審査が甘いカードローンはない!?審査通過率が高いカードローンを紹介

更新日:2024.04.16 投稿日:2024.01.23
審査の甘いカードローンはあるのか
20代男性困り顔
審査が甘いカードローンってある?
カードローンの審査に落ちた20代女性
何としてでもカードローンから融資を受けたい

カードローンの審査が不安で、審査が甘いカードローンを利用したいという人は多いはずです。

結論、審査が甘いカードローンはありません

審査が甘いカードローンはある?

というのもカードローンは審査基準を公開していない上に、申込者一人ひとり厳密に審査しているため、審査が甘いカードローンがあると断言できないからです。

ただ大手消費者金融カードローンは、審査通過率を公表しているため、審査に通過しやすいカードローンはどれか予想できます

審査が不安なら審査通過率が高いカードローンに申し込もう!

そこでこの記事では、審査が甘いカードローンを探している人に対して、以下の内容を解説します。

  • 審査が甘いカードローンがあると断言できない理由
  • 審査通過率が高いカードローンについて
  • カードローンの審査に落ちる原因
  • カードローンの審査に通過するためのポイント
カードローンの審査に落ちた20代女性
カードローンの審査が不安・・・
20代男性困り顔
カードローンの審査に落ちてしまった・・・

という人は、ぜひこの記事を参考にしてください。

カードローンの審査が不安な人は、審査通過率が高い以下のカードローンに申し込みましょう。

※画像をタップすると詳しく紹介している箇所に移動します。

審査通過率が高い
カードローン
特徴
アコム在籍確認なしのバナー_120120
  • 審査通過率が42.8%と高い
  • 累計利用者数がナンバーワン
  • 最短20分融資も可能
プロミスバナー_120×120
  • 審査通過率が38.9%
  • 最短3分融資
  • 原則として勤務先への電話連絡なし
アイフルのバナー
  • 審査通過率が35.4%
  • 若い世代へ積極的に融資
  • 最短18分融資も可能

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

編集長の黒木編集長
黒木
筆者の黒木です。
4社のカードローンの審査に通過した私の体験談をもとに記事を執筆しました。
今からカードローンの利用を検討している人は、ぜひ参考にしてください。

まずは審査が甘いカードローンがあると断言できない理由から紹介します。

この記事の執筆者【編集長】黒木
フィンクル編集長の黒木
FP技能士の資格を保持している、フィンクル編集長の黒木です。 アイフル・レイク・楽天銀行スーパーローン・アコムの4社のカードローンの利用経験あり。 実際にカードローンを利用していたからこそ...
この記事の監修者【FP】矢野翔一
FP矢野
関西学院大学法学部法律学科卒業。有限会社アローフィールド代表取締役社長。 不動産賃貸業、学習塾の経営に携わりながら自身の経験と保有資格の知識を活かしながら記事執筆に携わる。

審査が甘い・なしのカードローンはない

カードローンは申込時に必ず審査が行われます

また審査が甘いと断言できるカードローンはありません。

というのも以下の理由があるからです。

  • 法律により申込者の返済能力を確認する必要がある
  • 借り入れを助長するような誇大広告が禁止されている
  • 1人ひとり厳密に審査が行われている

各理由について順番に解説します。

法律により申込者の返済能力を確認する必要がある

審査の目的は返済能力を確認すること

カードローンは、貸金業法という法律により、申込者の返済能力を調査することが義務付けられています

実際に貸金業法の十三条(返済能力の調査)の記載を見てみましょう。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。

このようにカードローンは、法律で申込者の返済能力の確認が義務付けられているため、審査が必須なのです。

なお返済能力の確認とは以下のような項目を指します。

  • 年収
  • 勤続年数
  • 信用情報
  • 他社の借入状況

借り入れを助長するような誇大広告が禁止されている

審査なしの貸金業者は違法

カードローンでは、「必ず貸します」「ブラックでも大丈夫」など、借り入れを助長するような誇大広告が禁止されています。

貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。(法第 16 条第 1 項)

上記の法律により、カードローン会社は【審査が甘い】などの表現ができません。

そのため申し込む前の段階では、どのカードローン会社の審査が甘いのかは判断できないのです。

審査なしなどを謳っている業者は闇金の可能性大

カードローンの審査が不安だからといって、「審査なし」「誰でも貸します」と謳っている業者には、申し込まないでください。

一見、お金を借りる側からすると魅力的な表現ではありますが、断言的な表現をしている貸金業者は、違法業者(闇金)の可能性が高いからです。

闇金を利用するのは絶対NG

もし違法業者からお金を借りてしまうと、違法な金利や悪質な取り立てなどのトラブルに巻き込まれてしまい、今後の生活に支障をきたしてしまいます。

カードローンの審査は1人ひとり厳密に行われている

カードローンの審査は1人ひとり厳密に行われており、申込者によって審査基準は異なります。

つまり実際にカードローンに申し込んで審査を受けてみないと、審査に通過するのかわかりません。

よってカードローンに申し込む前の段階では、どのカードローンの審査が甘いのか断言できないのです。

ここまで紹介した【審査が甘い・なし】のカードローンはないと言える理由をおさらいしておきましょう。

  • 法律により申込者の返済能力を確認する必要がある
  • 借り入れを助長するような誇大広告が禁止されている
  • 1人ひとり厳密に審査が行われている
20代男性困り顔
審査が甘いカードローンはないのかな?
カードローンの審査に落ちた20代女性
カードローンの審査基準はどれも一緒なの?

審査が甘いカードローンはないと解説したものの、審査が甘いと予想できるカードローンの特徴はあります

次に審査が甘いと予想できるカードローンの特徴を紹介します。

審査が甘いカードローンを探すなら金利で判断

カードローンでは、上限金利が高いカードローンほど、審査が甘いと予想できます

なぜなら低金利で貸し付けるほど、貸したお金を回収できなくなったときの損失が大きくなるからです。

カードローンは、金利が低ければ低いほど、得られる利益は少なく、利用者から返済できなくなった際のリスクは高くなります。

逆に金利が高ければ高いほど、得られる利益は多くなり、利用者から返済できなくなった際のリスクは低くなるのです。

金利 利益 リスク
高い 多い 低い
低い 少ない 高い

金利設定によって、利用者から返済できなくなった際のリスクがまったく違うため、同じ基準で審査するはずがないと言えます。

このようにカードローンの金利と審査難易度は密接な関係であると予想できると同時に、どのカードローンが審査が甘い傾向があるかわかってきます。

もし審査が甘いカードローンを選ぶなら、上限金利が高めに設定されている消費者金融カードローンを利用しましょう。

消費者金融カードローンは金利が高くて審査が甘い?

消費者金融カードローンの金利は銀行カードローンより高め

カードローンの中でも消費者金融カードローンは、上限金利が高めに設定されているので審査が甘いと予想できるでしょう。

各カードローンの金利設定は以下のとおりです。

消費者金融
カードローン
金利
プロミス 年4.5%~17.8%
アコム 年3.0%~18.0%
SMBCモビット 年3.0%~18.0%
レイク 年4.5%~18.0%
アイフル 年3.0%~18.0%
銀行
カードローン
金利
りそなプレミアム
カードローン
年1.99%~13.5%
三井住友銀行
カードローン
年1.5%~14.5%
イオン銀行
カードローン
年3.8%~13.8%
三菱UFJ銀行
カードローン
「バンクイック」
年1.8%~14.6%
みずほ銀行
カードローン
年2.0%~14.0%

ご覧のように、消費者金融カードローンの方が銀行カードローンと比較して金利が高めに設定されていることがわかります。

金利と審査難易度

上記のことから銀行カードローンよりも、消費者金融カードローンの方が審査が甘いと予想できるのです。

また消費者金融カードローンは、金利設定以外にも銀行カードローンよりも審査が甘いと予想できる理由があります。

消費者金融カードローンは審査方法も違うから審査が甘い

消費者金融カードローンは、各会社の審査に通過したら利用できるのに対し、銀行カードローンは、銀行と保証会社の審査に通過する必要があるのです。

カードローン 審査方法
消費者金融カードローン 自社の審査のみ
銀行カードローン
  • 銀行の審査
  • 保証会社の審査

保証会社とは、利用者が返済できなくなった際、利用者に代わってカードローン会社へ代位弁済(保証業務)している会社のこと。
※代位弁済が行われても、利用者の返済義務がなくなるわけではありません。利用者から回収するのがカードローンから保証会社に代わっただけです。

そのため2社の審査通過が必要な銀行カードローンよりも、1社の審査通過で利用可能な消費者金融カードローンの方が審査が甘いと予想できるのです。

以上、カードローンの種類によって審査難易度が変わると解説しました。

消費者金融
カードローン
銀行
カードローン
審査難易度 甘い 厳しい
金利 高い 低い
審査方法 自社の審査のみ 銀行と保証会社の審査に通過する必要がある

「審査が甘いカードローンを利用したい」という人は、カードローンの中でも審査が甘いと予想できる消費者金融カードローンに申し込みましょう。

また消費者金融カードローンの中には、審査通過率を公表しているカードローンもあります。

アイコン_30代男性
消費者金融カードローンの中でも、審査が甘いカードローンに申し込みたい!

という人は、次に紹介する審査通過率が高いカードローンに申し込んでください。

FP矢野
専門家からの一言
有限会社アローフィールド / 矢野 翔一
他と比べると金利が低いため、先に銀行カードローンを申し込みたいと考える方も多いと思います。
しかし審査が比較的厳しい銀行カードローンを申し込んで審査に落ちた場合、他の審査にも影響を及ぼす可能性があるので、審査が不安な方はまずは大手消費者金融に申し込みましょう。

審査通過率を参考にカードローンに申し込む

大手消費者金融カードローンでは、審査通過率を公表しているカードローンがあります。

審査通過率を公表しているカードローンと審査通過率は以下のとおり。

カードローン商品 審査通過率(2023年4~11月)
アコム 42.8%
プロミス 38.9%
アイフル 35.4%
レイク 26.6%※

※レイクの審査通過率は2023年4月~6月の数値

消費者金融カードローンは審査内容や審査基準を公表しておりません。

そのため上記の審査通過率が唯一、審査基準を示す指標となるのです。

また審査通過率を見ると、設定金利に差がない消費者金融カードローンの中でも、審査通過率には大きな差があります

審査が甘いカードローンを探しているのなら、審査通過率が高い以下のカードローンに申し込めば間違いないですよ。

※画像をタップすると詳しく紹介している箇所に移動します。

審査通過率が高い
カードローン
特徴
アコム在籍確認なしのバナー_120120
  • 審査通過率が42.8%と高い
  • 累計利用者数がナンバーワン
  • 最短20分融資も可能
プロミスバナー_120×120
  • 審査通過率が38.9%
  • 最短3分融資
  • 原則として勤務先への電話連絡なし
アイフルのバナー
  • 審査通過率が35.4%
  • 若い世代へ積極的に融資
  • 最短18分融資も可能

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

審査通過率がナンバーワン!アコム

アコムは審査通過率が42.8%で業界No.1

アコムは審査通過率が42.8%で、業界No.1のカードローンでもあります。

カードローンの審査通過率を比べてみましょう。

カードローン商品 審査通過率(2023年4~11月)
アコム 42.8%
プロミス 38.9%
アイフル 35.4%
レイク 26.6%※

※レイクの審査通過率は2023年4月~6月の数値

アコムは「はじめてのアコム」というように、1社目のカードローンに選ばれるのが多いことから、審査通過率が高いようです。

審査が甘いカードローンを探しているのなら、まずはアコムに申し込むといいでしょう

アコムのバナーとおすすめのポイント

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大800万円 年3.0%~18.0% 最短20分 最短20分
学生 パート
アルバイト
在籍確認 郵送物なし
原則、在籍確認なし
  • アコム
    がおすすめな方
  • アコム
    が不向きな方
  • 審査通過率が高いカードローンに申し込みたい方
  • 最短20分で借りたい方
  • 利用者数の多いカードローンを探している方
  • 会社に在籍確認されたくない方
  • 過去にローン・クレカの滞納・延滞をした方
  • 年収の3分の1に近い借り入れがある方
  • 三菱UFJフィナンシャル・グループの商品の審査に落ちた方
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

またアコムは、審査通過率だけでなく、累計利用者数もナンバーワンのカードローンでもあります。

アコムは累計利用者数がナンバーワン!

アコムの累計利用者数はナンバーワン!

審査通過率が1番高いアコムは、累計利用者数がナンバーワンのカードローンなのです。

実際にカードローンの累計利用者数を見てみましょう。

消費者金融名 利用者数(2023年6月時点)
アコム 160万人
プロミス 148万人
アイフル 158万人
レイク 82万人
SMBCモビット 57万人

累計利用者が多いアコムなら、カードローンを利用したことない人でも安心して申し込めるかと思います。

審査通過率が高く、累計利用者数が多いアコムは、はじめてカードローンを利用する人にピッタリのカードローンだと言えるでしょう!

アコムのバナーとおすすめのポイント

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大800万円 年3.0%~18.0% 最短20分 最短20分
学生 パート
アルバイト
在籍確認 郵送物なし
原則、在籍確認なし
  • アコム
    がおすすめな方
  • アコム
    が不向きな方
  • 審査通過率が高いカードローンに申し込みたい方
  • 最短20分で借りたい方
  • 利用者数の多いカードローンを探している方
  • 会社に在籍確認されたくない方
  • 過去にローン・クレカの滞納・延滞をした方
  • 年収の3分の1に近い借り入れがある方
  • 三菱UFJフィナンシャル・グループの商品の審査に落ちた方
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

審査通過率が高く・累計利用者数が多いアコムですが、審査に通過するのか不安な人は多いはず。

もしアコムの審査が不安なら、公式サイトの3秒スピード診断を受けてみましょう。

アコムの審査が不安なら3秒スピード診断

アコムの公式サイトにある3秒スピード診断は、自身が借入可能か3秒で診断してくれます。
※融資を受けるには本審査に通過する必要があります。

アコム_3秒スピード診断アコム3秒スピード診断

3項目を記入するだけで、借入可能か診断してくれます。

審査が不安な人は、本審査を受ける前に上記の3秒診断をしておきましょう。

審査通過率が2番目に高いプロミス

消費者金融カードローンの中で2番目に審査通過率が高いプロミスは、最短3分で融資が受けられます

そのためすぐに融資を受けたい人におすすめのカードローンと言えます。

プロミスは、アコムほど審査通過率は高くないものの、カードローンの中では比較的、審査が甘いと予想できるでしょう。

カードローンの審査に落ちた20代女性
カードローンの審査が不安・・・
20代男性困り顔
すぐに融資を受けたい・・・

という人は、最短3分融資が可能なプロミスに申し込みましょう。

プロミスバナー

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大500万円 年4.5%~17.8% 最短3分 最短3分
学生 パート
アルバイト
職場に
電話なし
郵送物なし
原則、電話連絡なし
  • プロミス
    がおすすめな方
  • プロミス
    が不向きな方
  • 勤務先に電話連絡されたくない方
  • 最短3分で借りたい方
  • 本審査前にいくら借りられるか知りたい方
  • 万が一に備えて無利息サービスのあるカードローンと契約したい方
  • 過去に延滞履歴のある方
  • すでに年収の3分の1程借り入れがある方
  • SMBCグループの商品の審査に落ちた方
上記に当てはまる場合でも、審査に通過できないと決まったわけではありません。
まずは公式サイトの借入診断をお試しください。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生(定時制高校生含む)はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

プロミスもアコム同様、公式サイトに借入診断があります。

審査が不安なら1秒診断がおすすめ

プロミスの審査が不安なら、プロミスの公式サイトにある【パパッと診断】がおすすめ!

【パパッと診断】なら、1秒で借入可能かわかりますよ。

プロミス1秒診断プロミスの1秒パパッと診断

もしプロミスの審査が不安なら、公式サイトの1秒診断を受けてみてはいかがでしょうか。

若い世代へ積極的に融資!アイフル

消費者金融カードローンの中では、審査通過率が3番目に高いアイフル。

もし20~30歳の人でカードローンの審査が不安なら、若い世代へ積極的に融資しているアイフルに申し込んでみてはいかがでしょうか。

というのもアイフルは、20~30歳の利用割合が高い傾向にあるからです。

アイフル利用者の年代割合

次に日本貸金業協会が発表している、消費者金融の借入経験がある人の年代割合を見てみましょう。

消費者金融の年代別の利用者の割合

参照:日本貸金業協会 | 調査分析レポート

日本貸金業協会がリサーチした結果、借り入れの経験が1番少ないのは20代でした。

つまりアイフルでは、消費者金融の借入経験が1番少ない、20代の利用が1番多いのです。

アイフルの利用者割合

上記の結果から、20代の人でカードローンの審査が不安なら、20代に対して積極的に融資しているアイフルに申し込んでみてはいかがでしょうか。

アイフルのバナーとおすすめのポイント

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大800万円※ 年3.0%~18.0% 最短18分 最短18分
学生 パート
アルバイト
職場に
電話なし
郵送物なし
  • アイフル
    がおすすめな方
  • アイフル
    が不向きな方
  • 無利息サービスを活用したい方
  • 最短18分でお金を借りたい方
  • 誰にもバレずに借りたい方
  • 過去にローン・クレカの滞納・延滞をした方
  • 年収の3分の1に近い借り入れがある方

※当社のご利用限度額が50万円超、または他社を含めた借り入れ金額が100万円超の場合は源泉徴収票など収入を証明するものが必要。
※お申込み時間や審査状況によりご希望に添えない場合があります。

アイフルの審査が不安なら1秒診断がおすすめ

アイフルの公式サイトにも、借入可能か診断してくれるツールがあります。

アイフルの借入診断アイフルの1秒診断

借入可能と診断されたのなら、アイフルから借り入れできる可能性がグッと高くなりますよ。

カードローンの審査に落ちた20代女性
審査が甘いカードローンはわかったけど、審査に通過するか不安・・・
20代男性困り顔
審査に通過する可能性を上げたい・・・

上記のようにカードローンの審査について、まだまだ不安を抱えている人は多いはずです。

そこで次にカードローンの審査に落ちる人の特徴と、審査通過するためのポイントを紹介します。

まずはカードローンの審査に落ちる人の特徴を見ていきましょう。

カードローンの審査に落ちる7つの原因

カードローンの審査に落ちる原因は以下の7つ。

  • 申込条件を満たしていない
  • 申込情報に誤りがある
  • 必要書類に不備がある
  • 信用情報に傷がある
  • 年収の3分の1ほど借り入れがある
  • 短期間に複数のカードローンに申し込んだ
  • スーパーホワイトである

上記の審査に落ちる7つの原因に当てはまっていると、審査に落ちる可能性がグッと高くなります。

逆に1つも当てはまっていないという人は、自信をもってカードローンに申し込んでください。

それでは各審査に落ちる原因を詳しく紹介していきます。

カードローンの審査に落ちる原因1.申込条件を満たしていない

カードローンが提示している申込条件(利用条件)を満たしていない状態で申し込んだ場合、審査に必ず落ちるでしょう。

そのためカードローンへ申し込む前には、申込条件(利用条件)を確認しておきましょう。

代表的なカードローンの申込条件(利用条件)をまとめたので、条件を満たしているか確認してくださいね。

カードローンの利用条件を確認する
消費者金融カードローン 利用条件
アイフル 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方
※なお、お取引中に満70歳になられた時点で新たなご融資を停止させていただきます。
プロミス 年齢18歳~74歳のご本人に安定した収入のある方
※主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合はお申込いただけます。
ただし高校生(定時制高校生および高等専門学生も含む)はお申込いただけません。
また、収入が年金のみの方はお申込いただけません。
アコム 成人以上(高校生は除く)の安定した収入と返済能力のある方で、アコム株式会社が設定した基準を満たす方。
※18歳、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。
SMBCモビット 満年齢20才~74才の安定した収入のある方(当社基準を満たす方)
アルバイト、パート、自営業の方も利用可能です。
※収入が年金のみの方はお申込できません。
年金以外に安定した定期収入のある方であればお申込いただけます。
レイク 満20歳~70歳
(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
銀行
カードローン
利用条件
楽天銀行
スーパーローン
以下の全ての条件を満たす方

  1. 満年齢20歳以上62歳以下の方※1
  2. 日本国内に居住している方(外国籍の方は、永住権または特別永住権をお持ちの方)
  3. お勤めの方で毎月安定した定期収入のある方、または、専業主婦の方
  4. 楽天カード株式会社またはSMBCファイナンスサービス株式会社の保証を受けることができる方※2
    ※1 但し、パート・アルバイトの方、及び専業主婦の方は60歳以下
    ※2 当行が認めた場合は不要です。
三井住友銀行
カードローン
  • お申込時満20歳以上満69歳以下の方
  • 原則安定したご収入のある方
  • 三井住友銀行指定の保証会社(SMBCコンシューマーファイナンス株式会社)の保証を受けられる方
    ※お申込はご本人さまに限らせていただきます。
三菱UFJ銀行
カードローン
「バンクイック」
  • 年齢が満20歳以上65歳未満の国内に居住する個人のお客さまで、保証会社(アコム(株))の保証を受けられるお客さま
  • 原則安定した収入があるお客さま
    ※外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります。
みずほ銀行
カードローン
以下のすべての条件を満たす個人のお客さま

  • ご契約時の年齢が満20歳以上満66歳未満の方
  • 安定かつ継続した収入の見込める方
  • 保証会社の保証を受けられる方
    ※外国人のお客さまは永住許可を受けている方が対象となります。
    ※審査の結果によってはご利用いただけない場合がございます。

カードローンの審査に落ちる原因2.申込情報に誤りがある

申し込み情報に誤りがあると審査落ちの原因になる

カードローンに申し込む際、自身の申込情報に誤りがあると審査に落ちの原因となるでしょう。

カードローンは申込者の信用を担保に融資しています。

そのため年収や年齢など、申込情報に誤りがあるとカードローンからの信用は得られないのです。

仮に間違った情報の申告が故意ではなかったとしても、カードローン会社は故意の申告なのかどうか判断できません。

正しい情報を申告して、カードローン会社から信用を得るためにも、すべての情報を入力した後、確認画面で入力した情報が本当に合っているのかチェックしましょう

また年収や年齢、職業を偽って申告しても本人確認や必要書類を提出した際に必ずバレるので、正しい情報を申告してくださいね。

カードローンの審査に落ちる原因3.提出書類に不備がある

提出書類に不備があると審査落ちの原因になる

カードローンの申込時に、提出書類に不備があると審査落ちの原因になります。

カードローンに申し込む際には、各カードローンが提示している提出書類の送付が必須です。

提出書類とは主に、本人確認書類のことで、以下のような書類を指します。

  • 運転免許証
  • 健康保険証
  • マイナンバーカード
  • パスポート
  • 住民票など

また本人確認書類以外にも、収入証明書の提出も求められる可能性があります。

カードローンに提出する収入証明書の例は以下のとおり。

  • 給料明細
  • 納税通知書
  • 源泉徴収票
  • 課税証明書
  • 確定申告書

提出する提出書類は、カードローン会社によって異なるので確認しておきましょう。

カードローンの審査に落ちる原因4.信用情報に傷がある

信用情報に問題があると審査落ちの原因になる

信用情報に傷(ブラックリスト)があると、カードローンの審査に落ちる可能性は高くなります。

信用情報に傷がある(ブラックリスト)とは、過去にローン商品を長期滞納したり、債務整理などの金融事故を起こしたりしている状態のことです。

信用情報とは、個人のクレジットカードやローン商品の利用に関する情報のことで、信用情報機関に記録されています。

カードローン会社は申込時に、利用者の信用情報を必ず確認しているため、信用情報に傷があると、カードローンの審査担当者は「この人に融資しても帰ってくるのか・・・」と疑われてしまい審査落ちの原因になるのです。

なお自身の信用情報は、5~10年間、信用情報機関に記録されています。

自身の信用情報は、信用情報機関にて開示請求が可能なので、自身の信用情報が気になる人は信用情報機関に開示請求してみてはいかがでしょうか。

次に信用情報の開示請求について解説します。

自身の信用情報を確認する方法

自身の信用情報を確認できる信用情報機関は以下の3つです。

必要な開示方法などを表にまとめてみました。

信用情報機関 開示方法 必要書類 費用
JICC
  • 窓口
  • 郵送
  • インターネット
【窓口で開示】

  • 本人確認書類
  • 手数料(500円)

【郵送で開示】

  • 本人確認書類
  • 信用情報開示申込書
  • 手数料
    ※定額小為替証書、もしくはクレジットカードで開示手数料を支払い

【インターネットで開示】
本人確認書類(2種類)

【窓口で開示】
500円
【郵送、
インターネットで開示】
1,000円
CIC
  • 窓口
  • 郵送
  • インターネット
【窓口で開示】

  • 本人確認書類
  • 手数料(500円)

【郵送で開示】

  • 信用情報開示申込書
  • 手数料
    ※ゆうちょ銀行の定額小為替証書
  • 本人確認書類

【インターネットで開示】

  • クレジット契約で利用した電話番号
  • クレジットカード
【窓口で開示】
500円
【郵送、
インターネットで開示】
1,000円
KSC 郵送
  • 登録情報開示申込書
  • 本人開示手続き利用券、または1,000円ぶんの定額小為替証書
    ※有効期限は発行日から6ヶ月
  • 本人確認資料(2種類)
1,000円

自身の信用情報が不安な方は、上記のいずれかの信用情報機関で開示請求をしましょう。

カードローンの審査に落ちる原因5.年収の3分の1ほど借り入れがある

すでに年収の3分の1ほど借り入れをしている

すでに年収の3分の1ほど借り入れがある人は、カードローンの審査に落ちる可能性がグッと高くなります。

なぜなら消費者金融カードローンは、総量規制という法律により、申込者の年収の3分の1を超える貸し付けが禁止されているからです。

総量規制とは年収3分の1までにしか貸し付けできないルール

そのためすでに年収の3分の1ほど借り入れている人が、新たに消費者金融カードローンから借りる場合、総量規制に反するので審査に落ちる可能性が高くなるのです。

なお総量規制の対象となる借入金額は、1社からではなく、借り入れているすべての貸金業者の借入金額を合算した金額なので覚えておきましょう。

総量規制の対象外の銀行カードローンは?

総量規制の対象外である、銀行カードローンでも、自身の年収の3分の1を超える借り入れはできないと考えておきましょう。

というのも銀行カードローンでは、2017年から多額の貸し付けに対して、日本貸金業協会の自主規制基本規約に則っているからです。

日本貸金業協会の自主規制基本規則では、年収の3分の1を目安にして貸し付けを行い、貸しすぎや借りすぎを未然に防止しています。

保証能力

引用:日本貸金業協会 | 貸金業の業務運営に関する自主規制基本規則

そのため総量規制の対象外である銀行カードローンを利用する際にも、消費者金融カードローン同様、自身の年収の3分の1ほどしか借りられないと考えておきましょう。

カードローンの審査に落ちる原因6.短期間に複数のカードローンに申し込んだ

一度に複数のカードローンに申し込むと申込ブラックになる

過去6ヶ月以内に複数のカードローン(目安として4社以上)に申し込んでいる状態で、カードローンに申し込むと審査に落ちる可能性が高くなります。

というのも過去6ヶ月間で複数のカードローンに申し込んでしまうと、申込ブラックという状態になってしまうからです。

申込ブラックの状態だと、カードローンの審査担当者から「返済のあてもなく、とにかく借りようとしていないか?」「相当お金に困っているのでは?」と判断され、審査落ちの原因となってしまいます。

信用情報機関には、カードローンに申し込んだ記録が6ヶ月間保管されており、カードローンの審査担当者は、申込者の申込履歴も確認しています。

もし過去6ヶ月以内に複数のカードローンに申し込んだのなら、6ヶ月間空けてからカードローンに申し込みましょう。

編集長の黒木編集長
黒木
数打てばあたると思い多くのカードローンに申し込んでしまうと、かえって審査通過しにくくなります。
審査が心配だからという気持ちはわかりますが、申し込むカードローンは2~3社に絞りましょう。

カードローンの審査に落ちる原因7.スーパーホワイトである

スーパーホワイトである

自身がスーパーホワイトの状態だと、カードローンの審査に落ちてしまう可能性があります。

スーパーホワイトとは、これまでクレジットカードやローン商品を一切利用したことがない状態のこと。

なおスーパーホワイトとは以下の2つのパターンがあります。

  • 今までローン商品を利用したことがない
  • 金融事故を起こして記録が抹消されるまでローン商品を利用できなかった

カードローンの審査担当者は、上記のどちらのパターンなのか判断できません

そのため「もしかしたら過去に金融事故を起こしていたのでは?」と疑われ審査落ちの要因となるのです。

またスーパーホワイトの人は、ローン商品の返済実績もないため、「融資しても返ってくるのか?」とも疑われます。

20代男性困り顔
これまでローンを利用したことないのに審査に落ちた

という人は、スーパーホワイトだった可能性が高いですよ。

以上、カードローンの審査に落ちる7つの原因を紹介しました。

紹介した7つの原因に1つも当てはまらない人は、自身を持ってカードローンに申し込みましょう。

続いてカードローンの審査に通過するための3つのポイントを紹介します。

カードローンの審査に落ちる原因に当てはまらない人は、次に紹介するポイントを抑えて、カードローンの審査に通過する可能性を上げましょう。

カードローンの審査に通過するための3つのポイント

カードローンの審査に通過するためのポイントは以下の3つ。

  • 他社借入を減らしておく
  • 借入希望金額は必要最低限にする
  • 申込情報を正確に入力する

順番に解説します。

他社借入を減らしておく

他社の利用残高や借入件数が多いと審査落ちの原因になる

もし他社からの借り入れがある場合、可能であれば借入金額を減らしてから、カードローンに申し込みましょう。

他社からの借り入れが多いと、カードローンの審査担当者に「この人はお金に余裕がないから返済できなさそう」と判断され、審査に通過するのが難しくなります。

また合計の借入金額が少額でも、4社以上から借り入れがある場合、審査に落ちる可能性が高くなるでしょう。

4社以上の借り入れは、多重債務者と判断され、返済できない可能性が高いとカードローン会社から判断されます。

よって借入金額や借入件数が多い人は、少しでも借入金額を減らしてからカードローンに申し込みましょう

もし返済のための借り入れを検討しているのなら、おまとめローンを利用して、複数の借り入れを1つにまとめてみてはいかがでしょうか。

借入希望金額は必要最低限にする

希望借入金額は最小限にする

申込時に申告する希望借入金額を最小限に設定することで、審査に通過する可能性を高められます。

というのも希望借入額を高めに設定してしまうと、カードローン会社から「本当に返済できるの?」と疑われてしまい、審査に落ちる可能性が高くなるのです。

そのため希望借入額を最小限(目安として10万円)で申し込めば、審査の基準はグッと下がるので審査に通過しやすくなります。

よってどうしてもカードローンの審査に通過したい人は、希望借入額を最小限で申し込みましょう。

申込情報を正確に入力する

申込情報を正確に記載するのも、審査に通過するコツの1つです。

申込内容にに不備があると、カードローンの審査担当者から「虚偽の申告をしているのでは?」と勘違いされて審査落ちとなる場合があります。

ただ申込情報を間違えたからといって、いきなり審査に落ちることはなく、カードローン側から確認の電話がかかってくるので安心してください。

申込情報の申告ミスは、審査落ちになる原因に加え、審査が長引かせる原因にもなるので、確認画面では入念にチェックしましょう。

カードローンの審査に通過するためのポイントを紹介しました。

そもそもカードローンは、審査の際に何を見ているのでしょうか。

カードローンは審査で何を見ている?

カードローンが審査の際に見ているポイントは、主に以下の2つです。

  • 申込者の属性
  • 信用情報に傷がないか

各ポイントについて順番に見ていきましょう。

カードローンが審査の際に見ているポイント1.申込者の属性

申込者の属性とは

カードローンの審査担当者は、申込者の属性を確認しています。

申込者の属性とは、以下のような項目のことです。

  • 申込者の年収
  • 申込者の勤続年数
  • 申込者の職業

上記の項目から返済能力があるのか確認し、融資をするのか審査しています。

よって年収が高く1つの会社での勤続年数が長い人は、カードローンの審査に通過しやすい、または借りられる金額が大きいと予想できるのです。

カードローンが審査の際に見ているポイント2.信用情報に傷がないか

信用情報に問題があると審査落ちの原因になる

カードローンの審査担当者は、申込者の信用情報に傷がないか確認しています。

信用情報については、『カードローンの審査に落ちる原因4.信用情報に傷がある』の見出しをご覧ください。

過去にクレジットカードやローンを滞納した、または返済の長期滞納など金融事故の記録があると、カードローンの審査通過は難しいでしょう。

もし自身の信用情報が不安な人は、自身の信用情報を確認する方法で自身の信用情報を確認してみてはいかがでしょうか。

続いてカードローンの審査に落ちたときの対処方法を紹介します。

カードローンの審査に落ちた際の対処方法

20代男性困り顔
もしカードローンの審査に落ちたらどうしよう・・・
カードローンの審査に落ちた20代女性
カードローンの審査に落ちてしまった・・・

と上記のような悩みを抱えている人はいるでしょう。

カードローンの審査に落ちた際の対処方法は以下のとおりです。

  • 6ヶ月経ってから同じカードローンに申し込む
  • 審査通過率の高いカードローンに申し込む
  • 中小消費者金融に申し込む

カードローンの審査に落ちたときにどうしたらいいのか迷わないように、上記の対処方法は抑えておきましょう。

それでは各対象方法について紹介します。

6ヶ月経ってから同じカードローンに申し込む

「審査に落ちたカードローンをどうしても利用したい」という人は、審査落ちした日から6ヶ月後に申し込むことで、審査に通過する可能性があります。

カードローンに申し込んだ記録は、信用情報に6ヶ月間保管されています。

信用情報に審査が落ちと記録されているカードローンに申し込んでも、審査に通過するのは難しいでしょう。

そのため信用情報の審査落ちの記録がリセットされる6ヶ月後に申し込むことで、審査に通過する可能性があるのです。

ただし6ヶ月間も待ってから、再度同じカードローンに申し込むのは時間がかかりすぎますよね。

もしカードローンの審査に落ちたけど、すぐに融資が欲しいのなら、審査通過率が高いカードローンへの申し込みを検討してください。

審査通過率が高いカードローンに申し込む

カードローンの審査難易度は金利で判断』の見出しで紹介したとおり、消費者金融カードローンは、銀行カードローンよりも審査が甘い傾向があります。

もし銀行カードローンの審査に落ちたのなら、審査が甘い消費者金融カードローンへの申し込みがおすすめ。

その中でも審査通過率が高いカードローンへの申し込みがおすすめです。

審査通過率が高いカードローンへ申し込むことで、カードローンへの審査に通過する可能性がグッと高くなります。

審査が高いカードローンについては、以下の見出しで紹介しています。

中小消費者金融に申し込む

20代男性困り顔
銀行カードローンも大手の消費者金融カードローンの審査にも落ちたしまった・・・
カードローンの審査に落ちた20代女性
審査通過率の高い大手消費者金融カードローンの審査に落ちた・・・

という人は、中小消費者金融カードローンの利用を検討してください。

なぜなら中小消費者金融カードローンは、大手消費者金融カードローンの審査に通過できなかった人の受け皿的な存在となっているからです。

また中小消費者金融カードローンには以下のような特徴があります。

  • カードローンの中では柔軟な審査
  • 金利が高め
  • 大手消費者金融カードローンよりもサービス面は劣る

中小消費者金融カードローンの特徴について、順番に見ていきましょう。

カードローンの中では柔軟な審査

中小消費者金融カードローンの審査方法は、大手消費者金融カードローンと大きく異なります。

中小消費者金融カードローンは独自の審査方法で申込者を審査しており、大手消費者金融カードローンに審査に落ちた人でも、審査に通過する可能性があります

ただし中小消費者金融カードローンは、審査が甘いというわけではありません

中小消費者金融カードローンも、貸金業法という法律に則って営業しており、過去に金融事故を起こしたり、長期滞納したりした人は審査に通過しにくいのです。

中小消費者金融カードローンの審査は甘くないものの、大手消費者金融カードローンの審査に落ちた人でも、審査通過できる可能性があると理解しておきましょう。

金利が高め

中小消費者金融カードローンは、カードローンの中でも金利が高めに設定されています。

中小消費者金融
カードローン
金利
セントラル 年4.80%~18.00%
フタバ 年14.959%~19.945%
アロー 年15.00%~19.94%
ダイレクトワン 年4.9%~18.0%
エイワ 年17.9507%~19.9436%
消費者金融
カードローン
金利
プロミス 年4.5%~17.8%
アコム 年3.0%~18.0%
SMBCモビット 年3.0%~18.0%
レイク 年4.5%~18.0%
アイフル 年3.0%~18.0%
大手銀行
カードローン
金利
りそなプレミアム
カードローン
年1.99%~13.5%
三井住友銀行
カードローン
年1.5%~14.5%
イオン銀行
カードローン
年3.8%~13.8%
三菱UFJ銀行
カードローン
「バンクイック」
年1.8%~14.6%
みずほ銀行
カードローン
年2.0%~14.0%

ご覧のように、中小消費者金融カードローンの上限金利は、他のカードローンよりも高めに設定されているのがほとんどです。

そのため中小消費者金融カードローンは、カードローンの中でも金利が高く設定されていると覚えておきましょう。

大手消費者金融カードローンよりもサービス面は劣る

中小消費者金融カードローンは、大手消費者金融カードローンよりもサービス面は劣ります

実際に大手消費者金融カードローンと、中小消費者金融カードローンの特徴をまとめたので見てみましょう。

項目 大手消費者金融 中小消費者金融
金利 高い 大手より高い
審査スピード 簡易審査なら10秒回答のカードローンもある 最短即日
融資スピード 最短3分融資が可能なカードローンがある 最短即日
無利息サービス SMBCモビット以外の大手消費者金融カードローンは無利息サービスがある 会社によって異なる
申込方法 WEB完結で申し込める 来店が必要なカードローンもある
借入方法 自身に合った借入方法が選べる 会社指定の借入方法
返済方法 自身に合った返済方法が選べる 会社指定の返済方法

このように中小消費者金融カードローンは、大手消費者金融カードローンと比較してサービス面が劣ります。

また大手消費者金融カードローンは、専用アプリがあるなど、気軽に現在の返済状況や借入可能額の確認ができるのが特徴です。

他にも大手消費者金融カードローンは、利用するだけでポイントが貯まるサービスなども提供しています。

そのためはじめてカードローンを利用する人は、サービス面が充実しており、知名度のある大手消費者金融カードローンから選ぶといいでしょう。

大手のカードローンの審査に通過しないという人は、中小消費者金融カードローンを利用してください。

中小消費者金融カードローンについては、以下の記事で詳しく紹介しているので、ぜひご覧ください。

最後にカードローンの審査が不安だからといって、やってはいけないことを紹介します。

カードローンの審査が不安だからといってやってはいけないこと

カードローンの審査に落ちた20代女性
中小消費者金融カードローンの審査にも落ちた・・・
20代男性困り顔
審査が受かるカードローンがない・・・

上記のようにカードローンの審査に受からないからといって、以下の行為はしないでください。

  • 闇金を利用する
  • 個人間融資を利用する
  • クレジットカードの現金化

上記の方法は一時的にお金を調達できるものの、今後の生活を苦しめることになるため絶対にしないでください

各項目について順番に解説していきます。

やってはいけないこと1.闇金を利用する

審査なしの貸金業者は違法

「カードローンの審査に通過しない」

どのカードローンの審査にも通過しないからといって、闇金からお金を借りないでください

闇金は、「必ず貸します」「ブラックでも可」など甘い言葉で利用者を募ります。

カードローンの審査に通過しない人からすると、上記のような言葉は魅力的に感じるかと思います。

闇金を利用してしまうと、法外な金利で取り立てが行われ、自分だけでなく家族や近所の人、職場の人にも影響を及ぼします

今後の生活を苦しめないために、闇金は利用しないでください。

闇金を見つける方法

健全な中小消費者金融だと思っていても、ふたを開けたら闇金だったという可能性もあります。

闇金を見つける方法として、以下の金融庁の公式ページから確認してください。

登録貸金業者情報検索入力ページで確認してみる

正式なカードローン業者であれば、公式サイトなどに貸金業登録番号が記載されています。

もし怪しいなと思ったら、会社名もしくは貸金業登録番号を入力して、正規の貸金業者か確認してみてください。

「いちいち調べるのは面倒だな・・・」

という人は、大手カードローンに絞って申し込めば、闇金を疑う必要がないので間違いありませんよ。

闇金について詳しく知りたい人は、以下の記事で詳しく紹介しているので、ぜひご覧ください。

やってはいけないこと2.個人間融資を利用する

個人間融資は危険

SNSやインターネット掲示板などの個人が行っている融資(個人間融資)は利用しないでください。

個人間融資を利用してしまうと、個人情報の悪用や流出、闇金業者の貸し付けといったトラブルのリスクが潜んでいます。

個人間融資は闇金同様、甘い言葉や条件で利用者を募ってきます。

一見、お金をが借りられて好条件には見えますが、後々トラブルに巻き込まれてしまうので、利用しないでください。

また個人がSNSやインターネット掲示板で「お金を貸します」など書き込んで利用者を募ることは、貸金業法に抵触する可能性が高いです

実際に金融庁の公式サイトにも、個人間融資を利用しないよう注意喚起も行われています

  • 個人であっても、反継続する意思を持って金銭の貸付けを行うことは、貸金業に該当します。
  • 不特定多数が閲覧可能なSNS等で「お金を貸します」、「融資します」などと書き込んで、契約の締結を勧めることは、貸金業法の規則に抵触する場合があります。
  • 個人を装ったヤミ金業者により違法な高金利での貸付けが行われるほか、更なる犯罪被害やトラブルに巻き込まれる危険性があります。
参照:金融庁 | SNSを利用した「個人間融資」にご注意ください!

やってはいけないこと3.クレジットカードの現金化

クレジットカーの現金化をすると

クレジットカードの現金化は、法には触れないものの、カード会社の規約に違反する行為です

カード会社にクレジットカードの現金化がバレてしまうと、以下のペナルティが科せられます。

  • クレジットカードの強制解約
  • 一括返済を求められる
  • 信用情報に傷がつき、今後ローン商品の利用が難しくなる

一度、現金化がバレてしまうと、今後そのカード会社のサービスを受けるのは難しくなるでしょう。

上記のリスクを冒してまで、クレジットカードの現金化をするのは危険です。

以下の方法はすべて、クレジットカードの現金化にあたる行為なので、理解しておきましょう。

現金化方式 現金化の方法
買取方式 販売業者が利用者に換金性の高い商品をクレジットカードで購入させて、手数料を差し引いた金額で商品を買い取る方法
キャッシュバック方式 販売業者が販売している商品を利用者にクレジットカードで購入させて、手数料を差し引いた金額をキャッシュバックする方法
買戻方式 販売業者が利用者に商品をクレジットカードで購入させ、手数料を差し引いた金額で利用者から買い戻す方法
直接購入方式 利用者がクレジットカードで紙幣・貨幣などの現金を購入する方法

クレジットカードを現金化することで、一時的にお金を調達できるかもしれませんが、今後の自身の生活を苦しめることになりますよ。

まとめ

審査の甘いカードローンはありませんが、カードローンの種類によって、審査が甘めだと予想できるカードローンはあります。

中でも消費者金融カードローンは、銀行カードローンと比較して審査が甘い傾向にあります。

少しでも審査通過の可能性を高めたいのなら、審査通過率が1番高いアコムに申し込みましょう。

アコムのバナーとおすすめのポイント

限度額 金利 審査時間 融資時間
最大800万円 年3.0%~18.0% 最短20分 最短20分
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在籍確認 郵送物なし
原則、在籍確認なし
  • アコム
    がおすすめな方
  • アコム
    が不向きな方
  • 審査通過率が高いカードローンに申し込みたい方
  • 最短20分で借りたい方
  • 利用者数の多いカードローンを探している方
  • 会社に在籍確認されたくない方
  • 過去にローン・クレカの滞納・延滞をした方
  • 年収の3分の1に近い借り入れがある方
  • 三菱UFJフィナンシャル・グループの商品の審査に落ちた方
※お申込時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施。

ただし記事内で紹介した『カードローンの示唆に落ちる7つの原因』に当てはまらないか確認してから申し込みましょう。