消費者金融の金利が高い理由と利息を抑える方法を徹底解説！

消費者金融の金利について理解を深めよう

消費者金融の金利とは、借りたお金に対して支払う金額の割合のことです。

金利は%（パーセント）で表します。

この金利は利息を計算するために必要になるのです。

利息とはお金を借りた人が貸した人に対して、借りたお金に上乗せして支払うお金のことです。

「金利」と「利息」はそれぞれ意味が異なるので、間違えないよう理解しておきましょう。

上記の意味は消費者金融だけなく、ローン全体に関しても言えることなので覚えておいて損はないですよ。

冒頭で消費者金融の金利は、他のローン商品よりも高いと説明しましたが、実際にどのくらい高いのか見てみましょう。

消費者金融と他のローン商品の金利を比較

消費者金融と他のローン商品の金利を比較しました。

上記のように消費者金融の金利は、ローン商品の中でも高めだとわかりました。

消費者金融の金利がなぜ高いのかは気になる方は、『消費者金融の金利が高い理由』の見出しで解説しているので、ぜひご覧ください。

続いて消費者金融の金利を比較して、金利の低い消費者金融があるのか見てみましょう。

消費者金融の金利はどこも同じくらい？

結論、消費者金融の金利はどこも同じくらいで、大差はありません。

そのため消費者金融を選ぶ際には、金利を比較して選ぶのではなく、他の要素を比較して選んでください。

他の要素で比較した場合、中小消費者金融よりも大手消費者金融のほうが、サービスが充実しています。

またCMなどの広告などで知名度もあることから、安心して利用できますよ！

記事内の『筆者おすすめ！消費者金融4選』で大手消費者金融の紹介をしているので、ぜひご覧ください。

先ほど「消費者金融の金利はどこも同じ」と解説しましたが、実際に消費者金融の金利は大差ないのか、比較したので見てみましょう。

なお消費者金融の金利を比較する際には、上限金利を見て比較してください。

というのもフィンクル編集部が行ったアンケート調査「初回契約時の設定金利」で、初回契約時に上限金利が設定されるケースが83.7％以上だったからです。

上記のアンケートを踏まえて、上限金利で比較した場合、消費者金融上限金利は、年17.6％～年20.0％と大きな差はありません。

大手消費者金融カードローンの上限金利だけ見れば、年17.8％～年18.0％とほぼ同じ金利に設定されているのです。

よって消費者金融カードローンは金利で選ぶのではなく、他の用途で選んだ方がいいと言えるでしょう。

では消費者金融カードローンの金利は、他のカードローンと比べて高いのでしょうか？

消費者金融の金利はカードローンの中でも高い？

記事の冒頭でも解説したとおり、消費者金融の金利は、他のカードローンと比べて高めに設定されています。

カードローンは消費者金融カードローンを含め、以下の3種類にわけられます。

それぞれの金利を比較したので見てみましょう。

各カードローンの平均金利は以下のとおり。

上記の表からわかるように、消費者金融カードローンの金利は3種類のカードローンの中でも、高めに設定されています。

なぜ消費者金融の金利は高めに設定されているのでしょうか。

消費者金融の金利が高い理由

消費者金融の金利が高い理由は2つあります。

それぞれ詳しく解説します。

消費者金融の金利が高い理由1.本人確認だけで借りられるから

消費者金融は個人で借りる際、担保や保証人が必要ありません。

担保や保証人がない場合、利用者が返済できずに自己破産などの債務整理をした際、返済されていないお金を回収できない事態が発生します。

つまり利用者に貸し倒れされるリスクが高く、損失が出てしまうことから高めの金利に設定しているのです。

消費者金融の金利が高い理由2.資金を調達する必要があるから

銀行カードローンは、銀行が個人や法人などから預かっているお金でカードローンを運用しているため、新たに資金を調達する必要があません。

対して消費者金融は、融資に必要な資金を調達するために、銀行からお金を貸してもらう必要があります。

銀行から借りるお金にも金利が発生するので、利益を出すためにどうしても銀行カードローンよりも金利が高くなるのです。

専門家からの一言
有限会社アローフィールド / 矢野 翔一

消費者金融カードローンは金利が高く設定されていますが、即日融資に対応している点が銀行カードローンとの大きな違いです。

急にお金が必要になった場合に便利ですが、金利が高いので借りる金額は最小限に抑えましょう。

消費者金融の金利は、他のカードローンに比べて高めに設定していることがわかりました。

金利について理解が深まったところで、次は利息について解説します。

消費者金融の利息とは

消費者金融の利息とは、借りたお金に対して上乗せして支払うお金のことです。

先ほど解説した金利を元に利息を割り出すことができます。

利息を把握しておくことで、完済までの金額が把握でき、明確な返済計画が立てられるのです。

自分がどのくらいの利息を支払うのか、また支払っているのか把握するために、利息の計算方法を紹介しておきます。

なお利息の計算方法は以下のとおりです。

※うるう年は366日で計算
※1円未満は切り捨て

実際に上記の計算式に数字をあてはめてみましょう。

借入残高が50万円で金利が年18.0％、前回の返済日から今回の返済日までの日数が30日だった場合

このとき返済した金額が20,000円だった場合、利息に7,397円、元金に12,603円充てられます。

ただ毎回計算するのは面倒なうえに、支払う利息が本当に合っているのか不安になりますよね。

そんなときは、各消費者金融が公式サイトに設置している返済シミュレーションを利用しましょう。

各消費者金融の公式サイトにある返済シミュレーションについては次に紹介します。

利息を計算するなら返済シミュレーションが便利！

各消費者金融の公式サイトにある返済シミュレーションを利用すれば、わざわざ自分でしなくても、自動で支払う利息を計算してくれます。

また返済シミュレーションでは支払う利息がわかるだけではなく、以下4点も明確になるのです。

上記の項目が明確になれば、正確に返済計画が立てられ、計画的に消費者金融の利用ができます。

実際に返済シミュレーションの使い方を解説します。

返済シミュレーションの使い方

プロミスの返済シミュレーションを例に、返済シミュレーションの使い方を見てみましょう。

プロミスには2種類の入力方法があるので順番に解説します。

完済までの期間を決まっており毎月の返済額が知りたいとき

上記のように借入額と返済金額、金利を入力すると、毎月の返済金額がわかります。

つづいてもう1つの入力方法を見てみましょう。

毎月の返済額が決まっており完済までの期間が知りたいとき

上記の入力だと、完済までの期間が明確になります。

また返済計画の詳細を見ると、支払う利息の総額がわかるのです。

このように返済シミュレーションを利用すると、毎月の返済額や完済までの期間、支払う利息の総額が明確にわかります。

自身の返済計画を明確にするためにも、消費者金融を利用する前には返済シミュレーションを活用してくださいね。

なお使用する返済シミュレーションは、自身が利用を考えている消費者金融の返済シミュレーションを利用しましょう。

まだ利用する消費者金融が決まっていない人は、記事内の『筆者おすすめ！消費者金融4選』で利用する消費者金融を決めてみてはいかがでしょうか。

ここでは、大手消費者金融カードローンの返済シミュレーションを紹介しておきますね。

ここまで利息の計算方法と返済シミュレーションについて解説しました。

消費者金融を利用するにあたって誰もが、「支払う利息を少しでも減らしたい」と思うでしょう。

そこで次に、消費者金融に支払う利息を少しでも減らす方法を紹介します。

消費者金融の支払う利息を軽減する3つの方法

消費者金融に支払う利息を減らす方法は以下の3つです。

それでは順番に解説します。

利用限度額を引き上げる

消費者金融は利用限度額を引き上げることで、金利が引き下がり支払う利息を軽減できるのです。

消費者金融は貸金業法という法律によって、上限金利が制限されています。

上記の画像のとおり、利用限度額を100万円に引き上げれば、確実に金利を15.0％に引き下げられるのです。

利用限度額を100万円にしたからといって、100万円借りる必要はありません。

つまり利用限度額が100万円で、20万円のみの借り入れでも、金利は年15.0％に引き下がるのです。

ただし利用限度額を100万円に引き上げるには増額申請し、増額審査に通過する必要があります。

また利用限度額を100万円に引き上げるには、以下2つの条件を満たす必要があるのです。

順番に解説します。

年収が300万円以上

利用限度額を100万円以上に引き上げるには、必ず年収300万円以上が必要。

というのも消費者金融は総量規制という法律で、年収の3分の1以上の貸し付けが禁止されているのです。

なお総量規制の金額は、1社からではなく、貸金業者から借り入れしているすべての金額を合算します。

そのため利用限度額を100万円以上にするためには、他社からの借り入れがない状態で、最低300万円以上の年収が必要なのです。

また総量規制の年収とは、働いて稼いだ金額を指します。

仕送りやギャンブル、祝儀などは対象外ですよ。

収入を証明できる書類の提出

消費者金融では以下のケースの場合、収入を証明する書類の提出が必要になります。

利用限度額を100万円に引き上げる場合、上記のケースに当てはまるため、収入を証明する書類の提出が必要になるのです。

大手消費者金融が、収入証明書として認めている書類をまとめたので見てみましょう。

どの消費者金融でも最新の収入証明書を提出してくださいね。

利用限度額を100万円に引き上げたい人、または初回から100万円以上の借り入れを考えている人は、収入を証明する書類の提出が必要です。

毎月の返済額を増やす

毎月の返済額を増やすことで、支払う利息を軽減できます。

毎月の返済額が増えれば、利息の計算もとになる借入残高が減り、そのぶん利息が少なくなるからです。

また消費者金融では、借入残高に応じて毎月の最小返済金額が決められています。

例としてプロミスの最小返済金額を見てみましょう。

毎月の最小返済額には利息も含まれています。

この毎月の最小返済額を多く返済することで、最終的に支払う利息を軽減できるのです。

実際にどのくらい軽減されるのか見てみましょう。

このように毎月の最小返済金額よりも多く返済することで、最終的に支払う利息は軽減されるのです。

また返済金額を増やすことで、完済までの期間も短くなりますよ。

少しでもお金に余裕ができたら、返済に充てることが、支払い負担の軽減へと繋がります。

専門家からの一言
有限会社アローフィールド / 矢野 翔一

利息は借入残高に対して適用されるため、支払総額を減らすためには借入残高をすみやかに減らすことが重要です。

最低返済額だけでなく、余裕がある場合は追加返済して借入残高を少しでも減らすよう心がけましょう。

無利息サービスの利用

消費者金融が提供している無利息サービス内に完済することが、消費者金融の一番賢い利用方法と言えるでしょう。

無利息サービスの期間内に完済すれば、利息の支払いが0円になるからです。

大手消費者金融では、初回契約者に対して無利息サービスを提供している会社があります。

無利息サービスとはその名のとおり、利息0円で借り入れできるサービスのこと。

つまり無利息サービス期間内に完済できれば、利息を支払う必要がないのです。

無利息サービスを提供している消費者金融をまとめたので見てみましょう。

無利息サービスで選ぶなら、初回借入日の翌日から無利息サービスが適用されるプロミスがおすすめですよ！

借入日の翌日から無利息サービスが発生！プロミス

無利息サービスをお得に利用したいなら、プロミスの利用がおすすめです。

というのもプロミスの無利息サービスは借入日の翌日から適用されるので、契約してから利用していない期間が長くても利息が発生しないから。

どうお得に利用できるのでしょうか？

その他の大手消費者金融と比較しながら解説していきますね。

プロミス以外の消費者金融は【初回契約日の翌日から】に対して、プロミスは【初回借入日の翌日から】無利息サービスが適用されます。

つまり大手消費者金融の中でプロミスのみ、契約して借り入れるまでの間、無利息サービスの日数は消化されないのです。

無利息サービスが借り入れまで消化されないメリットを、例をあげて解説します。

4月1日に消費者金融と契約し、7月1日に借りて7月31日に初給料で完済した場合

10万円借りたときの返済額を見てみましょう。

このようにプロミスは、借入日の翌日から無利息サービスが発生するため、無利息サービス期間内である1ヶ月で完済すれば利息を払わず、借りた額をそのまま返済できるのです。

対して他の大手消費者金融は契約日の翌日から無利息サービスが発生するので、借り入れした7月には無利息サービスは終了しています。

そのため1ヶ月分の利息を支払わないといけません。

このように在職中にプロミスと契約しておけば、お金を借りる際に無利息サービスが有効に使え、お得に利用できるのです。

もし転職活動を考えている人で転職後、金銭面が不安ならプロミスと契約しておくのはいかがでしょうか。

編集長
黒木

プロミスと契約したからといって必ずお金を借りる必要はありません。お金が無くなったときの保険として、無利息サービスを有効活用できるプロミスと契約しておくといいでしょう。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

プロミスについては以下の記事で詳しく解説しているので、ご覧ください。

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プロミスの審査は甘い？審査に通過するポイントや審査完了までの流れを解説！

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専門家からの一言
有限会社アローフィールド / 矢野 翔一

消費者金融のほとんどは、契約日から無利息サービスがはじまります。

そのため、万が一に備えて早めに申し込んだものの、利用を開始したところ無利息サービスが終わっていたということも。

無利息サービスをうまく活用したい人は、初回利用後に無利息サービスがスタートするプロミスを契約しましょう。

最後に2社の消費者金融を利用した経験のある筆者が、おすすめする4社の消費者金融を紹介します。

消費者金融を利用するならこの4つ！

筆者がおすすめする消費者金融は以下の4つ。
※消費者金融名を押すと紹介しているページに移動します。

おすすめする消費者金融カードローン	特徴
	累計利用者数がナンバーワン 初回契約者は30日間の無利息サービス 最短20分融資
	電話連絡・郵送物なし 最短即日融資※
	会員限定の豊富な優待サービス 最短3分融資 初回借入日の翌日から30日間無利息

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

順番に紹介します。

累計利用者数がナンバーワン！アコム

アコムは累計利用者数がナンバーワンのカードローン。

はじめてのアコムというキャッチフレーズから、1社目のカードローンに選ばれることが多いため、累計利用者数が多いようです。

「カードローンの審査が不安」「みんなが使っているカードローンを利用したい」人は、利用者数が多いアコムに申し込んでみてはいかがでしょうか。

アコムについては以下の記事をご覧ください。

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アコムとは？お得な使い方を分かりやすく解説

更新日：2024.04.15

最短10秒簡易審査のあるSMBCモビット

とにかく早く審査結果を確認したい

上記のように考えている人は、事前審査が最短10秒で完了するSMBCモビットがおすすめです。

本審査は最短30分の時間がかかりますが、申込当日にお金を借りられる可能性は十分あります。

「審査が不安だから早く結果を知りたい」という人は、SMBCモビットに申し込みましょう。

※申し込みの曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

利用中のサービスが充実！プロミス

プロミスでは、プロミスアプリの利用や毎月の返済でポイントが貯まるVポイントというサービスがあります。

Vポイントは、お買い物や景品交換に使える便利なポイントです。

「利用中のサービスが充実している消費者金融に申し込みたい」という人はプロミスの利用がぴったりですよ。

プロミスについては以下の記事で詳しく紹介しています。

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プロミスとは？賢い使い方をわかりやすく解説

更新日：2024.04.16

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
※申込時の年齢が19歳以下の場合は、収入証明書類の提出が必須です。
※高校生（定時制高校生含む）はお申し込みできません。
※18、19歳の方は契約にいたりづらい可能性があります。

まとめ

消費者金融の金利は、他のローン商品と比較して高めに設定されています。

金利が高いと支払う利息の負担が増え、返済総額が大きくなってしまいます。

ただし消費者金融が提供している無利息サービスを上手に利用できれば、実質金利0％で借りられるのです。

よって少額融資を希望している、または短期間で返済できる人は、消費者金融を利用しないと損をしてしまう可能性があります。

また消費者金融は、金利に大きな差はありません。

消費者金融を選ぶ際は、設定金利ではなく、その他のサービスを見て判断しましょう。