。

毎月の返済額の決まり方を知ってさらにお得に返済

毎月いくら返済したらよいかわからない女性
アコムに毎月、いくら返済したらいいの?
毎月の返済額のうち、いくらが利息に充てられているのか疑問を持つ男性
毎月返済しているお金のうち、いくらが利息に充てられているの?

上記のように思っている方も多いでしょう。

そこで、続けて毎月の返済額の決まり方を説明していきます。

最低返済額の計算方法

アコムの毎月の返済額は、借入額に一定の割合をかけた金額です。

アコム公式サイトより、支払期日ごとの返済金額の計算

一定の割合は、契約時の契約極度額に応じて決まっています。

一定の割合は契約極度額に応じて決まる

一定の割合は、以下の通り、契約時の契約極度額に応じて決まります。

契約極度額 一定の割合
(金利年18.00%の場合)
30万円以下の場合 借入残高の4.2%以上
30万円超、100万円以下の場合 借入残高の3.0%以上
100万円超の場合 借入金額の3.0%以上
借入金額の2.5%以上
借入金額の2.0%以上
借入金額の1.5%以上

たとえば、一定の割合が4.2%で10万円借り入れた場合を考えてみます。

10万円×4.2%=4,200円

最小返済額に1,000円未満の端数がある場合、切り上げて1,000円単位となります。

そのため、上記の各回の返済金額は5,000円以上となるのです。

毎月の最低返済額は、借入元金と利息の支払いの両方に充てられます。

利息を支払った残りの金額で、借入元本の返済が行われるのです。

では、毎回の返済金額のいくらが元金に充てられていて、いくらが利息の支払いに充てられているのでしょうか。

アコムに支払う利息の計算方法

アコムに支払う利息は、以下の計算式で求められます。

利息=借入残高×実質年率×利用日数÷365日

利息は、カードローンの契約時に設定された金利(実質年率)によって発生します。

実質年率とは、1年間借入をした場合の利率のことです。

それでは、15万円を30日間、金利(実質年率)が18%で借入をした場合について考えてみましょう。

15万×0.18÷365×30日=2,219.178…

したがって1万円返済した場合、2,219円が利息、7,781円が元本に充てられるというわけです。

さて、利息計算の仕組みは理解していただけましたか?

とはいえ、いちいち利息を計算しながら完済までにかかる期間や返済回数を算出するのは大変ですよね。

そんなときには、アコムの返済シミュレーションを活用しましょう。

返済シミュレーションを活用しよう

アコム公式ホームページの返済シミュレーションを利用すれば、借入金額に応じた毎月の返済額や返済期間、返済総額が一目でわかりますよ。

アコムの返済シミュレーションには以下の2種類があります。

返済シミュレーションの用途 一定の割合 利用例
返済金額(毎月)
  • 借入希望金額
  • 借入利率(実質年率)
  • 返済回数(毎月1回払い)
50万円を借り入れ、1年で返済するために毎月返済する額
返済回数
  • 借入希望金額
  • 借入利率(実質年率)
  • 毎月の返済金額(元利合計)
100万円借りる時の返済回数が知りたい

返済シミュレーションは、これから借入する人が資金計画を立てたり、現在借入している人が返済金額を見直したりするのに役立ちます。

簡単な項目を入力するだけで試算できるので、計算が苦手な人でも大丈夫です。

実際に返済シミュレーションを使ってみた

それでは実際にご返済額シミュレーションを使って毎月の返済額を割り出してみましょう。

30万円を年率18.00%で借り入れ、12回で返済するとします。

アコムの返済シミュレーションを使ってみた

ご返済額シミュレーションに必要事項を入力し、[シミュレーションする]のボタンを押しましょう。

するとボタンを押してすぐに毎月の返済額が表示されます。

アコムの返済シミュレーションを使用した結果

さらに[返済金額表を開く]のボタンをクリックすると、毎月の返済額に対して、元金と利息がいくら充てられていて、残高がいくらあるのか確認できます。

返済シミュレーションを利用して返済計画を立てよう

お金を借りる際には、利用する前に必ず返済計画を立てましょう。

毎月決められた返済日に返済ができないと、遅延損害金という罰金が追加で発生してしまいます。

そうすると、せっかく金利を引き下げて借りた意味がなくなってしまうからです。

弁護士 松浦弁護士
松浦
消費者金融の遅延損害金は、最大29.2%にのぼります。数日の延滞でもかなりの金額となりますので要注意です。

さて、ここまでアコムの金利を引き下げる方法と、利息を抑えて最終的な支払い総額を最小限にする方法を説明してきました。

最後に、アコムの過払い金について説明します。

法外な金利でアコムが貸し付けることはあるの?

大手消費者金融は法外な利息で請求してくるイメージがある方はいませんか?

法外な利息を請求されるのではと心配する男性
今でも法外な利息を請求される可能性があるの?

その質問に対する答えは「いいえ」です。

2007年以降、アコムは利息制限法の金利上限に則ったしくみを運用しています。

そのためアコムの現在の金利は、年3.00%〜18.00%と定まっています。

2021年現在に新規借入をする場合は、過払い金の心配はありません。

安心して利用できますよ。

しかし、利息制限法の上限金利である年20.00%より高い金利でお金を借りた方は、過払い金が発生しているかもしれません。

ではどのような人が過払い金に関係するのでしょうか?

アコムの金利が高い時代に借り入れた人が過払い金に関係する

アコムは1982年ごろ、47.450%の高金利で貸付をしていました。

消費者金融が、出資法という法律に基づいた上限金利の設定をしていたからです。

1983年の貸金業規制法制定と出資法改正により、徐々に金利は下がっていきました。

とはいえ2007年になるまでは、年利27.375%と、今では信じられない高金利のカードローンだったのです。

金融庁の多重債務者対策本部有識者会議第1回議事次第より引用

2010年には、改定貸金業法が施行され、貸金業法の上限金利が20.0%までに設定されました。

そのため、アコムから年20.00%以上で借入をした人は、過払い金が戻ってくるかもしれません。

アコムに過払い金の返還請求ができる対象者

2007年6月17日以前にアコムと取引を開始した人は、アコムに過払い金の返還請求をすることで、払い過ぎた利息を取り戻せるかもしれません。

アコムの借入をすでに完済しても、返済中でも、亡くなったご家族が借入をしていた倍でも、過払い金請求が可能です。

ただし最後の取引から10年が経過すると時効となってしまいます。

過払い金に心あたりがある方は、早めに弁護士や専門家に相談しましょう。

弁護士 松浦弁護士
松浦
過払い金が戻ってくるケースは年々減っていますが、長年にわたり借り入れと返済を繰り返している方であれば、返還の対象となっていることがあります。

まとめ

アコムの金利は、大手消費者金融カードローンの中では一般的で、銀行カードローンに比べると高めです。

引き下げる方法には、以下2つの方法がありました。

  • 申込時の希望借入金額を100万円以上にする
  • 利用時に増額申請をする

ただし、限度額を100万円以上にするには、年収300万円以上が必要。

とはいえ、返済総額を減らしたいのであれば、金利だけを見ていてはいけません。

最終的な支払い総額を最小限にするためには、借入期間の長短にかかわらず、以下3点が効果的です。

  1. 手数料0円の方法で返済する
  2. 繰上返済を活用する
  3. 無利息サービスを利用する

毎月の返済額の決まり方を知っておけば、お得に返済できますよ。

また、返済シミュレーションを利用して返済計画を立ててください。

この記事をきっかけに、アコムの金利のしくみを理解して、賢く返済しましょう。