低金利のカードローン47社の比較を比較！利息を抑えてお得に借り入れする方法を紹介

カードローンの金利についておさらい

カードローンの金利とは、借りたお金に対して支払う利息の割合のことで、％（パーセント）で表します。

金利とは、支払う利息を計算するために必要になるのです。

よく似た言葉で【利息】というものがあります。

金利と利息はそれぞれ意味が違うので、間違えないようにしておきましょう。

カードローンの金利は、下限金利から上限金利まで幅があります。

はじめてカードローンを利用する際には、上限金利を見て比較しましょう。

はじめてカードローンを利用する際は上限金利で比較

はじめてカードローンを利用する際は、上限金利が適用されると考えておきましょう。

というのもはじめてカードローンを利用する人は、カードローンでの返済実績が無いため、金利を低くしていいのかわからないのです。

またフィンクル編集部が行ったアンケート調査でも、初回契約時に上限金利に設定されるケースが、83.7％以上という結果も出ています。

『大手消費者に初めて申込む人の不安を解消するために先輩利用者の声を届けるアンケート』

募集期間：2021年3月23日～3月30日

募集方法：クラウドワークス

上記の内容からはじめてカードローンを利用する場合、上限金利が適用されると考えておきましょう。

またカードローンは、法律によって上限金利の上限が決められています。

カードローンの上限金利は法律によって決められている

消費者金融カードローンは、利息制限法という法律によって、以下のように上限金利の上限が決められています。

このように借入金額によって、上限金利が決められているので、とてつもなく高い金利に設定することができません。

上記の法律を無視して借り入れをしているカードローンは、闇金の可能性が高いので、絶対に利用しないでください。

ここまでカードローンの金利について、基本的な情報を紹介しました。

続いて47社のカードローンの金利を比較し、低金利のカードローンを紹介します。

47社のカードローンの金利を徹底比較

代表的なカードローンから中小カードローンの金利を一覧にしました。

カードローンの金利を確認する

カードローン名	金利 （実質年率）
大手消費者金融のカードローン
プロミス	年4.5%～17.8%
アコム	年3.0%～18.0%
SMBCモビット	年3.0%～18.0%
レイク	年4.5%～18.0%
アイフル	年4.5%～18.0%
中小消費者金融のカードローン
ベルーナノーティス	年4.5%～18.0%
ダイレクトワン	年12.00%～17.95%
フタバ	年14.959%～17.95%
セントラル	年4.8%～18.0%
ユニーファイナンス	年7.3%～18.0%
フクホー	年7.3%～18.0%
エイワ	年17.9507%～19.9436%
アロー	年4.9%～20.0%
キャッシングスペース	年8.0%～20.0%
ライフティ	年8.0%～20.0%
オリックスカードレスVIP	年1.7%～17.6%
大手銀行のカードローン
りそなプレミアムカードローン	年3.5%～13.5%
三井住友銀行カードローン	年1.5%～14.5%
イオン銀行カードローン	年3.8%～13.8%
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」	年1.8%～14.6%
みずほ銀行カードローン	年2.0%～14.0%
ネット銀行のカードローン
PayPay銀行カードローン（ネットキャッシング）	年1.59%～18.0%
ソニー銀行カードローン	年2.5%～13.8%
楽天スーパーローン	年1.9％～14.5％年0.95％～7.25％
住信SBIネット銀行カードローン	年1.89%～14.79%
auじぶん銀行カードローン	年2.2%～17.5%
オリックス銀行カードローン	年1.7%～17.6%
地方銀行のカードローン
京都銀行カードローン	年3.975%～11.975%
広島銀行カードローン	年3.475%～13.975%
群馬銀行カードローン	年2.8%～14.5%
福岡銀行カードローン	年3.0%～14.5%
静岡銀行カードローン	年4.0%～14.5%
中国銀行カードローン「コ・レ・カ」	年5.5%～14.5%
八十二銀行カードローン	年5.5%～14.5%
横浜銀行カードローン	年1.5%～14.6%
北洋銀行カードローン　スーパーアルカ	年1.95%～14.7%
常陽銀行カードローン　キャッシュピット	年2.5%～14.8%
ちばぎんカードローン	年4.3%～14.8%
七十七銀行カードローン	年4.9%～14.8%
信販会社のカードローン
JCBカードローンFAITH	年4.4%～12.5%
三井住友カード カードローン	年1.5%～15.0%
セゾンMONEY CARD	年15.0%
三菱ＵＦＪニコス　ローンカード	年6.0%～17.6%
オリコ　CREST	年4.5%～18.0%
アプラスカードローン	年6.9%～18.0%
セディナカードローン	年18.0%

カードローンの金利を比較したところ、以下の内容がわかりました。

そのため低金利のカードローンを利用したい人は、銀行カードローンを利用しましょう。

次の見出しで低金利かつ、サービスが充実している銀行カードローンを3社紹介します。

専門家からの一言
志塚行政書士FP事務所 / 志塚 洋介

銀行カードローンを選ぶ際にはATM手数料の有無や金利の低さ、口座開設が必要かどうかなど条件が異なりますのでご自身に合ったものを選ぶようにしましょう。

低金利でサービスが充実しているカードローン3選

紹介する低金利でサービスが充実しているカードローンは以下の3つ。

カードローン名	特徴
	上限金利が14.5％ 楽天会員ランクに応じて審査優遇 ※すべての楽天会員が審査優遇を受けられるわけではありません。
	上限金利が14.0%と低めに設定 借り入れから返済までWeb上で完結
	上限金利が14.5％ 提携ATMなら何度でも手数料0円

それでは順番に紹介します。

楽天会員ランクに応じて審査優遇あり！楽天銀行スーパーローン

楽天会員の人は、楽天銀行スーパーローンの利用がおすすめ！

というのも楽天銀行スーパーローンは、楽天会員ランクに応じて審査優遇があるからです。

※必ずしもすべての楽天会員が審査優遇を受けられるわけではありません。

実際に楽天会員ランクが高かった筆者は、楽天銀行スーパーローンの審査に通過しています。

編集長
黒木

筆者の黒木です。楽天会員ランクが高かったこともあり、無事に審査通過できました！

楽天会員ランクが高い方は、審査優遇がある楽天銀行スーパーローンに申し込んでみてはいかがでしょうか。

楽天銀行スーパーローンの審査については、以下の記事で詳しく紹介しているので、ぜひご覧ください。

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楽天銀行スーパーローンの審査難易度は甘い？口コミは？仮審査に通れば大丈夫？

更新日：2024.04.17

上限金利で選ぶなら！みずほ銀行カードローン

金利の低さだけで選ぶならみずほ銀行カードローンを利用しましょう。

みずほ銀行カードローンの上限金利は、銀行カードローンの中でも低めに設定されています。

カードローンをはじめて利用する際、利用実績がないため、上限金利に設定されることがほとんどです。

よって低金利のカードローンを利用したい人は、銀行カードローンの中でも低めの金利に設定されているみずほ銀行カードローンに申し込みましょう。

提携ATMなら手数料無料！三井住友銀行カードローン

三井住友銀行が提供する三井住友銀行カードローンは、全国の提携ATMで利用可能です。

さらに提携ATMなら、何度でも手数料0円で借り入れと返済が可能。

三井住友銀行カードローンが提携しているATMは以下のとおり。

※ご返済用預金口座のキャッシュカードとの兼用カードではご利用いただけません。

上記のATMの利用を検討している人で、「借り入れや返済のときに手数料を支払いたくない」という人は、三井住友銀行カードローンに申し込みましょう。

三井住友銀行カードローンについては以下の記事をご覧ください。

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更新日：2024.03.13

ろうきん会員ならろうきんのカードローンもおすすめ

「もっと低金利なカードローンを利用したい」

「もっと低金利なカードローンはないの？」

上記のような人で、ろうきん会員なら、ろうきんのカードローンを利用してはいかがでしょうか？

ろうきんのカードローンは、銀行カードローンよりも低めに設定しているため、低金利のカードローンを利用したい人にぴったりなのです。

実際にろうきんのカードローンの金利を一覧にしたので見てみましょう。

上記のように、ろうきんのカードローンの上限金利は、年10.0%以下に設定していることがほとんどです。

ただし金利の低いろうきんのカードローンですが、以下のデメリットがあります。

上記のデメリットと金利の低さを照らし合わせて、利用するか検討してくださいね。

ろうきんについては、以下の記事で詳しく解説しているので、ぜひご覧ください。

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ろうきんでお金を借りるならカードローンがおすすめ！理由を徹底解説

更新日：2024.03.05

ここまで低金利のカードローンを紹介しました。

続いてカードローンを低金利で利用する方法を紹介します。

現在、カードローンを利用している人も実践できる内容なので、ぜひ参考にしてください。

カードローンを低金利で利用するには

カードローンを低金利で利用する方法を紹介します。

紹介する内容は以下のとおり。

それでは順番に解説します。

利用限度額を上げて上限金利を引き下げる

消費者金融カードローンは、現在の限度額を引き上げることで、金利が引き下がる可能性があります。

先ほど『カードローンの上限金利は法律によって決められている』の見出しで解説したとおり、消費者金融カードローンは、利息制限法により上限金利が制限されています。

上記の表のとおり、借入限度額を100万円に引き上げれば、確実に金利を15.0％に引き下げられるのです。

ただし利用限度額を引き上げるには、増額審査に通過する必要があります。

また消費者金融カードローンから100万円以上借りるには、以下の2つを満たす必要があります。

各条件について詳しく解説します。

年収が300万円以上

消費者金融カードローンから100万円以上借り入れするには、自身の年収が300万円以上あることが必須条件です。

消費者金融カードローンは総量規制という法律により、申込者の年収の3分の1を超える貸し付けが禁止されています。

総量規制は、1社だけの借入金額ではなく、すべての借り入れを合算した数値です。

また総量規制の年収とは、自身が働いて稼いだ金額を指します。

そのため仕送りやギャンブルなどの収入は、総量規制の年収には含まれません。

上記のことから消費者金融カードローンから100万円以上借り入れする場合、自身の年収が300万円を超えている人に限るので覚えておきましょう。

銀行カードローンも貸付額の上限を制限している

銀行カードローンは、総量規制の対象ではありませんが、年収の3分の1程しか借りられないと考えておきましょう。

というのも銀行カードローンでは、2017年から多額の貸し付けに対する自主規制のルールを定めているからです。

自主規制では、総量規制と同様に年収の3分の1を目安にして貸し付けを行い、貸し過ぎや借り過ぎを未然に防いでいます。

よって銀行カードローンから100万円を受ける際にも、自身の年収が300万円以上を超えていることが必須ですよ。

収入を証明できる書類が提出できる

カードローンでは、以下のケースに該当する場合、収入を証明する書類の提出が必要になります。

100万円を借り入れる場合、上記の条件に当てはまるため、収入を証明する書類の提出が必要なのです。

各代表的なカードローンの収入証明書として認めている書類を一覧にしました。

カードローンの収入証明書を確認する

カードローン	収入証明書
プロミス	源泉徴収票 確定申告書 税額通知書・所得（課税）証明書 給与明細書 直近1年間に賞与がない人 : 直近2ヶ月分 直近1年間に賞与がある人 : 直近2ヶ月＋1年分の賞与明細
アコム	源泉徴収票 所得証明書 給与明細（直近2ヶ月分） 市民税・県民税額決定通知書 確定申告書・青色申告書・収支内訳書
レイク	源泉徴収票 給与明細 住民税決定通知書 / 納税通知書 確定申告書 所得（課税）証明書
アイフル	源泉徴収票 給与明細書（直近2ヶ月分） 確定申告書・青色申請書・収支内訳書 住民税決定通知書 / 納税通知書 所得（課税）証明書 年金証書、年金通知書 支払調書
SMBCモビット	源泉徴収票 税額通知書 所得証明書 確定申告書 給与明細書（直近2ヶ月）
楽天銀行スーパーローン	勤めている方 源泉徴収票 課税証明書 給料明細書 自営業の方 課税証明書 確定申告書 いずれかの写し
みずほ銀行カードローン	源泉徴収票 住民税決定通知書または課税証明書※1 納税証明書(その1・その2)※2 個人事業主、会社経営の写の方は※1、※2に限ります
三井住友銀行カードローン	源泉徴収票 税額通知表 所得証明書 確定申告書 給与明細書＋賞与明細書

いずれのカードローンで提出する書類は、最新のものを用意してください。

100万円以上の借り入れをする際、上記の書類の提出は必須なので、用意しておきましょう。

事前に用意することで、スムーズに借り入れができますよ。

おまとめローンを使って上限金利を引き下げる

複数の借り入れがある人は、おまとめローンを利用することで、上限金利が引き下がる可能性があります。

おまとめローンとは、複数の借入先を1つにまとめるためのローンのこと。

おまとめローンをすることによって、複数の借入金額が1つになるので、借入金額が高くなり、上限金利が引き下がる可能性があるのです。

例えば、あなたが以下の3社より借りていると仮定します。

上記の3社すべてD社のおまとめローンへ一本化すると借入額110万円となり、利息制限法により上限金利が年18.0％から15.0％へと引き下がります。

もし複数のカードローンから融資を受けていて、金利を下げたいのなら、おまとめローンを使って上限金利を引き下げてみてはいかがでしょうか。

また借入先を1社にまとめることで、返済の負担も軽減されます。

銀行のおまとめローンについては、以下の記事で詳しく解説しているので、ぜひご覧ください。

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銀行のおまとめローンとは｜メリット・デメリットやおすすめのおまとめローンも紹介

更新日：2024.02.26

無利息サービスを提供しているカードローンに申し込む

「1～2ヶ月ぐらいの短期間で返済できる」

「少額融資を希望している」

という人は、無利息サービスを提供しているカードローンを利用することで、低金利のカードローンよりもお得に利用できるのです。

無利息サービスとは、契約してから一定期間、利息が0円になるサービスのこと。

無利息サービス期間内に完済できれば、支払う理想の負担は0円になるのです。

なお無利息サービスは、消費者金融カードローンが提供しています。

実際に無利息サービスを提供している消費者金融カードローンをまとめたので見てみましょう。

銀行カードローンよりも金利が高い消費者金融カードローンですが、無利息サービスを上手く使うことで、低金利の銀行カードローンよりもお得に利用できますよ。

次に無利息サービスを提供しているカードローンの中でも、お得に利用できるカードローンを紹介します。

借入日の翌日から無利息サービスが適用！プロミス

無利息サービスをお得に使いたいなら、プロミスを利用しましょう。

なぜならプロミスは大手消費者金融カードローンで唯一、借入日の翌日から無利息サービスを提供しているからです。

ご覧のようにプロミス以外のカードローンは【初回借入日の翌日から】に対して、プロミスは【初回借入日の翌日から】無利息サービスが適用されます。

つまりプロミスなら、契約して借り入れるまでの間、無利息サービスの日数が消化されないのです。

契約してから借り入れまで無利息サービスが消化されないメリットを、例をあげて解説します。

4月1日にカードローンと契約し、8月1日に借りて8月31日に完済した場合

今回は10万円借り入れたときの計算をしてみましょう。

※金利は年18.0％で計算

このようにプロミスは、借入日の翌日から無利息サービスが発生するため、借入日から1ヶ月以内に完済すれば、利息を支払わず、借りた額をそのまま返済できるのです。

対して他のカードローンは、契約日の翌日から無利息サービスが発生するので、借り入れした8月には無利息サービスが終了しています。

そのため1ヶ月分の利息を支払わないといけないのです。

このようにプロミスと契約しておけば、無利息サービスが有効に使えお得に利用できますよ。

せっかくお金を借りるなら、お得に借りたいな・・・

今後何があるかわからないから、契約しておきたいな・・・

という人は、プロミスに申し込みましょう。

またプロミスは審査の際、原則、勤務先への電話連絡を行っていません。

誰にも知られずにお金を借りたい人にもピッタリのカードローンですよ。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

最後に低金利のカードローンを利用する際の注意点を紹介します。

専門家からの一言
志塚行政書士FP事務所 / 志塚 洋介

消費者金融カードローンの最大の特徴は無利息サービスがあることです。融資までの時間の速さも含め消費者金融カードローンならではのメリットをしっかり理解しておきましょう。

低金利のカードローンを利用する際の注意点

低金利のカードローンを利用する際の注意点は以下のとおり。

それでは順番に解説します。

低金利のカードローンは審査が厳しい傾向にある

カードローンは金利が低くなるにつれて、審査が厳しくなる傾向があります。

というのもカードローンは、低金利で貸し付けるほど、貸したお金が回収できなかったとき、カードローン側の損失が大きくなるからです。

もしカードローンの審査が不安なら、金利が高い消費者金融カードローンへの申し込みがおすすめです。

次に審査が不安な人におすすめのカードローンを紹介します。

カードローンの審査が不安な人におすすめのカードローン

カードローンの審査が不安な人におすすめのカードローンは、以下の2つ。

カードローン	特徴
	審査通過率がナンバーワン 累計利用者数ナンバーワン 最短20分融資
	若い人へ積極的に融資 最短18分融資

各カードローンについて詳しく紹介します。

審査通過率がナンバーワン！アコム

カードローンの審査が不安な人は、審査通過率が1番高いアコムがおすすめです。

審査通過率を公表しているカードローンを一覧にしたので、見てみましょう。

審査通過率を公表しているカードローンは以下のとおりです。

※レイクの審査通過率は2023年4月～6月の数値
すべてのカードローンは、審査の内容や審査基準について一切公表されていません。

よって上記の審査通過率が唯一、カードローンの審査基準を示す指標となるのです。

「とにかくカードローンの審査に通過したい」という人は、審査通過率が1番高いアコムに申し込みましょう。

※18歳、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。また収入証明書の提出準備をお願いいたします。
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

アコムの審査については、以下の記事で詳しく紹介しているので、ぜひご覧ください。

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アコムの審査は甘くて通りやすい？審査落ちする人の特徴も解説

更新日：2024.04.17

若い人へ積極的に融資！アイフル

もし20～30歳の人でカードローンの審査が不安なら、若い世代へ積極的に融資をしているアイフルに申し込んでみてはいかがでしょうか。

なぜならアイフルの利用者は、20代が1番多いからです。

実際にアイフルの利用者の年代割合を見てみましょう。

次に日本貸金業協会が発表している、消費者金融の借入経験がある人の年代割合を見てみましょう。

日本貸金業協会がリサーチした結果、借り入れの経験が1番少ないのは20代でした。

つまりアイフルでは、消費者金融の借入経験が1番少ない、20代の利用が1番多いのです。

上記の結果から、20代の人でカードローンの審査が不安なら、20代に対して積極的に融資しているアイフルに申し込んでみてはいかがでしょうか。

アイフルの審査については、以下の記事をご覧ください。

※当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要。
※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

短期間で返済できるなら低金利よりも無利息サービス

『無利息サービスを提供しているカードローンに申し込む』の見出しで紹介したとおり、短期間で返済できる人は、無利息サービスを提供しているカードローンを利用しましょう。

無利息サービス期間に完済できれば、実質金利0％で融資が受けられます。

無利息サービスを提供しているおすすめのカードローンは、『借入日の翌日から無利息サービスが適用！プロミス』の見出しで紹介していますよ。

まとめ

低金利カードローンを利用するなら、銀行カードローンから申し込みましょう。

ただし短期間の借り入れや、借り入れからすぐに返済できる人は、無利息サービスを提供しているカードローンを利用しないと損してしまいます。

金利の低さだけを見るのではなく、自身がどのくらいで完済できるかも確認してから、利用するカードローンを選んでくださいね。

低金利のカードローンから借り入れする際のよくある質問